股份制银行优化中小企业信贷产品的策略研究及建议

董建忠

[摘 要]现阶段，我国的整体经济水平正在逐渐地提升，在这种大环境下，我国的政府部门已经越发地重视中小型企业的发展情况，并且已经制定了多项扶持政策来为中小型企业的发展提供必要的政策扶持。虽然这些扶持政策的出台为中小型企业的发展提供了极大的便捷帮助，但是并不能从根本上解决中小型企业的信贷风险问题。本文就股份制银行优化中小型企业信贷产品策略做了简要的分析。目的在于促进中小型企业获得进一步的发展，降低信贷产品风险出现的概率。

[关键词]股份制;银行;中小企业;信贷产品;优化策略

[中图分类号]F832.4 [文献标识码]A

1 中小型企业产品信贷概述

中小型企业产品信贷主要指的就是银行等金融机构给予中小型企业一定数额的资金支持，而中小型企业在一定时间内将这些借款以及利息返还给所合作的金融机构。从本质上来讲产品信贷行为同属于一种等价交换经济行为。从广义的角度来讲，在信贷当中，主要强调的是存款、贷款以及结算。从狭义的角度来讲，在信贷当中主要强调的是货币发放。而股份制银行中小型企业信贷业务从本质上来讲同属于一种狭义信贷行为，即银行向企业发放货币，企业返还货币的本息，以此来达到共赢的目的。现阶段，银行的产品信贷业务主要分类方式为以下几种，其一为按照本息偿还方式进行划分，其二按照保障方式进行具体的划分，其三为依照本息偿还期限进行划分。从现实的角度来讲，中小型企业的信贷产品与银行机构息息相关，为了能够有效地降低中小型企业的信贷产品问题，股份制银行必须要发挥出应有的扶持作用，不断地优化中小型企业信贷产品，结合中小型企业的实际发展特征，制定出具体的优化策略，以此来保证中小型企业能够获得持续有效地发展。

2 股份制银行优化中小企业信贷产品策略所遇到的阻碍

2.1 无法获取中小型企业的各项信息

信息搜集工作对于股份制银行优化中小型企业产品信贷策略的实施有着重要的意义，信息搜集的结果是股份制银行中小企业产品信贷业务是否开展的主要参考依据。但是从现实的角度来讲，现阶段，我国的股份制银行并没有建立起完善的信息搜集機制，相关的管理人员在实际工作过程当中只是单一地去搜集企业的信用值信息，以及企业的资产值信息。并没有准确地了解外部政策环境信息，以及中小型企业的内部信息。在这种情况下导致股份制银行的诸多信贷资金无法回收，极大地提升了产品信贷风险出现的概率。与此同时，由于信贷问题凸显严重，导致诸多股份制银行管理人员对中小企业信贷业务的开展极为忽视，最终致使股份制银行优化中小企业产品信贷工作无法顺利实施，一些优化策略也无法发挥出应有的作用。

2.2 管理机制不完善，管理团队综合素质偏低

管理者是各项发展策略的第一执行者，而管理机制是项目执行的主要影响因素。就股份制银行中小企业产品信贷而言，现阶段，我国的股份制银行在大方向的管理上并没有较大的问题。但是在中小企业产品信贷管理上却存在着诸多明显的问题，同时也没有建立起与之相匹配的高素质管理团队。这些问题集中表现在以下几个方面，其一，并没有建立起专项信贷管理机制，目前的管理方式过于混乱，各个职能部门无法明确自身的管理权限。其二，营销团队综合素质普遍偏低，其内部工作人员无法准确的了解到中小企业产品信贷业务优化策略对于自身银行发展地重要性，同时也不能明确产品信贷标准以及具体内容，只是单一重视业务量的提升，过于忽视风险问题。其三，人员培训机制不完善，无法对企业内部各个部门的工作人员展开具有针对性的培训，只是将银行业的标准对工作人员进行了讲授，但是对于一些具体到实际岗位实际工作内容的培训内容并没有顺利展开。在这种情况下导致整体管理团队的综合素质普遍偏低。

2.3 产品信贷体系不完善

经调查显示，现阶段我国大多数股份制银行在实际开展中小企业产品信贷业务的过程当中，银行之间的相关业务开展形式极为形式，不法开展具有针对性的信贷业务。而造成这一问题出现的主要原因有三点，其一，管理人员过于忽视中小企业产品信贷业务的发展。其次，由于中小企业产品信贷业务起步时间较晚，在行业内部没有具体的参照标准。其三，相关的产品信贷业务管理人员创新意识较差，只是单一地依照传统标准进行业务标准制定，在这种情况下，导致产品信贷体系存在着诸多漏洞。

3 股份制银行优化中小企业信贷产品的策略研究

3.1 完善信息搜集机制

从整体的角度来讲，股份制银行对于中小型企业信贷产品管理的水平在一定程度上直接决定着股份制银行能否发挥出应有的促进中小企业发展的作用。为了保证股份制银行能够有效地优化中小型企业信贷产品结构，进而使双方实现共赢，促使我国的经济得到全面的提升，相关的股份制银行必须要重视完善相关的中小型企业信息搜集机制，只有这样才能够保证自身实现既定发展目标。为此，相关的股份制银行管理人员在实际进行优化中小型企业信贷产品管理机制的过程当中，第一，必须要有效地了解到现阶段中小型企业的实际发展情况，并针对不同中小企业的实际发展情况制定出具有针对性的信贷产品评价管理策略，首先，必须要准确的了解到有意向与本银行进行信贷合作的中小型企业的生命周期，以及所处的生命周期阶段，尽可能地与一些处在发展阶段的中小型企业进行信贷产品交易合作。其次，必须要准确地了解到国家针对中小型企业的扶持政策，并结合政策的内容，将利益实现最大化，与此同时还要严格地甄选中小型企业的种类，以保证自身能够实现既定经济收益目标。最后，相关的股份制银行管理人员必须要准确的了解到当地的金融环境，以及所处的发展阶段，具体而言就是要综合分析当地的地理特征，例如，交通便捷性;经济特征;以及区位特征。以此来降低有外部环境造成信贷风险现象出现的概率。第二，必须要准确有效地了解到中小型企业的实际经营情况。为此必须要准确地搜集到合作企业的各项财务信息。这些信息主要包括近期企业与银行机构的对账信息，近期企业公用实业缴费信息，企业近段时间的接单数量以及技术水平信息，公司信贷产品出入库信息，公司内部薪资制度信息，公司规模信息，公司供应链信息，公司管理层信息，公司总资本信息，等等。只有在全面了解到中小型企业各项信息之后，才能够制定出具有针对性的优化信贷产品策略，进而保证股份制银行能够为中小型企业的发展提供必要的帮助，同时还能够极大地促进股份制银行获得进一步的发展。

3.2 完善股份制银行的管理机制，组建高素质的管理团队

从本质上来讲，股份制银行的管理人员是优化中小型企业产品信贷策略的第一执行者，管理人员综合素质水平的高低在一定程度上直接决定着优化中小型企业产品信贷策略能否发挥出应有的作用。只有在高素质高水平的管理团队支持下，股份制银行优化中小型企业策略才能够发挥出应有的作用，为中小型企业的发展提供必要帮助的同时进一步提升股份制银行的市场竞争力。为此首先，相关的股份制银行在开展优化中小型企业产品信贷项目之前，必须要在各个分行建立起与之相匹配的中小型企业产品信贷管理部门，在建立该部门的过程当中必须要明确信贷部门的主要职责为产品开发，综合管理，扩展渠道，推动业务发展等等，然后明确分行具有授信审批的权力。其次，必须要针对中小型企业产品信贷工作建立起具有针对性的营销团队，由于股份制银行的客户经理过于重视回报较高的投资项目，对于中小型企业产品信贷极为忽视，在这种情况下，如果能够有效地建立起完善的中小型企业产品信贷营销团队，不仅可以使客户经理能够准确地认识到中小型企业产品信贷业务的重要性，在一定程度上还可以极大地扩展自身银行的业务范围，进而为自身的银行创造更大的收益。最后，相关的股份制银行必须要建立起完善的中小型企业产品信贷管理人员培训机制，对银行内部的相关工作人员进行系统的职前培训以及在职培训，在职前培训的过程当中必须要告知给每一位成员现阶段对于中小型企业产品信贷的优化工作已经成为股份制银行的主要发展策略之一，同时有效地优化中小型企业产品信贷结构，不仅能够为中小型企业提供必要的资金援助，在一定程度上还可以极大地提升自身银行的市场竞争力，使自身银行获得进一步的发展。在这种意识的引导下，相关的管理人员对于优化中小型企业产品信贷的积极性就会得到极大的提升，进而保证股份制银行优化中小型企业产品信贷策略能够顺利实施，并发挥出应有的作用。在进行在职培训的过程当中，必须要定期地更新国家政策知识库，以及中小型企业产品信贷政策知识库，将一些新型的理念以及优化政策告知给每一位管理人员，使其能够有效地适应社会发展潮流，处理好每一项中小型企业产品信贷业务，降低信贷风险出现的概率。

3.3 完善中小型企业产品信贷体系

从宏观的角度来讲，中小型企业产品信贷体系是保证股份制银行中小型企业产品信贷业务能够顺利进行的关键因素。只有在完善的产品信贷体系支持下，相关的股份制银行信贷管理人员才能够有序地进行相关的信贷工作，并保证股份制银行优化中小型企业产品信贷策略能够发挥出应有的作用，使中小型企业与股份制银行自身获得进一步的发展。因此，相关的股份制银行工作人员必须要重视中小型企业产品信贷体系的完善工作，结合业务开展需求以及中小型企业的信贷需求不断地挖倔相关的产品信貸体系。为此，首先相关的银行必须要准确的掌握贸易流程，严格监督中小型企业信贷业务操作全过程，以此来降低信贷风险出现的概率。例如，在管控企业供应链时，必须要严格地审查中小型企业的产品质量、提单过程以及发票信息，并依照上下游企业的强势程度来采取具有针对性的管控措施，进而实现控制供应链的目标。另外还可以结合目标客户企业的行业标准，制定出具有针对性的信贷产品，准确地利用供应链联动原理，来降低信贷风险出现的概率，为自身银行以及中小型企业的发展提供必要的保障。其次，股份制银行管理者在制定中小型企业产品信贷体系的过程当中必须要保证产品信贷体系具有较强的针对性，保证核心企业供应链当中的中小型企业所生产的产品都可以进行银行信贷。从现实的角度来讲，大多数中小型企业所生产的产品都较为单一，但是在这种情况下，其所生产的产品与自身企业的实际特点具有较强的契合度，因此，在供应链当中各个中小型企业的位置较为清晰，企业之间的关系也较为明确。如果能够保证中小型企业信贷业务的针对性，那么将会极大地提升中小型企业信贷业务的业务量，进而促进中小型企业信贷业务获得持续有效的发展。具体而言，依照供应链当中中小型企业之间的关系特征，针对于制造行业而言，其供应链当中的材料供应企业极为重要，并且多以中小型企业为主，在这种情况下，相关的股份制银行必须要要接该种中小型企业的产品库存量较大，而发展资金较少，因此其融资需求度较强。股份制银行可以利用这一现象，将固定标准化产品信贷模式落实到实际工作当中，可以极大地满足中小型企业的融资需求，同时还可以获得可观的经济收益。进而保证股份制银行优化中小型企业产品信贷策略能够发挥出应有的作用。

4 结语

综上所述，现阶段，我国股份制银行的管理人员已经了解到中小企业产品信贷业务的开展，不仅对于自身的发展有着重要的意义，同时还能够极大地促进中小型企业的发展，为中小型企业的发展提供必要的资金援助。但是，该项业务在具体实施的过程当中仍然存在着诸多问题，这些问题的出现极大地提升了信贷风险出现的概率。因此相关的管理人员必须要将工作重心放到股份制银行优化中小企业产品信贷策略的研究上，结合实际情况制定出具体的优化措施，以此来保证股份制银行以及中小型企业能够实现既定发展目标。

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