传统商业银行转型发展问题研究

吴雪奇　方美芳

摘 要：伴随着市场经济体制改革以及互联网技术的迅速发展，我国传统银行业已经迎来了新一轮的转型期。本文总结了我国银行业的发展及转型现状，并从当前其在创新服务和风险监管方面存在的不足出发，结合时代背景、金融科技发展趋势，提出了有助于我国银行业加快转型步伐的几点建议，对防范银行运营风险提高创新意识有着借鉴意义。

关键词：银行业转型 创新 风险控制

一、我国银行业转型现状

1.商业银行的利润增速放缓，创新性中间业务战略价值逐渐凸显

从2014年至2016年，我国商业银行全年净利润率增速始终呈下降趋势。其中，2014年商业银行全年净利润为1.55万亿元，同比增长9.7%，较2013年下降4.8个百分点；2015年，全年净利润为1.5926万亿元，同比增长率较2014年下降7.2个百分点；2016年净利润为1.6490万亿元，同比增长率仅为3.54%。年利润总值虽有波动，但总体趋势稳定。此外，在银行的创新型中间业务中，以托管、理财、投行业务为代表三大创新型管理业务，其收入在银行中间业务总收入中所占比重逐年攀升，以2016年数据为例，2016年中信、招商以及农业银行三行在报告期内实现的手续费及佣金收入同比增长幅度都达到了10%，其中，中信银行托管及其他受托业务佣金增幅达25.96%；招商银行总增幅达22.87%，也主要归功于托管等创新性中间业务的佣金收入。

2.降低不良贷款率，推动金融科技发展

据有关数据显示，2014年商业银行不良贷款率为1.25%，2015年末增至1.67%，而在2016至2017年间，不良贷款率虽有所上升但稳定在1.74%，呈现了好转的趋势。银行业监管委员会在去年发布的《银行业发展报告》中表示，如何降低银行信贷风险将一直会是我国金融业管理的首要话题。而在金融科技方面，2015年银行业发展报告首次将“互联网经济新常态下机遇期开启”作为重点篇幅，同期，互联网金融专项计划以及金融科技人才培养计划等措施也大力得到普及实施。此外，國家多次下达政策鼓励银行业科技转型，并提供了资金渠道支持。以深交所技术大会为代表的各类金融机构交流研讨会的召开，也在促进银行同业间技术共享、信息交流方面做了不少贡献。

二、传统商业银行业转型中出现的问题

1.银行智能化、科技化进程缓慢。

（1）我国网上银行发展的历史短。20世纪90年代末电子银行才在我国逐渐普及。1997年4月，招商银行建立了自己的网站，成为中国国内第一家上网的银行。中国银行、中国建设银行以及中国工商银行等其他国有银行也紧随其后，分别在1999年及2000年推出了网上银行系列服务。但由于受到市场经济环境以及网络普及程度等因素的影响，各银行的网上业务交易量一直未能在总业务收入占到中相当大的比重，直到2009年才普遍超过20%。

（2）各银行业机构在业务创新、服务创新方面缺乏动力。这一方面与银行的业务特点有关，银行传统的三大业务一直是其赖以生存的根本，在经营策略和运行模式上都已形成稳定的形态，并且受到我国现有政策和制度的规范，许多创新举措只能局限于固有领域，并且创新往往流于形式，服务也过于简单化，这就导致了一个企业的创新行为缺乏新鲜度，例如，我国商业银行推出的各类中间业务一般都有很大的相似性，而相同性质的产品扎堆收益效果往往会大打折扣。

2.金融监管体系有待调整，银行风险压力难以降低

（1）信贷质量难以把握，银行不良贷款率有升不降，银行信贷资产存在潜在风险。根据相关数据可知，自2013年起，我国商业银行不良贷款率再次突破1%的大关，从2013年到2016年，每年保持近30%的增速，在2017年则预计将进入“2”时代。此外，我国银行近几年存贷款结构比例也趋于多样化，并且受到国家政策的激励，银行贷款范围开始放宽，关注类贷款占银行贷款总额比重上升，个人小额贷款数上升。然而由于监管等方面的不够完善，银行贷款结构的多样化同时也增加了银行借出款演化为不良贷款的风险。以中国农业银行为例，其2015年到2017年的贷款结构分布中，公司类贷款额占贷款总额的比例由60%下降到了57%，个人类贷款额所占比例则从30%上升到了37%，同期银行拨备覆盖率也有下调趋势，但与此同时，三年间农业银行的不良贷款率却一直居高不下，均高于同期同行业平均水平。见表1。

表1 农业银行2015至2017贷款状况表

数据来源：《中国农业银行年报》

（2）当前金融监管体系不能完全适应金融混业的迅速发展，监管真空、监管短板现象时有发生。我国一直以来都实行以“一行三会”为主要管理机构，金融分业、一元多头为主要管理形式的金融监管体制。但近些年来，由于新经济技术的火热发展，互联网科技的突飞猛进，我国的金融业已经不断呈现出综合化、多元化的特点，其中以金融控股公司为代表，跨银行、证券等机构的金融混业经营模式已越来越普及，这对我国传统金融监管部门“一业一部门”的管理机制形成了一个挑战。新型金融企业由于业务范围跨度广，内部资本相互叠加，交易信息复杂，让系统审核变得困难，并且监管部门权责无法细分，因此监管叠加、资源浪费与监管真空现象有时会同时发生。

三、我国银行业转型方法建议

1.合作内创两手抓，加快科技转型

（1）以合作拉动科技进步，提高智能化水平。银行业作为我国几大传统行业之一，在科技研发方面一直重视程度不高，金融科技人才也相对稀缺，通过与高科技企业、互联网金融机构的合作，既可以达到技术共享、人才联通，又节省了企业资金成本。在这一方面中国工商银行已经有所举措，据中国日报网2018年3月29日报道，我国科技部与中国工商银行将联合加强科技金融方面合作，其中，中国工商银行表示将提高对重大科技创新项目的融资力度，同时地方科技部门、工商银行各分支机构也将积极借鉴和运用科技金融产品和服务模式，结合本地区实际情况推出具有地方特色的金融产品。

（2）激发内部创新意识，提高创新成果质量。长久以来，我国银行业的创新动力一直来源于外部，即政府强制性政策或者法律的规定，缺乏由内而外的改革意识。因此银行要想从根本上提高创新质量，必须先从内部着手，激发员工创新意识，培养勇于尝试、鼓励新想法的企业文化氛围；加强人才队伍的建设，吸收引进科技创新型人才，为企业技术升级提供后盾。并且在业务研发过程中，善于从固有思维中跳脱出来，结合当期银行利润目标，制定出配套的计划，实现过程专业性和结果创新性。

2.健全新型金融监管体系，弥补监管漏洞

完善金融监管体系必须从我国国情出发。首先根据我国国土辽阔、经济覆盖范围广的特点，要在监管合作方面打破地方、行业的限制，必须从中央到地方协调统一操作，以地方各金融监管部门为抓手，对负责区域进行实地监管，以中央政府部门为结点，综合各方信息，实现跨区域、跨部门的透视性管理，并且把握住金融机构各项交易资金的流动特点，能够建立起从源头到流向的整体性监督平台，让管理不存在盲域、灰色地带。其次，充分利用互联网时代大数据集成分析的优势，建立金融交易信息公示平台以及监测预警体系，要求各金融银行机构定期公布营业信息，开放门户网站，对每期利润进行对比性分析，并形成整体性数据模型，以达到宏观上掌握总体走向、微观上清楚资金流向的监管效果。

3.完善银行内控制度，降低不良信贷风险

信贷风险是我国商业银行目前主要面临的几大风险之一，其衡量标准一般为商业银行的不良贷款率。在我国，商业银行内部风险管理机制的薄弱以及贷款监察意识的缺乏是导致不良贷款率升高的主要原因。因此，想要降低银行不良贷款率，首先要做的就是完善银行监管制度和提高风险预判能力，将贷款流程规范化、责任化，明确银行贷款条例，在每笔贷款发放前详细了解贷款人信息，降低呆账坏账发生风险；并且学习国际上的先进经验，利用现代技术整合数据以建立管理模型，并根据各银行间的信息共享机制，收集有用数据预判风险、完善决策。另外，要提高内部工作人员的贷款监察效率和监察意识，让降低银行盈利风险保障银行持续发展能力成为员工的工作常识；同时注重培养员工职业素养，提高工作技能，減少由失误造成的交易漏洞，最好形成奖罚激励制度，鼓励互相监督及自我省察。

参考文献

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