“校园贷”缘何从馅饼变成了陷阱

陈志耀

“校园贷”是近两年来广受热议的一个词语，因其超低门槛的贷款条件广受大学生欢迎，又由其贷款后一系列不透明的还款“潜规则”和暴力的催款手段变得“臭名昭著”，本文从“校园贷”产生的社会背景和业务类型等基本问题进行入手，对“校园贷”低门槛背后的高风险进行解读，浅析“校园贷”缘何从蜜糖走了向砒霜。

2017年四月，一则关于厦门大学生21岁的如梦（化名），在各种校园网贷借款57万后无力还款，不堪还债压力和催债电话骚扰，选择自杀的新闻轰动了社会，同时也将厦门“校园贷”事件推向了风口浪尖。校园贷是通过资本的合理流动，以解决大学生在自我提升和创业过程中出现资金不足的情况。但是由于监管不力、行业缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，校园贷行业逐渐乱象丛生。

1 何为校园贷

1.1“校园贷”产生背景

2004年9月，我国发行了首张“大学生信用卡”，此后，建行、工行、中信实业等银行陆续开展了相关业务，一时间大学生信用卡市场火爆起来。其行为产生的后果就是：许多学生由于缺乏合理的消费观，没有固定工作和稳定的收入偿还，一不小心就沦为“卡奴”，有的学生甚至依靠申请助学贷款来还卡，对学生个人以及家庭都产生了不利的影响，一时之间社会舆论出现了很多对校园信用卡的批评。因此中国银行业监督管理委员会在2009年发布文件，严禁所有银行为未满18岁的在校生办理信用卡，为已满18岁的在校生办理信用卡时，必须经由学生父母等第二还款来源方的书面同意，由此银行大多停止对学生发放信用卡。

因为大学生的消费需求非常旺盛，但由于其自身缺乏稳定收入，要想提前消费，就得采取分期付款等形式，正规银行的信用卡审核流程十分严谨，加之申请条件严格，办理周期长，就给了一些网贷平台从中牟利商机，众多种类的“校园贷”由此应运而生。

1.2“校园贷”业务分类

校园贷的业务类型通常会分成三种：专门针对在校大学生并提供较低额度现金提现的分期购物平台；大学生助学和创业的P2P贷款平台；传统电子商务平台所提供的信贷服务。

校园贷的市场主要分布在二、三线城市，当三、四线城市和农村的孩子考入大学，急速膨胀的消费欲望和由于家庭无力负担等原因，都会促使学生通过各种途径寻找贷款平台，极端者甚至会寻找民间高利贷。

2 “校园贷”缘何从馅饼变成了陷阱

2.1名为低门槛 实则高风险

“网贷平台往往会借以低分期利率吸引学生，月利率会在0.99%至2.38%之间”，但是在借贷过程和借贷成功后，平台对于借款收取名目繁多的费用，除了收借款利息，还会收取提现费、服务费、手续费等等，如果出现逾期，则会收取逾期罚息和逾期管理费，这样综合考虑费率往往要高于借款利率。

2.2监管不严鱼龙混杂

“一张身份证，一本学生证，甚至不用签字就可以贷数万元。”这样的条件摆在面前，對尚无社会经验和阅历的学生来讲，具有巨大的诱惑。2013年，以“分期乐”为代表的互联网金融平台开始进入大学生借贷市场，之后各种借贷平台也迅速市场，其宣传语极具煽动性，例如：“分期，只为更好的自己”；“超前享受，没钱也能任性”；“先消费，后付款”等等。

校园贷看似是处处在为学生考虑，实则确实一直在设陷阱。一旦发生违约，学生父母和朋友的电话，便成了贷款公司催债的利器。网贷平台有自己的一套“催款步骤”：通过给有贷款行为的在校学生群发逾期通知、单发短信息、电话催促、联系贷款学生的同学、联系贷款学生父母（这也是在进行借贷时，父母信息必须真实填写的原因）等方式，更进一步的将恐吓贷款学生，发律师函件，到学校找贷款学生，并在学校公共场合张贴贷款学生欠款的大字报，直到将贷款学生的所有亲戚朋友都惊动。大部分的学生都承受不到最后，或者通过父母还贷；或者在其他平台上再进行借贷来还款，恶性循环；亦或向河南的那名大学生一样走上极端的道路，因为“校园贷”惨剧以此次发生。

3 校园贷引发的思考

“校园贷”从蜜糖变为毒药，从馅饼变成陷阱的现象背后暴露了一系列的社会乱象。教育部与银监会在2016年4月联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，通知中明确要求各高校必须建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，与此同时，应当建立校园不良网络借贷应对处置办法。另一方面，也应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识。

4 结束语

大学生虽然属于较优质的贷款对象，前提是建立在理性消费和正规的借贷平台上进行的，如果只是为了提前消费或者盲目投资进行借贷，这种行为是极不理智的；如果没有对贷款机构进行细致了解，只因条件优惠便进行借贷，不但是给自己增加了经济压力，同时也会危害到自己和家庭的人身安全。

（作者单位：厦门工学院）