从高职学生消费观的视角探究校园贷

陈曼曼 乔占泽

摘 要： 校园贷是在校学生向各类借贷平台借钱的行为。高职学生在外因环境和内因消费观的双重影响下，纷纷涉足校园贷，使得校园贷问题在高职院校层出不穷。为了降低校园贷的危害，通过分析其危害与成因，从高职学生消费观的视角，提出规避措施，从而建立一个健康、有序的校园环境。

关键词： 校园贷； 消费观； 措施

中图分类号： G710 文献标志码： A 文章编号： 1671-2153（2018）05-0033-05

在当前高消费、快节奏的现代社会，超前消费已经成为社会大众不可或缺的消费方式。互联网的出现，更是给互联网金融提供更加方便的平台，让非现金支付方式蓬勃发展。外界环境的互联网金融，加上内在的超前消费观念的影响，网络平台的各类贷款如雨后春笋般出现，并有不断发展壮大之趋势。然而，在各大高校里面，却出现了不正规的校园贷，打着手续简单、利息低的广告语，吸引了大学生的眼球，使大学生深陷校园贷的沼泽，无法脱身。笔者根据自身辅导员职务处理过的多起大学生校园贷案例，分析校园贷层出不穷的原因和危害，并从高职学生消费观的视角，提出从外因和内因两方面找出规避措施，希望建立一个健康、有序的校园环境。

一、校园贷是什么

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。目前，我国的学术界还没有对校园借贷平台给予一个清晰的定义。笔者通过对以趣分期等为代表的校园分期购物平台、以蚂蚁花呗等为代表的电商网站衍生出的金融业务、P2P、线下私贷、正规银行机构等多种渠道进行归纳，大致可以将校园借贷平台罗列为以下几种类型：（1）以淘宝、京东为代表的传统电商平台，如蚂蚁花呗、京东白条。这类校园贷款平台，相对而言，正规、公开，使用的群体也最多。（2）以趣分期、任分期为代表的消费金融公司。这类平台，大大小小公司很多，鱼龙混杂，正规与不正规相互交织，需要贷款者有强大的辨别能力。（3）以名校贷为代表的P2P贷款平台。（4）民间放贷，危险性极高，不正规，管理不规范，极易造成贷款陷阱。（5）正规的银行机构。这是正规的借贷平台。

校園贷，原本是互联网金融不断创新的成果，它也是有其存在的积极意义的。一方面，真正家庭经济困难学生，可以利用这些贷款，解决燃眉之急，购置一些学习用品，或者缴纳学费，从而顺利入学，完成学业；另一方面，从学生时代开始，互联网金融可以培养学生的理财观念、消费观念、信用观念，让学生在校园就可以接触到金融平台，学会使用贷款手段，牢记及时还款，提升信用意识。以上两个方面都是互联网金融的存在的合理性，也是给社会大众带来的益处。但是，一些功利性过重的校园贷，却利用大学生还未成熟的心智与不高的辨别能力，肆意诈骗，让高校大学生毫无节制地借贷，并且怂恿大学生拆东墙补西墙，犹如滚雪球一般，使得校园贷成为洪水猛兽，吞没无数大学生。

由此可见，校园贷原本是互联网金融平台的衍生物，有好处，有弊处，要学会规避风险。

二、校园贷产生的原因

校园贷为何会成为人人害怕的对象，会成为高校老师对学生三令五申禁止涉足的对象，而校园贷为何会在大学校园里屡禁不上，并且有野火烧不尽、春风吹又生的态势，笔者总结多方面的原因，归结为外因环境和内因消费观两个方面。

（一）外因环境影响

催生校园贷的外部环境因素很多，但主要有以下几个：金融行业的制约失范，社会监管不足，高校与家庭的金融教育缺失。

1. 金融行业制约失范

大学生消费信贷早在2013年就开始了，是在很多电商平台进行的各类资本的布局，主要是给高校的大学生提供一些金额不大的贷款，或者是通过刺激大学生的消费，分期贷款、分期还款等，以这种方式来收取一定的利息、手续费或者是所谓的管理费。“只要你有学生证就可以办理”、“每个月的利息低到0.99%、本金最高可借 50000、5 秒即可迅速到账”等，这种充满诱惑力的金融手段的确吸引了大批高校学生。然而由于缺乏明确的规范制度制约，金融行业在校园肆意发展，造成各种风险，这是校园贷弊端的根本源头，很多大学生借贷过多，无力还清贷款，导致各类自残自杀事件，衍生一系列社会悲剧。

2. 社会监管不力

校园贷的疯狂蔓延，是互联网为其提供了便利的途径，但是监管制度跟不上校园贷发展的脚步，也是校园贷发展的一个外部因素。社会监管力度不够，表现如下：第一，对放贷人执照要求缺失，网络借贷缺少统一的标准，法律法规不健全，导致打政策的擦边球的校园贷款平台越来越多。很多电子商务公司表面上官方、正规，实际上却是高利贷的温床。第二，各平台缺乏统一的征信体系，各大网贷公司都是块状分割，缺乏统一的监管，使得学生借贷的时候，拆东墙补西墙，最终导致债台高筑。第三，各网贷平台的监管浮于表面，没有真正落实。没有审核跟进各大网贷平台的实际放贷去处和资本的运营过程，导致后期校园贷的坏账率很高，也加剧了暴力、非法的催债方式。

3. 高校与家庭的金融教育缺失

学校和家长没有对学生进行金融知识的宣传教育，是校园贷能够不断滋生的重要原因。高校重视学生的生活、学习、人身安全等各方面看得到的教育与管理，而忽视了学生作为一名成年人需要的金融常识与理财能力，使得学生在这一方面缺乏指导与教育。家庭重视孩子的吃穿住行，保障孩子每个月的日常零花钱，却忽视了对孩子金融常识与日常理财的教育，导致孩子在面对校园贷的诱惑时无法抵挡。

（二）内因消费观影响

校园贷形成的最重要的内在原因终究还是高校学生自己的畸形消费观，这也是校园贷形成的根本原因，也是本文分析的视角。当前高校大学生一般是没有完全独立的经济来源，大部分依靠父母提供每个月的生活费，但是大学生却喜欢追求奢侈的物质生活，这种心理容易让学生迷失自我，形成不正确的消费观，使大学生走入歧途。

1. 攀比心理

大部分学生主要将贷款用来购买价格较高的物品，如手机、化妆品、名牌包包等。这种爱慕虚荣，靠金钱、物质来攀比的消费行为，对经济相对较差的学生和其背后的家庭带来沉重的经济负担。这些经济较差的学生在走投无路时，无法支付高昂的费用时，就会铤而走险去网上借贷款，从而让自己背负校园贷的包袱。

从互联网金融一步一步演化成为罪恶之源的校园贷的过程来看，完全寄希望于校园贷企业的自律，肯定无法达到期望的效果，因此需要更多的他律。不管是教育部、银监会还是各级的监管层，都需要加大对校园贷的管理。提高准入门槛、明确借贷条件、控制贷款规模等，都需要提出限制性的要求；与征信机构无缝连接，加大平台之间的数据共享，让恶意的借款减少，系统风险降低；对信用卡的申领，提高要求，如：年满十八岁的大学生申领信用卡，需要和家长收入挂钩，得到家长的同意等等，既可以降低信用风险，又可以保证家长对孩子信用卡的知情度。

3. 高校和家庭宣传教育需加强

高校将借贷风险纳入学生日常的教育管理工作中。在日常的班会、年级大会中，多进行金融知识的宣传；通过微信平台，多警示校园贷的危害；各高校的保卫处发挥作用，多做些政策的宣传与教育。加强对学校周边环境的监管，任何有关借贷的宣传活动，都明令禁止；及时处理掉已经张贴的贷款宣传单；加强对学生的管理，对有参与借贷的学生严密监管。

家庭的重要作用，也不容小觑。良好的家风，可以培养孩子不攀比消费、不盲目消费、不超前消费的良好习惯；家长时刻关心孩子的消费情况，确保孩子的生活费用能够满足；家长教育孩子如何正确理财，帮助孩子了解更多的金融常识；家长多给予孩子艰苦朴素的生活教育，让孩子从小培养自己劳动养活自己的意识，不依赖父母，不相信“免费的午餐”。

（二）内在消费观念的改变

内在消费观念的改变，是解决校园贷的根本方式。大学生如何更加理性和正确地消费，高校、家庭、个人三方，共同努力，缺一不可。

高校的努力方向，重在理论知识的教育，比如：为了帮助学生多了解一些金融贷款的小常识，可以邀请一些专家开设金融讲座与相关的选修课程。让学生在课堂上，掌握更多的金融贷款知识，提升辨别金融陷阱的能力，从而避免学生被表面的金融诱惑而掉入陷阱。

家庭的努力方向，重在家风教育，使孩子养成良好的消费心态和消费习惯。比如：在生活上家长以身作则，合理安排家庭的生活支出，适度消费，教会孩子树立正确的理性消费观，不盲目攀比，不跟风消费，拒绝过度的超前消费。

学生自身，作为校园贷的消费主体与受害者，需要做到以下幾个方面来规避校园贷。其一，增加理论知识。大学生应该自主学习金融知识，提升金融风险的辨识能力，不被平时的金融陷阱迷惑。其二，提升消费价值观。自觉抵制不良的诱惑，树立正确的消费价值观，多做积极向上的活动来充实自己的生活，提升生活的满足感与幸福感。其三，树立责任意识。作为没有独立收入的大学生，更应该懂得父母收入的来之不易，自己有责任和义务去简朴生活，减少家庭的经济负担。其四，增加学业的分量。大学时代，大学生的第一要务就是学习，因此大学生应该把学业放在首位。经济有困难的学生，学校都会给予资助，不会让一个学生因贫穷而失学。因此，大学生要把主要精力投入学业之中，同时参加校内外有益于社会的活动。其五，提高诚信意识。在校大学生应该时刻牢记诚信的重要性，一旦有发生借贷行为，必须在规定的时间内完成还款，否则会因失信而影响自己的未来。

大学生良好的消费观念很难一时养成，需要外界环境改善和内心观念转变的共同作用。学校和社会要让大学生享受互联网金融便利时，避免陷入不良贷款的深渊，努力营造和谐的校园学习环境。

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Abstract： As the behavior of students borrowing money from various lending platforms， campus loans are emerging in higher vocational colleges under the dual influence of external environment and internal consumption concept. In order to reduce the harm of campus loan， this paper， based on the analysis of the harm and cause， and based on the consumption view of college students in higher vocational colleges， proposes to find the avoidance measures from the external and internal causes， so as to establish a healthy and orderly campus environment.

Keywords： Campus Loan； consumption； measures

（责任编辑：程勇）