一个家庭的投资演变

蔡真文

在过去的十年里，中国经济像是一辆一往无前的急速列车通过每一个以数字标记的闸口。在这辆马力十足的“经济列车”上面的每一个乘客，即我们自己，也都在不知不觉中进行着消费理念的扭转和消费需求的升级，伴随着钱包鼓起不断修改投资方式，以顺应风吹来的方向。

从保值到增值

80后李凡一家是无数工薪阶层的缩影，这代人有幸领略了这三十年间自己与世界日新月异的变化。那时候他的爸爸妈妈是一对除了爱意之外一无所有的恋人，1981年两人欢欢喜喜地领证结婚。这一年中国首次发行国库券，解决财政危机的同时为市民提供了一种稳定型的投资方式，一经上市便得到保守主义人群的热烈响应。李凡的父亲在天刚蒙蒙亮时，就拿着两人的第一笔积蓄，还有亲朋好友的礼金，骑自行车赶到银行，在拥挤的人群中杀出一条路，把那叠并不厚的钞票塞进柜员手中。

几年之后，李凡诞生，给整个家庭带来了新生的喜悦。90年代初，李凡上了小学，李凡的父母却因国企工厂的私有化改革遭遇了下岗潮。在破旧立新的过程中，中国股票登上了历史舞台。拓荒人的獲利传说催生了数以万计的股民，炒股变成了最炙手可热、最新潮的投资方式，待业在家的李凡妈妈成为了其中一员。她仓促地买了无数本专业书籍，又用组装的二手电脑安装专业软件，心情起伏完全跟随当下的红绿屏幕。然而1993年到1994年间，内地股指从1512点跌到325点，跌幅为78.50%，第一次为中国人敲响投资有风险的警钟。

1997年，李凡妈妈被股市套牢几千块钱之后，听说了一个新名词“基金”。在投资市场沉浮锻炼多年，她没有再轻举妄动。直到2000年之后，劳动致富的量变逐渐转变成真实可见的质变，李凡家变得“小康”起来，李凡妈妈根据自己的风险承受能力选择了这种风险高于活期、低于股市的投资渠道。

互联网改变投资市场

从千禧年开始，中国迎来了发展速度最迅猛的时代，诞生了无数具有里程碑意义的纪录：中国经济总量超越日本，位居世界第二；人民币规模增长3倍，外汇储备增加1.5倍；汽车销量增长3倍，网民数量增长2.5倍；中产阶层人口数量达到2.2亿；每年出境旅游人口增加了2.7倍；中国的消费者每年买走全球70%的奢侈品，而他们的平均年龄只有39岁；在《财富》世界500强列表中，中国公司的数量达到了115家，占比超过五分之一。

时间过得很快，李凡也人到中年，作为靠互联网构建世界观的一代人，他们的投资习惯也和网络、科技产品密不可分。2013年6月，互联网出身的阿里巴巴推出余额宝业务，把淘宝网累积的流量转化为资金池中的数字，最高达到6000亿人民币，一下俘获了这群习惯宅在家里干完所有事情的年轻人。之后，更多互联网巨头如京东、百度、腾讯等纷纷效仿，陆续推出了“宝宝类产品”，比银行活期更灵活收益更高的优势，使其稳稳占据市场一席之地。李凡教会了家人如何用余额宝存零钱，如何用支付宝去超市结算，改变着父母一辈的消费习惯。这是更多样化互联网金融产品开始适应市场的起点，高效、智能的特性又一次革新了普通消费者的观念，更多的人开始看重金钱的时间价值，并逐渐抛弃了传统金融市场提供的投资方式。对于李凡来说，他对于互联网的信任，和父辈们对银行的信任完全相同。

互联网金融不仅给普通消费者创造了动动手指就能获利的财富，也为中小微企业提供了“众筹”的便利，更给许多跃跃欲试想要创业的年轻人带来了机遇。为了下一代能拥有更好的生活，李凡选择离开稳定的工作，用积累的资源开了一家小公司。他的启动资金，就是通过网贷平台，用抵押房产的方式获得的。这是李凡和互联网金融又一次友好的互动。

自主创业声势不断壮大的同时，创业人却常四面楚歌，经历资金链脆弱的困境。但传统借贷机构审查流程严格繁琐，并对较小金额要求苛刻。互联网金融抓准机会，迅速弥补了金融市场的这一需要。

最终，在监管不断完善，交易更加合规，无数人客观选择的驱动下，互联网金融这一新兴的投资方式，在争议中发展壮大变成了风口上不能被忽视的猪。