我国商业银行中间业务存在的问题及对策研究

(南充农村商业银行股份有限公司 四川 南充 637000)

一、我国商业银行中间业务的现状

在近几年，我国经济飞速发展的背景下，我国商业银行的中间业务也在不断的发展。高速发展的资本市场、竞争激烈的国际市场以及客户需求和客户的多样化发展都促使了银行中间业务在质和量上得以提升。

回顾我国上市商业银行的中间净收入占比，自2013年逐渐提高，2016年全年与2012年相比提升了3.4%。虽然与美国大型银行相比仍有一定距离，但仍保持提升的趋势。股份制银行中间业务收入占比较高，农商行占比较低。大行的中间业务收入占比自2011年一直保持在20%左右。股份制银行此前中间收入水平低于大行，自2013年开始发力于中间业务，占比提高了5个百分点，增长明显。

在中间业务结构方面，银行卡、财富管理为中间收入主力。从中间收入结构来看，银行卡、代理业务及理财业务收入处占比前列。从今年上半年的手续费收入来看，上市银行手续费收入主要发力于银行卡手续费。一是政策下增长动力不足，二是由于营改增对手续费收入影响。25家银行手续费收入同比下降0.5%，与2016年全年相比，2017年上半年银行卡手续费收入占比提高3%，是各个银行发力的重点。而传统的清算结算手续费受减费让利的影响，占比下降了2%。理财业务作为第三大收入受理财规模增长放缓影响，手续费占比也下降1%。

二、商业银行进一步发展中间业务存在的问题

(一)中间业务的经营范围有限，产品种类少

当前，就从已经开发的中间业务的种类来说可能已经达到了几百种之多，但是其依然是以汇兑、结算等是传统的种类为主。这些产品相对而言，利润空间小、品种单一、创新附加值低，缺少自主特色。在利用高科技和信息技术的产品设计上则是处于很少涉及或是基本不涉及的阶段，并且对金融衍生类产品则是完全不涉及。

(二)管理体系的不健全，运行不够规范

商业银行对于中间业务的操作规则和一些基本的规章制度缺少必要的设计以及在执行上力度不够，使得设计和执行中间业务的相关规范和制度无法达到预期目标。与此同时，由银行推出的中间业务没有法律作为依据和支持，推广中间业务的新工具、品种和技术没有明确界定，并且无法明确相关的法律责任。中国人民银行为了更好的规范中间业务的发展，制定了商业银行中间业务内部控制指引和商业银行表外业务风险管理指引，虽然制定了两部指引，但是到目前为止还没有形成比较完善的规章制度体制对中间业务进行管控，不能很好的对中间业务的风险、财务和合法情况进行有效的评估和指导。

(三)中间业务的服务以及设备技术都比较落后

相对于现代化产品，中间业务的科技化程度不高、服务手段较为落后，主要表现在没有高效率的结算支付和核算系统，并且管理信息系统不够完善，相应的配套软件运行能力差。随着业务量的不断增加，缺乏相应的现代化高科技的支付结算系统，而单纯使用手工操作已经不能满足相关要求；较低的网络普及率、低速和不安全的网络，导致无法进行远程交易和网络交易；另一方面，计算机系统不能得到有效的运用和开发，使得一些依赖高科技的业务不能正常有序开展，而这些都是中间业务能否有效开展的重要条件。

(四)发展速度较慢，创新意识不足

先天不足，后天畸形是对我国商行中间业务的形象描述，所谓的先天不足就是我国商业银行中间业务的起步比较迟，重视程度不足，后天畸形则是指其在发展过程中受到了各种因素的限制，先天和后天的原因都制约了中间业务的发展。在当前阶段，商业银行都有创新发展中间业务的意识和想法，但是在当前的格局上商业银行无法用长远的战略眼光看待中间业务的发展，也就是说银行的观念还有待转变，创新的动力还需增强。在银行的发展过程中，商业银行大规模向客户发卡，导致了管理上增加了难度和成本，导致发展创新中间业务的积极性和动力不够。

三、推动我国商业银行中间业务发展的对策

(一)加快推进中间业务品种创新和结构调整

国内的商业银行要想提升服务水平，增强自身实力，就必须不断推出新项目和新品种，同时做到以客户为中心，只有这样才能使银行在激烈的市场竞争中占有一席之地。银行在开展中间业务时要充分结合自身特点，要以银行的利益为最终目标，同时考虑市场需求，在开发新产品时要使用高科技手段，这样才能满足不同客户的不同需求，并且还能推进银行进行品种结构转型，不断优化其服务功能，帮助银行更好的抢占市场，为银行带来新的利益增长点，促进中间业务的健康可持续发展。

(二)要重视和培养各类专业人才

从事中间业务的员工必须拥有更强的专业知识，具有更强的能力，要能适应不同的工作需要。所以必须加强对人才的培养，使工作人员不仅具备法律、税收、金融、财会等知识储备，还要具备企业管理和计算机的相关知识，要组建复合型人才队伍，使其不仅具有专业知识，还具有一定的管理能力。要加强电子化建设，不断完善银行的计算机网络。银行要投入更多的资金，将设备的潜能最大限度的激发出来。要创新服务项目，不断提升服务质量，推出网上银行业务，使银行的综合竞争力进一步提升，同时还要巩固银行现有的市场份额，对清算系统和结算等传统业务，要不断提升其服务效率。

(三)切实转变观念，促进中间业务快速发展

代理基金业务、保险业务和银证通用业务等都具有成本低和收益高的特点，因此，要加强推广。中间业务在银行所有业务中占有越来越重要的地位，为银行创造的收益也与日俱增，因此创新中间业务是银行的必然发展趋势，将改变银行的经营增长方式，为银行带来新的利益增长点。所以商业银行要尽快解放思想，并将收费观念深入人心，不断拓展中间业务，进一步推进商业银行的改革步伐。

(四)银行之间应当加强合作，公平竞争

要加强商业银行之间的相互交流，并对中间业务实行相同的收费，为商业银行营造一个良好的竞争氛围。一旦出现不良的委托方，它们如果拖延缴纳手续费，如果一味提升代理业务费，银行之间就可以一致对外，采取相同的措施进行整治。同时对于这类企图打破和谐竞争氛围的金融机构，不管是人民银行还是银行业同业公会都必须及时采取措施治理，以保证竞争环境的公平性。中间业务的收费标准要统一，合理的收费标准可以促进中间业务的健康可持续发展，使中间业务更加规范，银行要加大对中间业务的资金投入，使银行的金融服务水平得到进一步提升。此外合理的收费标准还可以为银行带来新的利益增长点，提升银行的综合竞争力。

(五)金融管理部门应加强对中间业务的监管

中间业务的发展需要良好的发展环境，因此商业银行必须不断扩张其经营范围，不断创新中间业务，使其具备更高的附加值，例如推出保险业务、代客理财和证券业务等等。人民银行必须对管理办法和相关的金融法律法规进一步完善，不断完善中间业务的监管体制，为其健康发展提供较强的法律保障。相关部门对中间业务要加强交流，使各大金融机构在开展中间业务时能做到取长补短，促进中间业务的健康可持续发展。

[1]欧阳锐. 我国商业银行中间业务发展存在的问题和对策分析[J]. 科技、经济、市场, 2015(3):106-106.

[2]苏洁. 我国商业银行发展中间业务存在的问题及对策[J]. 经济管理:全文版, 2016(11):184-184.