北京银行西安分行社区银行网点选址的分析与研究

瞿舒珍

社区银行 网点选址 层次分

析法

社区银行的定义

（1）国外对社区银行的定义

美国独立社区银行协会认为，社区银行地在特定地区组建且独立运行，主要为当地小企業和个人客户提供个性化金融服务，并与这些客户保持长期业务与合作的小银行，这些小银行资产介于200万美元至数十亿美元之间。ScottE.Hein（2005）指出，社区型银行一般都不是全国性经营，而是经营范围集中于当地社区，资产规模小于10亿美元的小银行。Allen N.Berger等（2003）认为，因为发达国冢和发展中国家经济发展水平差异，因此发达国家来得及将社区型银行办公室为资产在10亿美元以下，而发展中国家则应将些标准界定为1亿美元以下。

（2）国内对社区银行的定义

社区银行国内引进的时间比较晚，2002年才正式开始，距今不过十五年有余。巴曙松（2002）指出，所谓社区银行是指在一定区域范围内，自主依照市场化原则设立、依照市场化原则独立运营、主要为社区内社区内小企业和个人客户服务的小银行。成思危（2004）提出，社区型银行实质上是一种为社区里的小企业和居民提供融资的民营银行，这些社区型通过集中民间闲散资本，向小企业和个人提供融资服务。王爱俭（2005）认为，凡是资产规模相对较小，主要服务于所经营的区域内小企业和个人的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。

（3）本文对社区银行的定义

笔者认为，对社区银行的理解从以下几点人手：

1.资产规模。社区银行同国有银行、股份制银行相比，资产规模小得多，但不能简单以一个数字界定，与具体时期、社会经济发展水平有很大关系。

2.服务区域。社区银行的服务区域是一个特定区域，这个区域有的较小、有的较大，不能简单以行政区域来划分。

3.服务对象。社区银行的服务对象为一定区域内的中小企业和个人。

4.经营独立。2013年，银监会下发《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区银行、小微支行的通知》，社区银行、小微支行应履行相关行政审批、实行持牌经营。

因此，笔者认为，社区银行是指资产规模一定、服务区域一定、主要为中小企业和个人提供金融服务的具有牌照、经营独立的金融机构。

网点选址

银行网点选址与银行网点发展规划是同时进行的，社区银行的选址不仅要兼顾传统商业银行的选址标准，更要着眼于在城市开立社区银行的特有特征，综合考虑。大城市的社区银行绝大多数开在社区楼下，需要考虑的因素笔者总结如下：

（1）区域位置因素：银行的网点选址问题必须落实到一定的地理位置上，在银行选址过程中，一般要考虑它的金融情况、周围聚集程度、网点的道路通达性和交通便利情况等。城市开立社区支行不同于传统的支行，绝大多数开在居民社区楼下，因而不在最繁华的商业区和最便利的主道上，但是区域位置因素仍然作为社区银行网点选址研究的最初工作，与商业银行后期的经营业绩紧密相关。

（2）社区环境因素：大中型城市的社区银行绝大多数开在社区楼下，因此社区因素研究变得极其重要。衡量某社区质量高低的最直接判断为该社区的楼盘均价，均价越高，社区本身环境、建筑质量、物业服务配套设施要求的档次越高，该社区居民收入水平越高，潜在银行资产客户越多。银行储蓄源很大一部分取决于该地区人口数量、人口结构，社区楼盘户数是人口数量的体现方式，户数越多，潜在客户基数越大。可见因素指社区附近的配套设施如学校、医院、超市等，形象因素指该社区在周围人们心中的形象。

（3）竞争要素：虽然某些社区银行的区位很好、客户群质量较高，但是如果附近已经有3家以上的同业银行竞争者，那么设立新网点需要再斟酌。如果拟选网点不是非常密集，从竞争考虑网点的设立是可行的。竞争越大，潜在利润越低。

层次分析法

层次分析法（AHP法）是美国运筹学沙旦（T.L.Saaty）于20世纪70年代提出的，是一种定性与定量分析相结合的多目标决策分析方法。特别将决策者的经验判断给予量化，对目标（因素）结构复杂且缺乏必要的数据情况下更为实用，近年来在我国实际应用中发展较快。

当一项决策可能有多个解决方案时，可以采用层次分析法，方法是先对问题所涉及的因素进行分类，然后构成一个各因素之间相互联结的层次结构模型。因素分类：一为目标类，二为准则类，三为措施类。按目标到措施的自上而下地将各类因素之间的直接影响关系排列于不同层次，并构成层次结构图。通过两两比较的方式确定层次中诸因素的相对重要程度，并形成判断矩阵，在此基础上确定决策方案。

层次分析法研究步骤

（1）构造判断矩阵

判断矩阵的构造方法

标度aij矩阵指i因素与y因素相比的重要程度。通常aij取值为0-10之间，数字越大，i因素比y因素越重要。同理，aji表示i因素与y因素相比的重要程度，aji=1/aij

（2）根据层次机构模型，设为目标层A，准则层B（设有k个要素）、措施层c，根据各层因素之间的两两比较得出A B判断矩阵为表示

（5）计算判断矩阵一致性指标，检验一致性。

西安地区社区银行发展概况

我国社区型银行发展起步于21世纪初，立足于传统的农村信用社加以组织改造和模式创新，开始于2003年，集中在东部沿海地区。2010年，一些大型商业银行业纷纷加入到“社区型银行”的实践探索中来，社区银行开始快速发展。西安市作为西北地区的门户，社区银行发展迅速。截止2017年上半年，民生、交通、平安、兴业、西安、招商、北京等银行均在西安地区开设社区银行。在这众多银行中，北京银行西安社区银行的规模和市场占有份额均处前列。

北京银行西安分行初步提出社区银行战略于2013年，其后借鉴外部先进经验，深入调研西安市场，于2015年4月28日46家社区支行在西安城内全面启动运行。截至2017年，北京银行西安分行已开业社区支行50家，遍布西安东西南北各个方向，无论从区位方面还是市场表现，都值得我们借鉴和研究。实证分析一北京银行西安分行

社区银行

（1）构造矩阵，计算特征值和特征向量且进行一致性判断

根据上文提到的社区银行网点选址影响要素，构造北京银行西安社区支行网点选址层次结构图可分为3大层次：目标层A为北京银行西安分行社区银行网点选址；准则层B为b1地理环境因素、b2社区环境因素、b3行业竞争因素；措施层c为c11金融条件、c12聚集条件、c13交通条件（地理位置因素），c21社区楼盘均价、c22楼盘户数、c23可见因素、c24形象因素（社区环境因素），c31银行竞争（行业竞争因素）。

由于本论文是以北京银行西安社区银行为研究对象，且准则层和措施层影响要素较多，因此专家评分问卷也是邀请北京银行从事工作5年以上的员工进行打分，层次分析法中按照相对重要程度进行打分。共发出45份，收回有效问卷43份，收回率为百分之百。构造判断矩阵如下：

A层判断矩阵（准则层A_B）

层次总排序：

CR=0.55*0.062+0.35*0.000034+0.1.0=0.0341<0.1

上述矩阵的CR

（2）抽取北京银行西安分行18家社区银行，绘制网点选址要素得分表且对结果进行排名

北京银行西安分行现有社区银行50家，笔者通过实地考察西安东西南北中五大地域，抽取18家社区支行作为样本，以社区银行地理位置、竞争条件和综合评估楼盘、户数、可见因素、形象因素，以百分为满分绘制北京银行西安分行网点选址表，如下图所示

北京银行西安分行社区银行网点选址影响要素得分表

（注：楼盘均价截取2017年12月该社区银行所在社区楼盘均价，以10000元/m2为60分，2400户为60分。竞争因素中社区银行附近其他银行越多，得分越少。）

综合上图具体分数，结合地理位置因素、社区因素、竞争因素所占权重分别为0.55、0.35、0.1，笔者将社区银行网点选址分值进行综合计算并进行排名，分值从高到低依次为：枫林绿洲、东泰城市之光、万科金域曲江、绿地9号观邸、恒大城、御溪望城、华远君城、文景小区、天朗莱茵小城、长信花园、兴庆宫、联福大厦、海璟新天、樱花广场、浐灞新城、晶筑逸品、爱菊花园、三桥车辆厂。

（3）北京银行西安社区银行实际市场表现汇总

北京银行西安分行社区银行成立两年多来，笔者根据市场上各家支行的占有份额和公布的数据以及客户口碑来看，有11家支行表现优异，依次为御溪望城、火炬路、东泰城市之光、永徽路、金泰假日花城、浪琴湾、爱菊佳园、绿地9号观邸、三桥车辆厂、枫林绿洲。

综上所述，笔者在西安市内北京银行社区银行抽取的18家支行网点选址基本符合社区银行网点选址规律，符合层次分析法的结果。据笔者统计，网点选址排名中前6位有4家落人实际市场表现优秀的社区支行中！但是仔细研究，笔者发现爱菊佳园支行和三桥车辆厂支行作为两批黑马，跳出了传统的网点选址规律，在两年多的发展中超越了众多兄弟支行，成绩让人刮目相看！对其仔细研究后，笔者现将原因分析如下：

1.爱菊佳园支行和三桥车辆厂支行开在西安市爱菊面粉厂和西安市三桥车辆厂家属楼下，具有天然的单位优势和职工优势。社区居民之间的联系本身就比一般社区支行紧密的多，一旦银行的良好口碑在社区树立，群体性优势明显。因此，尽管这两个社区支行的地理位置因素和社区因素分值不高选址得分靠后，实际市场发展、经营结果仍排在前列。

2.各社区网点员工的“软实力”不同。北京銀行社区支行的员工由社区金融事业部统一分配，大部分由30岁以内的研究生组成。年轻、高学历、思维活跃是社区银行员工的特征，但是每家社区支行仅由3名左右的员工组成，员工个人能力和团队协作力都会对银行的经营结果产生重大影响。金融区位、社区环境、竞争因素这类网点选址因素不可能完全决定社区银行的发展情况，员工“软实力”也应纳入考虑。这也可以从另一方面解释为何部分网点选址排名靠前，但是开业两年多来市场表现一般。