研究金融科技3.0时代下保险业的发展现状

林琦 张冰乐

摘 要：近五年保险业发展迅猛，进入金融科技3.0时代，保险科技作用于保险业发挥巨大的作用。2017年，“众安在线”上市，标志着我国保险科技的飞跃。作为保险业的一项收入来源，互联网保险业务收入逐年递增，越来越多的学者、业内人士开始分析当下保险业的发展现状。本文从保险科技的角度对保险过去、现在以及未来进行描述，提供广大读者全新认识保险业的窗口。

关键词：金融科技；保险科技；保险业

文章编号：1004-7026（2018）12-0097-02 中国图书分类号：F832.2；F49 文献标志码：A

1 研究背景和意义

自1980年恢复国内保险业务以来，保险业在曲折中发展。到目前，我国保险业整体保持了良好的发展势头。保险科技作为应用于保险业的金融科技，在近五年时间里，从产品设计到销售传播等方方面面重塑保险业。

2013年众安保险、阿里巴巴联合推出我国首款互联网保险产品——“众乐宝”。不久，一款服务于创业人群的“乐业保”又诞生了。于是很多人都开始考虑互联网保险产品的利弊。当年，互联网保险业务直接带给保险业291.15亿元收入。经营互联网保险业务的保险公司更是从2012年的34家上升到60家。2017年，我国首家保险科技公司“众安在线”上市，全年各种创新科技在保险领域的应用层出不穷。在资本市场和互联网新经济的共同驱动下，保险科技已然进入新时代。

在这金融与信息技术跨界融合的金融科技3.0时代，信息的广泛传播给予了保险业更大的启发。伴随着大数据、物联网、云计算等金融科技的诞生，保险业有了更大的主动能动性。通过梳理国内相关文献、报道，我们了解到保险业通过增加保险科技业务获得显著收益。与此同时，我们察觉到保险业未来转型发展的道路依旧充满挑战。因此，我们基于前人对于保险业发展路径的观点，立足我国保险科技的未来前景，研究近五年我国保险业的发展现状以及以“众安在线”为代表的保险科技的发展历程，通过最新数据及时更新社会各界对保险业以及保险科技的认识。

2 文献梳理

1999年冉涛从行为科学的角度，分析国民经济状况，得出中国保险业尚处在拓荒期，发展潜力无限的结论。时隔二十年，中国保险业发展蒸蒸日上，不僅促进金融市场健康稳定发展，更是推动我国经济社会发展。2017年梁涛表示改革浪潮势不可挡，保险业要紧跟时代潮流，基于大局和我国国情，加强与科技的交流，从底层更新整个行业价值链。

保险科技作为新兴科技，起步明显晚于金融科技。2014年较全球而言，我国保险科技没有明显优势。Yongwoon Shim多维度分析中国金融科技的发展历程，认为金融科技是促进金融业发展的一大重要因素。近三年，保险业不断重视保险科技的研发。王和利用行为科学、风险管理理论研究保险业与金融科技的关系，他赞成保险业的大数据思维。许闲则表示中国保险科技的实务发展都走在了学术研究和监管的前列。近年我国金融不断深化改革，党的十九大报告也给创新更高的评价。科技创新和应用将推进保险业改革符合供给侧结构性改革。。

3 保险业的发展现状

我们通过研读2013-2017年《中国互联网保险业发展报告》，整理2013-2017年保险公司保费收入及互联网保险业务收入等数据，绘制图1如下。从图中我们得知，保费收入逐年递增。2017年互联网保险业务受复杂利率环境和资本市场波动影响，互联网保险业务收入有所下滑。2014年互联网保险业务迅速发展，该项收入于2014年实现较2013年567亿元差额增长。

互联网保险业务收入作为保险公司保费收入的重要来源，我们查《2011-2016年互联网保险行业发展报告》，整理出每年经营互联网保险业务的保险机构数，绘制表1如下。从中也就很容易理解，《2018世界金融科技报告》为何倡导合作对于促进金融科技和传统金融公司的长期成功至关重要。保险科技作为新兴技术，对于创新保险产品，促进保险业改革发展有着突出作用。

“众安在线”作为我国首家保险科技公司，成立于 2013 年。在开业短短两个月内，众安实现保费收入破千万。“众安在线”利用互联网思维，开设银行卡盗刷险、童安保、爱享e家等特色保险。与传统保险公司不同的是，“众安在线”不只是将互联网作为营销渠道，而是通过大数据、云计算、物联网等金融科技，整合资源，为用户提供多样化的产品与服务。

保险业从来不是一个独立的行业，即便作为金融衍生业，保险在经济社会中的地位也是不可动摇。随着社会主义市场经济的快速发展，保险业市场对外开放的加深，保科科技作用于保险业的领域越来越广。小到保险产品的设计，大到保险售后服务，保险科技正在不断深入、改造着保险业。

结束语

金融科技作为一项新科技，它应用到保险业后可以改善传统保险业的发展。保险科技不外乎大数据、云计算、物联网等金融科技，每一项科技作用于保险业都将带来颠覆性的作用。比如，大数据可以整合保险业务人群的信息，提供保险业更具体、权威的讯息，大大降低保险业搜寻信息的成本。又比如，云计算以庞大的计算空间，充分利用销售渠道和网点，降低保险业经营销售成本。再比如，物联网通过提供多样化保险产品，有利于提高保险业综合竞争力，还有利于分散保险业经营风险。

整体看来保险业发展向好，尤其自2013年保险科技作用以来，保险业以惊人的速度在发展。不能否认经济形势是越来越严峻，保险公司在面对未来的挑战，仍须不断增强核心竞争力，努力拓宽保险个性化服务领域，强化市场形象，提高企业信誉度，发挥信誉溢出机制。在注重科技创新的同时，还需要注重业务人才的培养，以及资金运用效率。

参考文献：

[1]冉涛.从行为科学分析中国保险业现状[J].上海：上海保险，1999：17-19

[2]梁涛.立足于全局，把握好金融保险业发展趋势[N].英国：金融时报，2017

[3]许闲.保险科技的框架与趋势[N].北京：中国金融，2017：88-90

[4]王和.大数据时代保险变革研究[M].北京：中国金融出版社，2014

[5]Yongwoon Shim&Dong-Hee Shin.Analyzing Chinas Fintech Industry from the Perspective of Actor–Network Theory[J].Telecommunications Policy，2016， Vol.40（2-3），pp.168-181