中国网络保险的发展现状及问题研究

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网络保险意味着新的机遇、新的挑战，使得保险公司可以开发具有自己产品特色的平台，消费者可以在其平台上优选属于自己需要的产品，并可以对其产品有深入详细的了解，从而选中自己满意的产品。在目前的信息化时代，网络保险对于传统的保险模式来说，是一种经济、有效、方便、快捷的营销模式。

一、网络保险的发展现状

随着中国时代的变迁，国人已经意识到保险给自己带来的保障，家家户户离不开保险。保险行业需求量增加，很多保险也应运而生，导致行业竞争激烈。网络保险营销模式涉及客户、企业和银行三方。保险公司是整个模式的主导者，公司设计具有自己产品特色的网站，向客户提供简洁明了的产品信息和安全的支付方式。消费者在购买过程中，能够实现自助性和便利性。保险公司作为主导者，要积极主动的使银行愿意与其合作，银行在消费者心中是值得信任的对象，这可以进一步使得消费者更加相信保险公司，还可以加深消费者和银行的合作。

开发互联网平台是给保险行业更大的出路和发展，使保险行业欣欣向荣。截止2015年我国保费规模达到2234亿元，网络保险保费收入行业占比持续增加，2011年不足1%，而2015年已接近10%；数据统计，截止2015年年底，实行网络保险的行业已经超过120家，相比2014年大幅度提升,市场竞争也更加激烈。据数据库统计，网络保险销售渗透各个年龄层，消费主力为80、90后，网络保险购买意愿已经达到20.2%。 2013年到2015年，互联网财产保险保费规模从236.69亿元增长到768.36亿元，增长了225%，财产险占比由3.7%提升到了9.1%，开展网络财产保险的保险公司达到了49家。财产险的产品以车险为主。2013年到2015年，互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到了465.60亿元，占比由0.05%提升到了9.2%。2015年，寿险占互联网人身保费收入的96.6%。

二、网络保险发展存在的问题

(一)网络保险营销存在较大风险隐患。由于网络保险的交易是通过互联网实现，因此风险也与互联网风险共同存在。随着一些计算机入侵技术的提高，客户的信息保密性和交易安全性仍存在一定风险，交易风险和产品风险也很难全部避免。我国互联网安全保障不成熟，致使客户在保险网站上填写的信息泄露，我们生活中常常接到的垃圾电话，收到的垃圾短信，就是此产生的。现实的消费者考虑到自身的安全问题，对网络保险心存疑虑，更愿意通过传统保险方式去购买保险产品，这一事实在很大程度上制约了网络保险的发展。

(二)相关法律法规不健全。近年保险市场鱼龙混杂，市场监管比较困难，相关法律法规有待改善，导致有些不正规的保险公司钻了法律的漏洞。网上安全和消费者信息保密性等问题还尚未解决，再加上我国对电子商务相关政策不够明确，相应的标准、法律、法规很不健全，限制了网络保险的长远发展。在近几年的网络保险快速发展和变革中，因法律法规不健全引发的一系列问题逐渐突显出来。

(三)传统保险观念的制约。网络保险对于保险行业来说，是一个比较具有冲击性的新模式。一些还停留在过去传统管理阶层的领导层，还是用着自己的那一套老旧思维。一些消费者受传统保险的影响，也觉得网络保险无法带给自己足够的安全感，对于这种新的营销模式不能很快接受，也不敢自己首先去尝试。这就制约了网络保险的最初发展，造成网络保险在初级阶段发展缓慢，存在诸多困难。

(四)产品设计单一，范围狭隘。保险公司对于自己公司保险产品设计还不够完善，有些公司只是单纯的制作了符合自己公司的营销观念的网站，而没有满足客户对于网络消费的要求，使其没有想购买产品的欲望。有的公司产品设计单一，甚至与其他公司雷同，网站包含内容较少，客户的选择性也就少，对客户进行了限制，使消费者需求得不到满足。

(五)专业人才匮乏。作为网络营销的专业人员，需要有其专业技能去运营网站和操作电脑网络系统，还需要更高的销售技能和口才能力，去让客户相信网络保险是相对安全可靠和便捷的，也能更好的适应大众口味。只有员工有更好的业务技能和职业视野，才能将工作质量效率提高。大多数网络保险只能通过网络对产品进行宣传、投保和支付等，但是大多数售后服务、理赔、保全等还是需要工作人员来完成，造成理赔时间长、理赔材料多、效率低等。网络保险营销人才缺乏，使得其在发展过程中受限比较多，优秀的网络保险从业人员供给远远满足不了市场需求，人才供应不上，网络保险只能停步不前。相比于证券、银行等，网络保险在这方面比较落后，这在获得客户满意度、信任度上明显存在劣势。

三、解决我国网络保险发展问题的对策

(一)提高网络保险的安全性，降低风险。完善网络保险安全体系，建立更具有保障的安全系统。相关监管部门应该加大对违法部门的惩罚力度，加强企业和公司对法律的遵循力度，同时加大保险安全意识的宣传，增加消费者的宣传意识。保险公司理应建立完善的风险监测体系，随时测定自己公司的安全性，确保交易安全，确保客户的信息安全。

(二)提高网络保险的知名度和广泛性。保险公司应做好媒体宣传，大力推广具有自己公司特点的网络销售模式，增加网络保险的普及，还应该多增加自己的客服人员，建立专门的部门去推广和宣传网络保险的优点，相关部门要加大法律法规的监管力度，从而提高消费者对网络保险的认可度。同时保险公司可以和银行合作，增加消费者在网上支付可用到的银行卡种类，也可以利用银行强大的分销网络销售一般的保险产品。还可以增加多样化的产品及产品组合来吸引更多消费者通过互联网购买保险，消费者越多，保单越多，网络保险的知名度也就慢慢扩大。

(三)进行业务创新，培养专业人才。保险公司要不断加强业务创新，开发适应大众需求的产品，要不断推进业务管理、销售方式、人才开发等的改革。保险公司要通过自身的产品创新和优化来提高消费者的消费欲望。同时，保险公司必须培养适应市场需要的专业综合型人才，培养员工运用网络保险来处理保险业务的能力。在员工管理上，既要注重培养高素质人才，又要加强员工职业道德的培训，加大对员工的监管制度，防止员工的非法操作对公司造成损失。

(四)重视服务，提高网络保险的服务质量。网络保险不是简单的保险销售，而是保险销售和保险服务的统一，只有提高保险服务，才能提高保险质量。不仅要提供购买产品的服务，也要为投保人提供理赔、给付、咨询等售后服务。不仅为客户服务，也要为内部员工、相关部门服务。只有这样，才能够不断提升网络保险的服务质量。

(五)培养消费者对电子合同的认识。公安相关部门应加大对违法行为的惩戒力度，对保险公司实行登记备案制度，开展保险业必须经过保监会或授权机构的许可的市场准入制度。增强消费者对电子合同合法性的认识，消费者应通过保监会网站查看网络保险产品的单位信息，拨打保单服务电话，确认保单的真假。当购买到虚假保单时，应及时向当地公安部门、保险监管部门进行报案，以维护自身合法权益。

[1]唐金成, 韦红鲜. 中国互联网保险发展研究[J]. 南方金融, 2014(5):84-88.

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