区块链与金融的关系

梁裕标

区块链的核心价值，就来自于协同，来窘于信任后纳协同，在大家互相不相信的脖况下，一块协同做一件事情。本文就区块链和金融的关系展开了讨论与研究。

区块链 金融 协同发展

可以被掠夺的货币

第一部分就讲讲货币。货币是可以被掠夺的。数字货币的好处是，基本上是不可被掠夺的。你没办法直接去宣传别人的数字货币是你的，当然，你去严刑拷打，让他把密码私钥说出来也是可以的，我在这里通过一个太平洋上的岛国的故事来说明。

太平洋上有一个小岛，岛上的货币就是石头。为什么呢？岛上没有石头，需要从几百海里以外拿过来，把这些石头拉过来，这需要很多工作。所以大家都把货币当石头，每块大石头，然后旁边记账，说拿1%的石头换一瓶醋，然后更奇葩的是这个岛屿上的首富是没有石头的，为什么呢？

因为这哥们的石头掉海里了，在一次大家出海的旅途中，他找到最大的一块石头，结果快到岛上中不小心掉海里了。所有村里人都记着他们家有个超级大石头。没关系，在海里，我们都认。所以在这150人以内的熟人社会，是可以通过这种互认的方式来实现记账，但再多了就无法协同了。所以这就是所谓的虽然你没有石头，但是人们心中的概念，你就是有货币的，所以货币就是人们心中的概念，货币就是共识。

但是如果今天有人跟你说我有颗石头在太平洋底，我是当地首富，你一定會把这个人当神经病，从门里让他滚出去！大家不觉得这个很像数字货币吗，很像区块链吗？他们不是，他们有物理形式，不是数字形式，所以还是可以被调节。后来殖民者说让当地人给修路，当地人不愿意修，后来发现也没办法，发现他们有石头，于是殖民者就给石头上画了个大黑叉，说收归政府所有。你们给修路就还给你们。好吧，这不就是你的货币被掠夺了吗？

后来所有的当地土著居民一看，我所有的存款都被掠夺了，我再也没有石头了，于是很乖地去把路修好，于是殖民者又把石头还给了他，把黑叉一擦就可以了。这是什么？要知道我们国家以前就有徭役和税负两种东西，所谓的徭役就是出人力去抵缴税，为国家尽责。这等于说通过掠夺石头，这种当地人认为的货币，然后实现了对于当地人的一次劳役。他们用他们的劳务，实现了对殖民者交税的义务。所以货币在这种情况下是可以被掠夺，可以被征税。 那数字货币呢，它是数字资产，它是通过代码去整合的，通过区块链技术，把资产都保留在链上，可跟踪、不可篡改，能保证安全度更高，所以要保持相当的流动性。那么，就能确保我可以安全地转移下去，而且这些价值不会被人掠夺。

互助保险的善意

如果今天有人间我在未来你最看好的是什么？说实话，我最看好的就是交易和互助保险，为什么是交易？大家很容易理解，因为我们有那么多客户，相之间都在交易，交易的技术必然是应用。互助保险其实是更加反映区块链本源的一个东西。我们现在就一下跳回远古时代，去讲讲金字塔的故事，让我来说明为什么互助保险更能反映区块链的本质。

修金字塔可以说风险很高，劳动条件又不好，经常掉下来，或者被木头砸死，或者被石头打死。所以大家就说一旦被打死了，他的老婆和孩子就再没人照顾了，非常悲惨。大家都不希望悲惨的事情发生，所以大家一起凑钱，放在一个地方。如果谁出了问题，妻子和孩子就来取这个钱。这个就是人类最原始的一种善意。出于对他人的怜悯，也出于对自己的保护，就形成一个互助的保险，这就是保险的起源。

随着互联网的发展，最初被公司所替代的互助保险又渐渐复苏了，为什么会被公司替代？因为互助保险在没有技术条件的情况下，他一定是无法突破150人熟人账。只有使用公司大范围协同才能实现大范围的保险，但是中心化的保险公司，实际上中间人拿了过多的利益。大家都知道巴菲特的投资很厉害，实际上他就是一开保险公司，因为它的大量的资产都是以保险公司股份的形式得来的。那么多收费，所有的东西被集中起来，没有分摊收益到每个人，怎么办？

随着互联网的发展，信息成本下降，互助保险复苏。未来在区块链的阶段，可以基于很多的基本数据，实现大范围协同的互助保险，这会大大节省所有人的保险支出。我可以给大家举个例子，每个人都坐飞机，我明天又要坐飞机了，飞机的保险要不要买呢？所谓的飞机意外险的利润率是非常高的。有一个模型显示，全都交给中心化公司，另一个模型是搞一个区块链，区块链大家只需要交必要的系统费用就可以了，剩下的呢？如果到时候都没什么问题，剩余资金都返还给每一个保险人。

除了必要的系统运营费用，也不应该交任何的钱，而区块链可以用去中心化分散到个人，然后利用有利用交易机制对保险进行交易，对保险进行定价。最后慢慢就形成了非常低费率的区块链的互助保险系统，这岂不是很好吗。这样的保险系统，就真的很难被掠夺。

金融的核心价值 金融的核心价值是什么？很多人都在问这个问题，其实很多人都说金融就是虚拟产业，就是剥削大家。我作为一个金融从业者表示真的很冤，金融是做什么？金融的核心功能是调配资源的。它最大的作用就是为人类在某一个方向上短时间积聚起巨大的资源，然后实现原来很难实现的事情，或者让能够实现的事情变得很快。人类原来都是手工工坊，需要一辈子的积累，甚至几辈子的积累才能做一件事。后来有了公司，大家把钱放到公司，就可能做到用二三十几十年才能做成的事情。

后来有了股票、债券，大家可以把社会化的资金聚集起来去做大事。现代化的工厂，现代化的跨国企业就应运而生，规模非常巨大，实现了在中心化基础上巨大的人类协同。金融本身就是去调动资源，驱动协同的。区块链是做什么的？区块链也是做这事情的，区块链跟金融的关系最大。

讲个段子，说做金融赚的到底是什么钱？说一个投行家的儿子问他，你靠什么赚钱？投行家说，儿子去冰箱里把肉拿来，而且很听话过去把肉拿来了，然后回去把肉放回去，好，很听话地又放回去了。那是怎样赚钱呢？你手上是什么？油，这就对了。金融只是搬运资产，搬运过程中手上沾了一层油。刚开始你只是三成油的话还可以，但随着中心化的严重，金融可以开始不断占有别的行业的正常利润，成为一家独大，所以称房地产是百业之首，而金融是万业之首。

随着金融的权力越来越大，金融行业在社会上的所占的利润比例越来越高，像我们中国金融业的利润，占据了整个社会总利润的半数以上。说实话这不是相当于拿了一块肉，回来粘点油，而是你拿了一块肉，切一半，然后把剩下一半放回去了。这会导致实业的萎缩。所以区块链要做的一件事情就是降低金融交易成本，让人们拥有更便宜的资金来源。

区块链的核心价值

讲了这么多，我一直没离开一个重点，就是区块链的核心价值，就来自于协同，来自于信任后的协同，在大家互相不相信的情况下，一块协同做一件事情。最好的例子就是比特币，从一开始其实比特币是去中心化，中本聪一开始自己一个人玩，把第一笔的挖出来的比特币就發给了其他人，后来慢慢有1到2，2到4，最后到数百万上千万的人，都拥有了比特币，这不就是一种扩散化的协同吗？

代币世界的监管

代币世界需要监管吗？需要怎样的监管呢？答案必然是肯定的，它必须需要监管，也需要相当有智慧的监管。人类，从自然来看，千年以来变化多多，唯一不变的就是人性。就像一个小孩子总会犯一些幼稚的错误，还有集体会犯盲从的错误。任何一个产品，任何一个事情都是需要监管，但是监管不是瞎管，是有智慧地去管理。

在二十世纪三十年代，美国引起全世界的金融危机，美国是很难过的，而证券市场也充满了骗局，充满了各种事情。大家都知道六十年代有一个肯尼迪总统，他的父亲就是股票操纵者，股市能做到的各种坏事和阴谋，他都参与过。于是罗斯福任命他担任来负责市场整顿，他很快就把这个管理的很好，结果大家发现真的是只有经历过的人才是有经验的。

现在有一个说法，让知道一切的坏人去管其他的坏人，这是最好的办法。当然谁也不是坏人，只不过大家站的位置不同而已。代币的人就应该主动跟监管去沟通，监管部门也应该让代币的人来表达意见，甚至来协助管理，这样代币的世界才有可能更美好。我们从内心希望未来迎来一个监管规范的时代，人人都可以参与代币的事业，这是很长的路，但是总需要人去做的。

普惠金融是未来

在这里是最后一节了，金融跟区块链的关系是非常紧密。区块链在未来是对传统金融的修正，甚至完完全全的替代，而它的方向就是发展普惠金融，提到普惠金融，我就不得不提及一个国家，它是孟加拉，它做了很好的实验，它在熟人之间进行小额贷款，互相之间担保，组成了一个个小型的区块链，一个个分布式的借贷中心。

完美的金融体系应该是P2P式的，原来我们经常听到P2P的生意就是互联网金融，那个是实际上是伪P2P，中间还是有一个巨大的平台在中间做撮合交易，这些中间商和交易的平台往往就会因为种种事情出现问题，它一旦出现问题，所有的P2P参与者都会面临着重大的风险。

所以P2P连接最好有完美的程序进行连接，然后实现P2P的交易协同，最终在这个基础上实现真正的共享经济，真正的普惠金融，真正的造福大众的金融体系，然后让交易成本尽量去降低，这就是金融的未来。

最后让我们憧憬一下未来美好的世界吧，可能十年到二十年，区块链对于金融市场的改革就会基本完成。