校园贷发展现状及管理研究

蒲晓华

摘 要：互联网时代下，大学生选择线上消费及购物的群体日益增大，校园贷平台契合这一需求，考虑到在校大学生资金短缺的现象，为其提供小额便捷贷款。校园贷在解决大学生资金需求的同时，也衍生了诸多不良社会影响。鉴于此，本文对其展开研究分析。

关键词：校园贷；风险；防范；监管

一、校园贷概述

网络借贷主要是指利用线上平台来完成的贷款业务，它主要是运用个人私有物来进行抵押，借贷双方通过线上平台来完成相应的网络借贷业务。一般而言，网络借贷包括P2P和B2C两种最主要的方式，但是，一般情况下，B2C方式只是运用于大规模网络公司，P2P主要涉及小额贷款，当事人的选择权较大，但是操作流程并不规范，相对而言存在的风险也较大。校园贷主要是运用的P2P方式。笔者认为校园贷主要是面向在校大学生，是有关网络平台为在校生提供的现金购物和分期付款等服务的网络贷款服务。从本质上说，校园贷是一种特殊的网络贷款，两者最大的不同就体现在面向的主体不同。校园贷的主体主要是在校的大学生，相对来说，网络贷款的主体更为复杂，除了面向在校大学生，还面向其他社会人员。

二、校园贷存在风险的现状分析

1.平台层面

（1）缺乏完善的行业标准。到目前为止，校园贷这一新兴产业尚未制定统一的市场准入和退出标准。市场准入指的是校园贷平台投入市场的门槛，是从根源预防借贷风险的关键环节。然而经济发展不同步，不同省市的市场准入标准是有所差异的，监管程度也不相同，尚未形成全国统一的校园贷平台市场准入标准，有的平台自觉加入自律协会，大多数平台徘徊在协会之外，不在其管制范围内，这就造成借贷双方只需要简单注册，尽管在没有办公地点的条件下同样可以进行借贷活动，进而造成校园借贷行业秩序混乱。另一方面，校园贷平台的市场退出标准也不健全，当前市场竞争日趋激烈，自身经营不良的平台必然会遭到淘汰，但是当前的平台退出较为混乱，经常会有某个平台管理者携款外逃的新闻报道，使校园贷平台遭受较大冲击。

（2）风险防控体系不健全。首先，校园贷平台中保留有借贷双方较多的身份信息，网站一旦被攻击，用户资料将有可能遭到泄露；其次，鉴于当前尚未形成全国统一的校园贷产业市场准入标准，平台之间实力悬殊，实力较差的平台大多不具备完善的技术问题处理能力，并且资信审查和风险监管等业务都需借助服务平台，加剧了技术风险的产生；最后，校园借贷行业的工作人员并没有接受过专业的培训，综合素质达不到风险控制的标准。

2.学生层面

（1）变相高利贷风险。基于调查结果可知，大学生对校园贷的了解方式排名较为靠前的是朋友或同学介绍、校园传单、APP网络推送。在大学校园里，在宿舍楼道、门口等地经常可以看到有关网贷的广告，打着“消费贷款”“无抵押”等噱头的宣传广告让人心动。同时因为大学生缺乏社会经验，风险意识较为薄弱，经常会在对平台没有进行全面了解的情况下贸然贷款，使自己担负了风险。

（2）被暴力催款风险。按照正规途径，如果学生不能在规定时间还款，平台负责人只能向法院提起诉讼，按正规方式解决问题，而不能对学生的人身安全造成威胁。然而，现在很多校园贷平台大多采用违规手段催促未按时还款的学生偿还贷款，妨害了校园秩序，对学生的名誉权和隐私权造成了侵犯，并危害了学生的心理，更为严重的，甚至敲诈勒索。这种催债方式严重侵犯了在校大学生的合法权益，给学生造成严重的心理影响。因此政府、学校应对这种不合法律的催债行为进行严厉打击，防止校园贷款的悲剧再次上演。

三、防范校园贷风险的对策设计

1.加强校园贷平台风险防控

（1）进一步完善行业标准。其一，完善市场准入标准。针对校园贷的市场准入标准就是校园贷市场的门槛，我国相关的法律法规对校园贷市场的准入机制没有进行严格的规范，存在一定的风险性。要对校园贷企业能力、注册资本、限制条件等构建统一的面向市场的标准体系，明确规定校园贷企业的权利及行为能力。科学合理的准入机制是预防风险的开始，因此要构建完善的系统备案管理机制，确保校园贷款在校园开展中的顺利实施，为此要做好两方面的工作。第一，将校园贷款工作人员的资质、注册资本的标准额度、经营范畴等进行纳入准入机制其中。究其本质而言，校园贷款为一种综合化的信息服务平台，其核心目的是完成借贷双方的资金交易。第二，放贷方的准入标准。通常来说，针对放贷方可以设定比较低的门槛，放贷方只需向相关部门提交银行账户、相关保险账号以及一些基本信息并接受相关部门的审查，符合条件的公司可以进入校园贷的平台。这个门槛需要提高。

其二，构建面向校园贷款的市场退出机制。对于任何借贷平台而言，为保障其稳健发展，设置科学合理的退出机制至关重要。校园贷款服务于在校大学生，作为弱势群体，主要包含主动退出机制及被动退出机制两个方面。其中被動退出机制是当校园贷款的资产总体负债率超过系统设定的上限范畴时，监管部门需要对其进行有效监管，只有确保其完全符合运行条件时才可以进行继续运行，否则必须无条件启动破产程序，最大程度保障安全运营。

（2）健全风险控制体系。其一，校园贷中借款人视角：首先，要对借款人的相关个人信息进行严格审核，主要围绕申请表及登记表进行开展。校园贷平台应严格根据借贷人的相关信息，开展面向贷款人的诚信评定，根据评分等级来确定贷款的金额，从而减少违约的几率。如果对借款人的相关信息存在质疑可以把信息上交给公安部门进行审核，从而保证借款人信息的真实性和可靠性，更好地对风险进行管控。其次，制定最高贷款额度。为了预防借款人反复多次向不同的校园贷平台进行借款，必须制定最高贷款额度，这样既能够减少违约的几率，还能够对借款人的信用进行维护。因为目前校园贷的环境相对比较杂乱、无序，部分平台虽然不能够对借款人在多个相关平台进行贷款这一状况进行控制，但是平台能够在自身内部规避借款人多次借款的状况。