我国农村小额信贷保险存在的问题及对策

李杨翼

小额贷款保险机构在管理贷后资金时，存在很多疏忽的地方。借款者很有可能不按照合同规定的用途，来使用资金，导致小额贷款的管理面临非常大的风险。在操作小额信贷保险时，由于各个金融机构和一些民间组织，都会开展小额贷款业务，使得小额信贷机构多元化的趋势非常明显。

农村 小额信贷 保险

引言

农村在发展小额信贷保险时，存在非常多的问题。主要表现为下列几点：一是，资信调查环节。确保保险所承保的是信用风险，对于保险人来说，也是对风险进行确定和识别的重要方式，然而资信调查工作的技术性非常强，需要专业的技术人员，进行风险判断，然而保险公司在人才储备方面，很明显存在非常多的问题。二是，承保核保环节。当前时期，保险公司大多采用的管理方式，都是总部集中核保，核保人在对承保条件进行判断时，所依据的是信息和资料的传递，以对贷款保证风险进行核定。很多小微企业，普遍存在数据资料失真的现象，这也使得对风险控制进行核保的难度大大增加。三是，催收和理赔追偿环节。投保人如果逾期交费，保险公司会根据有关规定，进行催收。当前时期的催收方式主要是電话呼出，还有一些保险公司将这部分工作外包出去，也由此造成了很多负面影响，出现了很多客户投诉事件。本文在此分析其中存在的问题，并提出有效的解决对策。

我国农村小额信贷保险存在的问题

（1）小额信贷保险机构经营管理的问题

对于贷款机构来说，其工作人员的专业素养比较差，无法为贷后资金的使用，提供专业的指导意见，面对不断加大的风险，工作人员也不知道如何采取解决措施，这使得出现不良贷款的概率大大增加。所以，在进行管理时，缺乏规范性，而且没有统一的操作标准，很多农信社在处理该项业务时，在费率与保险业务的分成比例方面，差别也比较大。在进行出险赔付时，理赔的效率比较低，而且保险赔付的时间比较长，容易出现退保风险。首先，在认定事故时，所需要的时间要根据公安部门的工作进度来确定，在进行保险理赔时，存在比较多的被动的因素；其次，对于大额保险，需要对其逐级进行审批，理赔的时间比较长；最后，现阶段的保险公司，所要求的小额信贷保险的条件比较严格，保险公司由于手续等原因，无法提升理赔的效率。在借款人要求还款，并且进行退保时，保险公司所支出的手续费也无法收回，也不利于核算保险公司的成本支出。

（2）资金方面的问题

如果某个金融组织，以扶贫为主，其生存离不开两个条件：一是，较高的放贷成功率，以确保组织机构的利润；二是，较好的筹资，来确保经营的本钱。在此过程中，最常用的制度安排是吸储，这也是行业组织非常认同的一种安排。实际上，也存在一些政策性组织，也经营小额信贷，其资金主要靠国外和一些国际组织的援助，也可能包括一些国家的扶贫贷款等，但是发展潜力比较有限。如果只贷不存或者融资渠道比较狭窄，必然导致机构的资金来源较为紧张，这也大大制约了小额信贷机构的发展。对于非银行金融机构而言，同样面临资金实力的问题，对于正规的金融机构，即使可以吸收存款，也无法避免资金实力问题。

（3）贷款实际操作不规范

现行制度下，并没有明确的划分各小额信贷机构的市场定位，比较容易出现竞争客户资源的情况。而且很多小额信贷机构，也没有建立完善的约束机制，使得经营的重复性问题非常严重，导致大量的资源浪费，而且各个机构都会对信贷人员进行详尽的贷前调查，也出现了严重的人力资源浪费的情况。农户小额信贷也没有建立完善的担保机制，很多地区的借贷都是靠亲朋好友的信用担保，该机制面临的风险比较大，如果出现自然灾害或者其他情况，都有可能使得到期的贷款，无法及时的收回。因此，在对小额信贷的风险进行防范时，也需要做好贷后的检查与监督等工作。

推进农村小额信贷保险的对策

（1）构建抵押担保机制

小额信贷比较闲难的最主要的原因就是大型商业银行，风险控制非常严格，对于个人的还款能力要求比较高。如果没有充足的抵押物，很难通过审批。通过建立小额信贷保证保险制度，可以不断提升个人的信用等级，进而有效消除银行的疑虑。如果个人无法按期还本付息，保险公司会根据合同，代替个人偿还金融机构贷款，银行无需承担任何风险。所以，在该制度下，个人在申请贷款时，可以与企业享有同样的便利，进而满足其自身生产发展的需要。

（2）降低小额信贷保险风险

从思想层面看，首先要加大宣传的力度，营造良好的诚信环境。金融机构要通过多种形式，在全社会构建出诚信的氛围。其次工作人员要对小额信贷的性质与法律责任进行明确，不断强化农户的思想意识。从机制层面上看，要建立完善的还款监测系统，控制不良贷款率，不断提升其使用效率。

（3）强化对贷款人和农户的监督，并完善信用评级体系。

首先，要规范对农户在信用方面的调查，研究项目的可行性，以确保贷出到期后，可以及时的收回贷款，通过培训农户的贷款知识，不断提升农户的信用意识，促使其更加明晰使用贷款的规则。其次，要监督信贷人员，严格审查其经手的业务，杜绝贷款给不符合贷款条件的亲友，即便符合贷款条件，也要员工出具相关责任书。此外，还要重点防范，员工在发放贷款时，存在的一些考察失误等方面的问题。

结语

农村地区在发展小额信贷时，要坚持可持续的原则，才能发挥其对企业的积极作用。但是，当前时期，很多农村小额信贷保险公司，其经营形势非常严峻，必须要制定有效的发展对策，才能更好的促进农村地区小额信贷保险业务的发展。

[1]张敏.我国农村小额信贷存在的问题及对策[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2011（5）：80-82.

[2]全国林，盛智颖.我国农村小额信贷存在的问题与对策[J].金融与经济，2010（4）：80-81.