住房公积金在房地产经济中的重要意义探讨

赵毅

随着经济的快速发展与经济体制的改革，房地产行业的经济发展也越来越快，而在房地产经济发展中不可不注意的就是住房公积金这一项重要资金来源，它对房地产行业的经济发展有着非常重要的作用。

一、房地产经济的概念及对我国经济的影响

多年来，房地产经济对我国经济发展带来具大的影响，主要表现在以下两方面：（1）促进了国民经济的发展。多年来，房地产经济在我国的国民经济发展中起到了重要作用，拉动了内需增长，带动了生活消费，投资规模的增加对经济发展带来较大影响。2017年，我市的房地产投资规模为84.76亿元，占全市总固定资产规模的13.74%。（2）房地产业的发展有利于协调城市产业结构。房地产业的发展，可以带动建筑业的发展，必然促进商业、服务业等第三产业的兴起，直接增大了第三产业在城市经济中的比重，从而使城市经济产业结构更加合理。

二、住房公积金的定义和作用

住房公积金就是指单位或其在职职工所缴存的长期住房储金，是住房分配中社会化、货币化和法制化的一种主要形式。作为国家法律规定的一种重要的住房社会保障制度，住房公积金具有强制性、保障性和互助性的特点，因此，单位必须依法履行自己所具有的缴存住房公积金的义务，而不论是单位为职工缴存的住房公积金，还是职工个人所缴存的住房公积金，都需要采取专户存储的方式，归职工个人所有。2017年，我市全年归集住房公积金119066.63万元，完成年度计划的107.27%；住房公积金缴存余额293144.32万元，全年共新增缴存单位216家，新增缴存人员12422人，净增4981人，分别完成年度计划的138%和138%。

从住房公积金所具有的作用出发，其主要存在于住房金融和住房保障两个方面。住房公积金作为一种定向使用、强制实行的个人住房基金，职工通过单位的资助、个人的缴存，以及自己长期的储蓄等方式，在住房问题的解决能力上会进一步的增强，也降低了购房还贷上的压力，同时还调整了职工的消费结构，促使职工在住房消费上的支出能够得到一定保障。从这些角度分析，住房公积金便于职工积累和周转保障性住房资金，缓解了房地产市场中居民的住房消费需求，对房地产市场价格上涨过快的情况有着一定的抑制作用，特别是对于中低收入水平的家庭来讲，住房公积金的存在更是促使这些问题得到有效的解决。2017年，我市全年提取住房公积金89256.87万元，完成年度计划的129.36%；发放公积金贷款和公转商贴息贷款共计138043.4，完成计划的98.60%；回收贷款35608.07万元，完成计划的122.79%；实现增值收益3544.5万元，完成年度计划的93.28%；公积金存贷比为90.59%；住房公积金个人贷款余额265547.12万元。

三、住房公积金在房地产经济中的重要意义

（一）促进了房地产经济的发展，保证建设资金增长

住房公积金制度的建立，结束了传统的由国家或单位单向且只投无收的运行局面，扩大了住房建设资金来源。通过国家、单位和职工三者共同筹措住房资金，不仅能够保障资金数量，而且能够提高国家住房融通资金渠道，增加住宅建设的发展进程，在一定程度上刺激了房地产经济的发展。此外通过向消费者个人提供长期抵押贷款，帮助职工个人购建房融资，提高购建房能力，有利于住房资金的长期周转。这种短期和长期结合的良性资金循环周转，并逐步扩大，也为房地产经济的健康发展，打下了可靠的资金基础。通过以上分析发现，住房公积金不仅解决了职工个人购房资金聚集比较困难的问题，还为房地产行业经济的发展提供了一个稳定而又固定的资金来源，让房地产行业的经济能够在一个可持续的状态下迅速发展。

（二）提高了居民的购房能力，促进房地产市场繁荣发展

居民在具备一定购房能力时，购房是很多家庭都面临的一个经济支出。在人们的购房能力上，这直接关系到居民的住房质量和住房水平，但是近几年来，我国房价一直都处在一个急速上涨的阶段，居民在住房消费上所面临的压力是非常巨大的，但是对于居民来讲，只有住房消费得到了相应的物质保障后，生存才能继续，在这种情况下，住房公积金应运而生。住房公积金通过住房在储备金上的逐渐缴存和积累，逐渐的帮助居民拓宽融资渠道，这样就为居民的购房提供了一定的经济基础，而对于那些收入比较低的家庭来讲，他们也能够通过住房公积金来解决房屋的居住问题，进而提高了住房的消费能力，对居民自身生化条件的改善有着重要的帮助。

（三）促进了住房实物到货币化的转化，完善了住房公积金的管理体系

以往，在住房制度上我国实行的是住房实物分配制度，一些居民的住房是由单位进行分配的，不需要通过购买手段来实现，但是这种住房制度是不利于调动居民购房积极性的。但是，住房公积金制度却不存在这些问题，并有效的促进了住房货币化的发展，让居民的住房实现了由实物分配向住房公积金转变的过程，在居民住房水平和消费能力上也有着巨大的推进作用。同时，住房公积金是以购买房屋而设立的，在这一定程度上就改变了当前房价快速增长中居民买房难和房地产商卖房难的尴尬现象，提升了居民的住房消费能力，对我国房地产行业的更快发展有着积极的促进作用。 住房公积金的出现促进了房地产经济更健康、更持续的良性发展，住房公积金的管理体系得到了健全和完善。在完善的住房公积金管理体系中，管理工作有相关的监督部门来实行，并将监督的职能明确并细化到每个部门中，积极采取合理、科学的监督手段，对住房公积金的资金来源和使用情况等做好合理准确的监督。同时，在监督力度上得到了有效保证，通过不断强化监督制度，住房公积金的管理已逐步走向一个清晰、准确的道路。

四、保证住房公积金对促进房地产经济发展的有效措施

（一）加大政策性住房资金的监管力度

理順现有资金管理的体制，建立能够有效协调和制衡的公积金管理体制。尽快形成“住房委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”的管理机制。在这个管理体系中必须有中国人民银行、审计等部门的人员介入，以加强对资金管理部门的监督。实行定期会议制度，健全决策制度，明确决策范围和决策程序。

（二）努力规范住房资金管理机构的行为

各地在建立健全住房公积金管理机制的同时，应进一步规范城市住房基金和单位住房基金的管理制度。住房公积金是归个人所有的资金，应按照国家确定住房公积金管理规定，建立健全决策体系，充分发挥财政、建设等部门以及工会代表和专家等房委会成员的议事决策职责。同时，公积金中心必须严格执行我国住房公积金管理条例所赋予的职责，集中精力抓好住房公积金的管理运作工作，保证住房公积金的专款专用。

（三）扩大资金供给渠道

我国住房资金目前的两大来源主要是：个人住房公积金和商业银行吸收的存款。住房公积金目前数额尚小，不能解决职工的住房信贷资金需求的问题，而商业银行运用吸收的存款进行房地产贷款。往往面临较大的金融风险。根据国际经验，住房信贷资金来源可以有：商业银行吸收的存款、发行抵押贷款债券、政府强制储蓄和契约储蓄系统。

五、结语

我国应深入研究住房公积金制度，不断改善人们的住房购买力，从而为挤压房地产泡沫问题，促进我国国民经济的持续、稳定增长提供保障。（作者单位为余姚市房屋交易服务中心）