蚂蚁金服：技术赋能金融，金融赋能增长

文|王轶华

数字经济是代表未来的经济，已成为全球经济新引擎，并且以不可阻挡之势走进了人们的生活。人们的衣食住行，以及合作与竞争的方式都发生了翻天覆地的变化。而在数字金融领域，蚂蚁金服以创造共享为核心价值观，以科技为驱动力，努力让数字经济更安全、更诚信、更便捷、更平等。

为世界带来更多平等的机会

2005年，联合国首次将“普惠金融”这个理念引入各国的视野，这意味着在机会平等和商业可持续发展的条件下，让有金融服务需求的社会群体享受到有效的金融服务。伴随着移动互联的深入发展，普惠金融领域不断出现新兴技术、商业模式以及服务方式创新。

蚂蚁金服是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业，其前身是阿里巴巴以支付宝为主体建设的小微金融服务集团。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。成立至今，蚂蚁金服旗下的产品和服务已成为中国普惠金融实践道路上的领头羊。

蚂蚁金服的商业成功在很大程度上归功于其与社会责任相联系的价值观体系。它将自己定义于“一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业”，使命是“为世界带来更多平等的机会”，其CEO井贤栋提出“科技是这个时代最大的公益”，在这些价值观的推动下，蚂蚁金服以“绿色金融”为支点，致力环境保护，用科技改变生活方式，推动绿色意识普及，运用自身互联网科技优势为社会创造福祉，并取得自身商业成功。

科学技术的不断创新为普惠金融的发展打开了一扇门。蚂蚁金服已经搭建起了覆盖Blockchain(区块链)、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和Cloud computing（云计算）五大领域的全方位技术图景，在平台、信息、科技三个维度的渐次开放，与传统金融机构乃至更多的传统业态联手，催生出新的金融生态。蚂蚁金服正在用自己的实际行动去消除不同地域、阶层以及文化的差异，尽可能帮助中国乃至全世界的用户在支付、理财、信贷、保险、信用等领域享受到更为平等的金融服务。区块链技术使交易链条更透明、更公平、更有可溯性，数字技术让身份更可信，“技术赋能金融，金融赋能增长”，科技可以为世界带来平等和可持续的机会，为金融包容带来巨大红利，帮助更多小微个体变得更好。

七大版块改变生活方式

作为数字普惠金融的实践者，蚂蚁金服定位为金融服务的毛细血管，主要服务于传统金融服务难以覆盖的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点，挖掘客户潜在金融需求，开拓增量市场，与传统金融机构相辅相成，共同丰富完善金融服务体系。各业务主体之间相互独立，风险隔离。旗下子公司主要包括支付宝、蚂蚁小贷、网商银行、天弘基金、芝麻信用和金融云等。主要概括为以下七大实践。

一是以支付宝为载体，促进网络零售迅速发展。2004年，支付宝率先开创了担保交易模式，带动互联网第三方支付行业兴起，促进了网络经济的快速发展。自第三方支付普及以来，网络零售交易规模从2006年的260多亿元到2017年的67100多亿元，增长了300余倍。网络零售行业的繁荣，直接促进了以小商户和个体创业者为代表的零售实体行业蓬勃发展，为实体经济的发展做出巨大贡献。截至2018年3月，支付宝国内活跃用户超过5亿；支付宝城市服务平台覆盖全国364个城市，为2亿多用户提供了政务办事、医疗服务、交通出行、生活缴费等在内的12大类100项服务，涉及社会生活领域的方方面面。

二是以蚂蚁小贷和网商银行为载体，探索解决小微企业融资难、融资贵问题。蚂蚁小贷和网商银行探索以大数据分析为基础的全流程风险管理模式，为小微企业和个体工商户提供纯信用无抵押，小额短期、随借随还、灵活便捷的网络贷款服务，大大简化了信贷流程，提高了贷款可获得性和资金使用的便捷程度。积极促进了大众创业和网络经济新业态的发展，带动了就业的增加。截至2018年3月，网商银行已累计为1300多万家小微企业和个体创业者提供超过1.5万亿元信用贷款。

三是以余额宝等为载体，增加居民财富，促进消费。以余额宝为例，兼具准入门槛低、收益实时可见、可灵活方便地用于消费购物等特性，深受广大用户欢迎。截至2018年3月，余额宝及其它理财产品用户4.3亿，为用户创造收益超过1500亿元。而这些收益绝大部分又投向消费领域，促进了消费。

四是以蚂蚁保险为载体，探索保险释放经济潜能新途径。蚂蚁金服与86家保险公司合作，围绕网络消费全流程为商家及普通消费者提供全面的保险服务。截至2018年3月，消费保险服务保民4.7亿人，仅2017年双十一当天销售保单超8亿单。蚂蚁金服向保险行业全面开放技术产品“定损宝”，综合运用移动互联、AI、图像识别等技术，帮助保险公司实现远程自动定损，每年可为行业节省成本20亿元。

五是以“芝麻信用”为载体探索支持信用城市建设。依托大数据、云计算、区块链等创新技术，连接商业、民生等多维场景，为消费者提供普惠平等的信用服务，如免押金租车、信用签证、极速理赔等，提升信用带来的幸福感。与此同时，帮助商家重构体验、提高效率、降低风险，享受信用红利。截至2018年3月，客户累计使用芝麻查询及服务超过21亿次。

六是以全球化视角完善业务布局，推进国际化战略进程。2007年以来，蚂蚁金服开启全球化进程，通过分享技术和经验赋能国外企业，在世界范围内帮助生态伙伴发展，共同探索普惠金融道路。目前，蚂蚁金服已打通全球200多个国家和地区的支付渠道，在境外与250多家金融机构达成合作，支持27种货币结算，与全球超过6000万家线上、线下的商户共同服务8亿以上用户。

七是全力推动农村普惠金融服务。蚂蚁金服以信贷为主要拉动力，为三农注入普惠金融活水，助力农村产业升级。通过数据化平台服务数量最大的农村消费者及小经营户，提供普惠的小额贷款服务；首创“线上+线下熟人信贷”模式为规模相对较大的产业链下游经销者、农村种养户、小型生产经营户提供普惠金融服务；以“信贷＋保险＋农业龙头”的供应链金融模式针对金字塔顶层客户提供服务，探索出一条支农惠农的新途径。现已为280余万农村用户提供经营性贷款超过2500亿元，为超过2亿的农村用户提供支付服务，为超过1.9亿农村用户提供保险服务。

用技术让金融变得更包容

除去金融机构的身份，蚂蚁金服更是一家以技术立命的互联网公司。它把自己定义为TechFin（科技金融），努力用技术让金融变得更加具有包容性。

以数字技术驱动普惠金融服务。蚂蚁金服坚持以数据、技术驱动，探索DT时代下的数字普惠金融新模式，显著提高了效率、降低了成本，初步解决了服务小微企业和普通消费者遇到的商业不可持续的难题，推动了普惠金融的全球实践。数字普惠金融蚂蚁模式的核心是服务好每一个普通人，低门槛、随手可及，安全、可信赖，且是可负担、经济的。这一模式以科技创新为基础，推动信用体系建设，提高安全能力。

坚持与传统金融相互补充、相互促进。蚂蚁金服定位为金融的毛细血管，坚持与传统金融机构相互协作、互利共赢。蚂蚁金服主要服务于传统金融服务难以覆盖的长尾客户，以小额、高频的业务场景为重点，挖掘客户潜在金融需求，开拓增量市场，与传统金融机构相辅相成，共同丰富完善金融服务体系。

坚持技术和风控方面自主创新。蚂蚁金服自主研发了金融云平台和OceanBase数据库，摆脱了对传统外资设备和数据库系统的依赖，实现了核心业务自主可控。新技术架构在并发处理能力、稳定性、可扩展性等方面居于世界领先地位。

坚持基于信用的探索实践。蚂蚁金服坚持基于信用创新金融服务，探索建立互信的网络生态。支付宝、蚂蚁小贷、网商银行、芝麻信用等，商业信用场景的丰富，唤醒了普通民众珍惜个人信用的意识，助力社会信用体系建设；同时，以信用为基石的“智慧城市”也正在形成。基于信用的探索实践，始终贯穿于蚂蚁金服的创新发展之中。

推行绿色金融战略。2016年5月，蚂蚁金服制定了绿色金融发展战略。一是用绿色方式发展新金融。蚂蚁金服所有金融服务都在线上完成，没有线下网点，初步测算一年至少减少35.4万吨碳排放。充分利用计算力资源，极大地降低业务运营过程中的能耗，降低企业可变成本的同时助力建设资源节约型社会。二是用金融工具推动绿色经济发展。对绿色企业提供低利率的信贷支持，支持绿色企业的生产经营活动。三是推动民众绿色意识的普及和参与绿色生活。2016年8月，蚂蚁金服为旗下支付宝用户全面上线“碳账户”，该账户不仅可记录人们的低碳绿色足迹，未来还可能实现碳资产买卖、投资。这是迄今全球最大的个人碳账户平台。与“蚂蚁森林”公益行动相结合，通过与阿拉善SEE基金会、中国绿化基金会等合作伙伴联合，可以将线上虚拟数变成一棵实体树。截至2018年3月，蚂蚁森林用户超过2.8亿，累计种植真树1314万棵，守护12111亩保护地。现在，在蚂蚁森林的页面里，部分地块可以实时看树，也可以通过卫星，查看自己种下的树给地球带来的改变。