基于第三方支付的电子银行产品创新

金照花

随着第三方支付平台创新产品的推广，客户对于储蓄及理财的观念也发生了巨大的变化。第三方支付平台的发展，使得电子银行在近两年发展的速度极快。但电子银行的发展模式受限于多种因素的影响，加剧了产品的创新的难度。

一、电子银行的主要特点

近年來，随着互联网技术应用的深入，电子银行营运而生。其不受地域及时间的限制，客户通过网络、手机等电子终端设备即可进入电子银行服务系统。极大地降低了客户的时间及经济成本，因此深受年轻客户的喜爱。同时，其查询信息系统也较为完善，银行业务系统及财务系统都将实时更新交易的信息。并且电子银行能够实现与银行的信息的交互，以提高对用户财产的安全保障。其不仅极大地降低了客户的成本，同时也极大地降低了银行的运营成本及资源的浪费。例如，电子银行是基于计算机系统为主要销售渠道，它极大地降低了银行开发新产品、宣传促销产品所需的费用。另外，电子银行不需要传统的纸质凭证，避免了纸张等资源的浪费。电子银行的服务功能较为完善，具体体现在三个方面。包括与银行的信息交互、极强的适应性及创新能力。例如，现阶段，电子银行的营销观念及营销手段都与以往差异较大。其在为客户提供理财咨询服务的技能上，有明确的需求导向。帮助用户选择最优的理财方式，提高了工作效率及工作效果。其互通性，主要表现在客户可以及时与银行系统保持良好的交流。其平台的服务内容更加精细化、系统化。

二、基于第三方支付平台的电子银行产品创新策略

（一）创新客户新需求

电子银行无法完全摆脱传统功能的限制，目前存在的电子银行产品模仿和复制其他银行产品的情况较多。因此，使得电子银行的产品相对匮乏。而企业要想在激烈的市场环境下，获得竞争优势。必然需要自主创新的电子银行产品及服务。避免产品在发展速度较快的复制和模仿中失去竞争力。其次，产品的创新需要建立在实际应用的基础上。需要在产品开发前期对目标受众进行定位，了解他们的现实所需。不断充实研究资料，以便及时掌握客户的动态，发现行业创新潜力。将客户的需求作为产品创新的发展导向，为企业拓展更大的产品发展空间。对于产品和业务的个性化、差异化重视程度不足，许多国内企业急于模仿国外先进的电子银行产品，但随着银行擦产品之间的相互模仿，一个电子银行产品很难保持长久的竞争优势。另外各银行之间的产别差距较小，科技含量均趋向与成熟化。使得银行在创新发展中难以保持长久的活力和动力。在新产品项目的研究和开发的过程中，需要重视为客户提供专业化、高附加值的产品，达到收益的双赢。

（二）创新电子银行营销模式

产品的创新需要一定手段的营销加以推广，其营销过程中对客户数据的收集、同行业的发展趋势进行分析。传统的电子银行营销是一对一的营销活动。相较于传统的银行营销手段，新型的电子银行营销模式手段更为多样化。其主要营销手段包括网络营销、定向营销及多渠道整合营销。其中网络营销能够运用于多种媒介手段下，如网上调研、搜索引擎营销等。其中网上调研可以真实描绘推介对象。搜索引擎营销是通过网站结构的优化，为网站引入流量。同时搜索引擎也可以利用网页上的固定广告达到营销目的的。其相较于传统的营销广告，覆盖面广，受到的效益更大，客户的转化率更高。定向营销方式更加重视对客户目标的定位。其产品更突出用户之间的差异。同时用户定位可以依据完备的客户数据库，直接为客户提供详尽的基本信息和交易信息，分析用户的交易习惯，以此判定新产品适用性，实现精准营销。多渠道整合营销更加侧重对用户使用渠道的关注。首先需要确保渠道的快捷性、方便性。以确保客户能够在电子银行使用的过程中得到快速、多元化的服务。但目前多渠道营销主要通过网上银行、电话银行及手机银行实现，但三者之间的有效融合成为阻碍多渠道营销的因素之一。电子银行需要构筑一个高度集成的产品创新平台，将电子银行竞争战略集中于产品的创新和营销手段的创新。

三、结语

第三方支付与银行之间的关系既是竞争关系也是合作关系。银行依托于第三方支付，扩大了客户的覆盖面，拓宽了合作领域。在电子商务快速发展的时代背景下，电子银行产品的创新发展将给企业带来极大的经济效益。同时在创新营销手段帮助下，电子银行产品也将得到快速发展。（作者单位为中国农业银行湖州分行）