让财富为家庭保驾护航

李亚

与二十年前不同，个人投资的理念早已深入人心，对于家庭这个社会的最小单位来说，合理规划家庭财富的积累和增长，是关系到每个家庭成员的大事，如何进行家庭资产配置决定了家庭资金的运转，也决定了家庭财富的保值和增值，而无数个稳定有序运转的家庭才能构建一个稳定有序运转的社会。

家里的钱怎么花？

对于家庭理财来说，资产配置十分重要，如何进行家庭资产配置决定了家庭资金的运转，也决定了家庭财富的保值和增值。金融产品有三个基本属性：收益性、安全性和流动性。其实在人们的实际资金使用中，以及在不同的金融产品中，这三个属性往往各有侧重。按各自家庭的用途需要，按合适的比例，配置在相应金融属性强的金融产品中，这是家庭资产配置的核心要义。

家庭资产配置按金融属性侧重点不同，分成流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类。这三大类资产，可分别对应普通家庭投资资金的三类用途。

第一类流动性资产，就是要保证家庭正常开支的备用金。一般来说需要维持3至6个月家庭正常开支的金额，以现金、银行活期、余额宝等可随时取现的货币基金等形式存在。

第二类安全性资产（保障性），多以商业保险形式存在，比如重疾险、意外险等。这类资产一方面安全性好，另外也是防范需要大额开支的意外发生。这类保险产品大多不以投资收益为目的。

在这两类资产之上，才考虑第三类主要以“钱生钱”为目的的收益性资产。如银行理财产品、债券、房产、股票、偏股型基金、股权投资等，还有目前比较流行的网贷投资，由于网贷投资方式较为灵活、便捷，因此受到不少人的追捧。但是此类收益性资产的每一种投资所对应的风险是不一样的，所以根据家庭的风险承受能力选择适合的投资产品才是理智之选。比如高端收入的家庭可在海外资产、信托、私募等高收益、高风险方面投入较多资金。

攒下的钱给谁花？

无论是个人投资还是以家庭为单位的资产配置，都是遵循流动性资产、安全性资产、收益性资产三大类资产配置原则。两者的资产配置区别在于配置的比例略有不同。一般而言，个人投资在三大类的资产配置中分别为：流动性资产占比20%、安全性资产占比10%、收益性资产占比70%；家庭资产配置的比例一般为：流动性资产占比30%、安全性资产占比10%至20%、收益性资产占比50%至60%。

大体来说，家庭投资首重稳定和长期，个人投资风险承受力更强，追高意愿更高。

随着普惠金融的发展，政策及监管的到位，互联网金融平台为家庭投资提供了新的渠道和选择，在投入之前，当然要先了解，我们专访了民贷天下CEO李海青，让你的每一分钱都花得更明智。

CR：选择网贷平台的优势是什么？有哪些需要注意的事项？

李海青：首先，选择网贷平台的优势在于投资便捷和收益性较高。网贷作为一种信息中介服务平台，借助互联网模式将投资人与借款人高效对接起来，投资人足不出户便可在网上将资金借给有需要的人，从而获得较高的收益。

其次，选擇投资网贷平台，需要注意平台的真实和合规性。网贷行业已经进入以合规备案为主的强监管时代，不合规的平台将会在备案大考中遭遇被清退的情况。所以，在选择投资网贷平台时，务必注意平台是否合规，具体可参考以下几项合规性指标：①平台是否上线银行存管；②平台的信息披露是否完善；③平台是否通过了国家信息安全等级保护三级备案；另外，平台的背景实力也将给平台的合规运营加分不少。如民贷天下依靠强大的国资实力，自成立以来，积极响应监管要求，主动合规，在相应监管政策未出台前就已经实现了“小额、分散”的业务布局，主动完成转型，并且先人一步上线银行存管、通过国家信息安全等级保护三级备案和测评、成为中国互联网金融协会会员单位等，并于近期荣登合规备案测评榜区域榜首，走在了网贷行业合规经营的前列。

CR：选择网贷平台进行投资的人群是什么类型的？偏好什么类型的产品？

李海青：根据第三网贷平台的数据分析，80后是网贷投资的主力军，但90后天生对互联网有更多的亲近感，敏锐的财商让他们很快盯上了网贷。大多数人偏好有担保、有抵押的产品。可见网贷投资人偏好于稳定型的投资风格。

CR：民贷天下作为网贷平台之一，与同行相比其优势是什么？

李海青：首先是民贷天下优质的国资背书，带来的不但是信心的保证，更是一种责任，非常适合中产人群作为优质的收益投资选项。对比同行，民贷天下的合规性、稳定性更强，且平台不盲目扩张，不盲目追高，一切以投资者利益为主，实现与投资者共存、共生、共赢的局面。

CR：在您个人的经验中，个人投资经历了哪几个发展阶段？您认为现在这个阶段是呈现怎样的特点和发展趋势？

李海青：个人投资其实是和人生阶段紧密相连的，也是和大经济发展紧密相连的。我的个人投资经历了储蓄、追高、多元化、理性、长期这5个阶段。

储蓄阶段就是在80-90年代，因为大家的投资方式比较单一，一般是储蓄，而且收益性并不高，就像古代农民一样未雨绸缪，留点钱防范风险和未来的大项支出。后来出现了股票、出现了倒买倒卖、出现了下海潮，大家都是追着一夜暴富的收益去的，当然一夜暴富背后就是一夜返贫了。随着金融行业发展和互联网行业发展，面向老百姓的投资产品多起来了，除了银行储蓄，还有基金、保险、信托、P2P等，选择越来越多元化。

经过几轮的洗礼，现在我认为已经进入了理性阶段，大家不再盲目追高，对于各种新奇产品也有了理性的“风险和收益成正比”的概念，说白了，韭菜不多了。

我相信未来会进入长期投资阶段，就是大家投资会看5到10年甚至30年以后的情况，更追求长期的稳定收益，所以我相信民贷天下一定会成为大家未来的一个优选之一。

CR：您怎样看待互联网金融或者普惠金融的现状和未来？

李海青：经过前几年的快速扩张、野蛮生长和无序竞争后，互联网金融行业在这两年的严格监管、严格整治下，现在已渐入佳境。合规备案之后，行业将面临新一轮竞赛，未来，在用户、技术、风控等领域积淀丰富的大型平台无疑将抢得行业转型、合规升级的先发优势，行业马太效应进一步凸显，资金将加速向国资系、上市公司系背景大平台集中。大浪淘沙之后，在互联网金融领域守法合规经营的企业也将更具品牌魅力。

CR：请给普通投资人一些建议。

李海青：我建议一般的投资人都要学会组合投资，除了配比一定的资金在流动性资产投资（如余额宝等货币基金）和安全性资产投资（如保险）之外，在收益性资产投资中，可将您20%-30%的金额投在民贷天下，再将其他资金投入股票、房产等领域。