我国征信业的现状及其发展究

董超?毛蓓蓓

纵观发达国家的经济发展，不难发现一个好的经济发展是建立在完善的社会信用体系上的。国外将近200年信用体系的建设使得经济体系变得更加成熟，对于促进经济繁荣与保障经济的稳定起着重要的作用。从国外的启示和实际的需要，信用体系的建立对于降低我国金融风险，提高经济运行的效率，维护公民和社会集体的利益起着关键的作用。我国信用体系的建立较晚，起步发展到现在有20多年的时间，从实际信用贷款等发展来看，信用得到了人们的重视，诸如骗贷，信息不对称等造成的不良贷款风险在降低，这说明了征信是有效且必要的。本文将针对征信业的发展现状和未来发展研究角度来提出个人观点。

一、我国征信行业的发展

我国征信行业的发展，自1932年第一家征信机构—“中华征信所”诞生起已经有八十多年的历史，但真正发展从改革开放开始，我国在开放初期缺乏对征信的认识，对外贸易的发展由于信息的不对称，我国产生了较多的坏账，这损害了我国企业的利益，为了维护我国企业的合法权益，我国借鉴学习了西方的信用管理方法，加强了与外国征信机构的合作，通过对投资企业的了解，降低了贸易的信用风险，经济的全球化趋势也促进了我国征信行业的发展。

我国仍处于征信发展的基础阶段，它的发展需要与其他各个行业连通，需要金融科技的创新。经济全球化是一把双刃剑，带来机会同时带来了相关的风险，如李克强总理所言，中国的开放程度还会加大，中国对于世界经济的发展起着举足轻重的作用，我们要积极参与到世界发展中去，需要进行创新，需要与世界接轨，更需要防范与化解诸多风险，目前，近些年居民投资的热情高涨，在经济发展的情况下暴露出一些问题，冒用他人信息进行资金交易，电信诈骗等使个人的财产受到损失极大的危害了个人的利益，破坏了社会的经济秩序。因此征信行业的发展是必然的趋势，信用体系的建设还要很长的路要走。

（一）我国征信体系的组成

1.企业征信。我国征信业的发展得益于改革开放，我国的企业在与国外企业进行贸易往来时处于劣势，缺乏对往来企业的了解，我国有關部门为“走出去”积极的学习国外的风险管理技术，通过与国外征信机构的合作及时掌握国外合作企业的自身信用状况，为我国企业进入国际市场提供了及时可用的信息。同时为了吸引更多的外资，降低国外投资者对我国的风险感，我国催生了许多征信机构其中北京新华信商业风险管理有限责任公司是最早的信用服务公司，征信业的发展为我国企业“走出去”创造了许多机会，我国积极的与世界其他国家相对接。我国征信行业是应运而生的，是国际化标准的产物，贸易往来需要诚信经营，信用体系无疑是商业活动的基石。

我国企业征信通过央行建立信息库，以银行作为主体的公司企业通过与中央银行相对接将其基本信息与信贷信息及时更新录入数据库，该数据库通过中央银行的密切监控可以有效发现并化解金融风险同时为公司企业的合作发展提供可靠的信用依据。数据库的建立促进征信机构的发展，目前已有三百多家从事征信的机构。采用 “信用报告 增值服务”的传统模式，查询内容主要包括：信用信息查询、信用报告、关联企业查询和风险分析报告。

2.个人征信。央行也建立了个人信用信息数据库，个人可以通过央行征信中心出具的个人征信报告，查询到消费、信贷和公共查询记录，同西方的信用报告相比还需要完善评级标准。个人信用覆盖面广，为了维护我国公民的个人信息，我国目前仅批准了8家信用征信机构可以开展个人征信的初级工作，我国的个人征信工作还没有全方位的展开，所涉及的方向还很有限，很大程度上要不断学习国外比较成熟的征信体系来开展工作，央行积极开展个人的征信工作，在大数据的背景下将个人信用与个人生活紧密联系起来，更好的去维护个人信用是发展的必然的要求也是充分维护个人利益的基础性工作。

二、我国征信业未来发展趋势

（一）扩大征信覆盖力度约束不良行为

信用的记录作为评判企业和个人的信誉情况起着方便直观的作用，企业拥有良好的信用状况将为企业的发展带来众多的益处，有助于避免信息的不对称提高投资者对企业的了解增强投资者的信心。企业扩大发展与其信用紧密联系，企业也会为了长远的发展保证个人信贷及时按期偿还，企业相关信息准确透明化，保障投资者的利益。目前我国的征信个人和企业数量有限还不能充分发挥征信体系的作用，我国还需要让越来越多的居民企业主动参与到征信工作中来，加快推进征信联结机制将个人企业的生活和信用紧密联结在一起，生活与信用登记息息相关鼓励居民和企业主动参与征信中来，住房贷款和出行都将会因为个人信用的维护而更加便利，通过加强推广信用的征集为下一步的信用制度做准备。

（二）增加信用福利增强市场活力

征信业的发展为企业和个人的生活提供了一张名片。良好的信用记录可以让企业获得更多的资金扩大规模，银行具有较大的存款规模可以根据企业的信用情况作出评价斟酌为企业提供相对充分的资金，不仅可以缓解企业因发展而面对的资金难的问题，还可以增加银行盈利，避免资金的闲置。银行信贷机构可以根据良好的信用来适度降低贷款利率这一门槛，这将有利于本国科技的创新，提高民族科技的发展，增加市场资金的流动，创造一个好的经济发展环境，央行采取的一系列政策将更加有效。

（三）推进互联网金融的新时代

P2P等互联网金融发展近几年飞速发展，互联网金融是科技时代发展的必然趋势，相对于传统金融其具有低成本，效率高等特点，网贷为人们提供了提前消费的机会，会提高人们的幸福指数。在互联网发展的过程中初期因为个人信用等情况造成大量网贷机构的亏损，影响了互联网金融的秩序。同时也出现了很多欺诈借贷者的行为诸如很多变相的高利贷行为，较为猖獗的包括“校园贷”等诸多严重的问题。网贷机构利用大学生意识的淡薄以校园贷款的名义采取很多不恰当的催债、威胁等手段严重扰乱在校大学生的生活以及身心发展，酿成了许多惨案。央行在监管方面只有条例，还需要法律武器的强力保证，推进相关立法，加强职业道德建设为网络金融安全提供保障。征信业的完善将为交易双方提供更好的保障。法律的制定会让网络金融监管有法可依，征信得到重视，既有助于保持互联网金融朝着规范、健康和创新的方向繁荣发展还有助于维护了个人的权益，信用体系的建设也将更加完善。（作者单位为辽宁科技大学）

本文系辽宁科技大学创新创业训练计划项目成果，项目号：201710146000117。