对农村商业银行网点建设的调查与思考

近年来，随着互联网信息技术与金融业深度融合，农村商业银行根据农村产业结构调整情况及服务三农的要求，在全县各乡镇及社区进行了网点布局，做到了乡镇网点全覆盖。本文以临泽县为例，针对网点建设及发展现状、特色产业支行的建设情况及经营管理成效、影响网点转型升级的原因等方面，提出优化网点布局的思路及建议。

现状 管理成效 建议

网点建设及发展现状

临泽县辖属7个镇，71个行政村、703个村民小组，总人口14.6万人，总户数44508户。至2018年6月末临泽农商银行全辖共有营业网点22个，其中：支行8个、营业部1个、分理处13个；行政村设便民金融服务点36个。安装自助银行服务设备57台，其中：自助银行服务设备36台，查询机5台，壁挂终端16台。自助银行服务设备中，离行式自助银行服务网点5个。 乡镇设营业网点18个，城区、社区网点4个，社区布放自助设备台，实现了乡镇网点全覆盖。

近三年来，随着县域经济发展和互联网信息技术发展，农商行重点加强了社区网点建设和手机银行等互联网金融的推广应用，先后新设立营业网点3个。其中：支行一个（丹霞支行），分理处2个（东关分理处、沙河绿岛分理处）；新设自助银行4个（隆泰嘉苑、隆泰丽景苑、五湖嘉苑、原城建局楼下），基本满足了县域经济发展情况需要。在网点建设中，农商行将根据县域金融服务需求，进一步优化网点布局，增强服务功能，强化服务意识，以利于县域经济发展。

小微支行、社区支行、特色產业支行、人工智能支行等建设情况及经营管理成效

近年来，农商行在网点建设上，结合县域乡镇网点已实现全覆盖的实际，为进一步拓展服务，积极探索了社区网点服务模式，先后设立了东关分理处和银先嘉园沙河绿岛分理处，并在人口密集区安装了自助银行服务设施，进一步强化了社区服务；在特色产业服务中，促进了我县旅游产业发展，提升金融服务水平。农商行在张掖丹霞旅游景区设立了特色产业支行—丹霞支行，进一步提升对旅游产业的金融服务。至6月底，新设网点东关分理处各项存款达到10825万元，各项贷款4699万元，绿岛分理处各项存款达到6496万元，各项贷款3210万元，丹霞支行各项存款达到2708万元，各项贷款4808万元。各项业务呈现了良好的发展态势。

影响网点转型升级的原因

（1）内部原因

一是受县内经济发展的影响，农商行网点的规模一般都比较小，内部设施不够先进，从业人员的素质参差不齐。就临泽农商行来说，下设网点规模一般都较小，设备比较落后，人员老化严重，在学习和应用新兴技术方面的能力尤显不足，加之招录的新人较多，在业务的熟练程度、应变能力等方面与老职工存在着较大的差距。而客户对产品及服务的体验对银行的发展至关重要，不能很好的满足客户的体验对网点的市场竞争力起了严重的阻碍作用。二是网点的转型升级必然离不开资金的投入，不管是特色产业支行还是人工智能支行，都需要投入大量的人力、物力和才力，管理成本的大幅上升影响了网点的转型升级。

（2）外部原因

一是互联网金融异军突起，对传统银行业造成很大冲击。随着互联网金融及城市商业银行的兴起，农商行营业网点的发展举步维艰。具体表现为：互联网金融的服务更加便捷，致使大量客户选择了互联网金融；新型产品良好的体验度和高额的回报率动摇了广大的客户基础。二是金融体系日益完善，为客户的融资渠道及交易结算和支付渠道提供了广泛的渠道。随着小额贷款公司、融资公司、部分保险公司业务的扩展，银行已不是客户获取资金的唯一渠道。最显着的就是随着微信和支付宝等的普及，客户的交易结算和支付方式也越来越多的趋向于便捷的互联网金融，网点客户的减少直接制约了网点的转型升级。

目前网点建设发展的不足之处及制约瓶颈

（1）自身条件和环境的制约。首先，农商行属县域金融机构，电子银行业务由省联社统一规划、实施，自身没有自主权；其次，受成本管理等因素，农商行在研发、技术创新、信息技术等方面缺乏相应的管理人才，与国有商业银行的相比仍处于弱势。最后，受县域经济的制约，农商行在移动支付、互联网金融等信息技术的运用上存在一定的难度。

（2）市场竞争加剧，客源不断减少。随着农村三变改革的推进，部分农户因土地流转外出打工，在本地生活的人员不断减少，加上金融改革进一步扩大开放，城市商业银行的不断兴起，使各金融机构之间的市场竞争日益激烈，严重阻碍了农商行的网点建设。

优化网点布局的思路及建议

（1）加大对新型业务的研发，转变传统的服务模式。一是产品设计上要走多样化道路，在立足本行基础业务的同时，要不断创新出新的金融产品，抓住服务“三农”的底线，为不同客户提供适合他们的金融产品，在一定程度上满足客户综合金融服务需要。二是完善各项内控制度的建设，加强对人才的培养。定期对本单位业务人员进行摸底。衡量人才和能力的短缺，制定后备人才培养计划。三是加强业务培训、为员工提供良好的学习平台，激发员工的学习、工作积极性，提升员工的业务素质。

（2）加快支持特色产业支行的建立，对网点的布局进行合理的安排。就临泽农商银行而言，虽在城区设置了多个营业网点，但大多的网点都集中在街道的后半段，各种设施比较落后且服务区域交叉重合、大多都经营相同的业务。为突出对特色产业的支持，一是要多方考察周围的环境，对现有网点进行重新的整合和规划。二是以地理位置、经营状况等为基础，打造支农支小的金融服务中心。

（3）对自助设备进行合理的布放且放置智能化程度较高的设备。据调查，农商行的自助设备主要以自动取款机和存取款一体机为主，与工商银行自助办卡、兰州银行刷脸取款等先进设备相比，存在着很大的劣势。因此，农商行应在人流量较大的街区附近增加自助设备的布放，放置智能化程度较高的设备，以满足客户的多层次需求，给客户提供更加便利的服务，为农商行网点的转型升级奠定良好的基础。

[1]基于新网点主义的商业银行网点转型思考[J]. 陈华. 金融理论与实践. 2012（02）

[2]我国商业银行网点转型发展研究[D]. 汪官媛.山东大学 2014

作者简介：岩晶晶（1991-）性别：女，大学本科，中国人民银行临泽县支行，邮编734200