利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择

(吉林财经大学 吉林 长春 130000)

一、利率市场化的概述

1986年美国首先放开了利率的管制，90年代中期，一些市场经济国家也相继放弃了利率管制，实行了利率市场化。利率市场化的环境下，金融交易主体享有利率的直接自主权，根据金融市场上实际的资金供求情况来决定。中央银行通过间接方式来发挥宏观调控作用，形成在中央银行管理下由市场机制决定的市场均衡利率。

二、利率市场化对我国中小银行的影响

(一)利率市场化对中小银行的益处

首先，市场上的资金将按照收益与风险对等的原则在各个金融机构和市场间流动，有利于增强我国各银行机构的活力，推进我国银行业发展成为真正的以盈利为目的、自主经营、自负盈亏和自我约束的现代企业。其次，利率市场化打破了银行机构一向以存贷款利率差额为主要利润收入的模式，有利于推动中小银行不断进行金融创新。此外，长期以来，利率管制下，中小商业银行在吸收存款方面一直缺乏优势。随着利率市场化，中小银行拥有了金融产品定价权，无疑是一个跟大型银行竞争的好机会。

(二)利率市场化对中小商业银行的弊端

1.利率市场化压缩中小银行的利润空间

在我国，商业银行的盈利主要依靠存贷款利差，尽管中国商业银行在拓展中间业务方面做出了很多的尝试，形成了一批新的业务增长点、手续费及佣金收入增速也不断加快，但是存贷款利率差额所带来利润仍然占营业收入的八成左右远远高于西方国家。存贷利息差缩小、企业发生道德风险、内地经济放缓银行信贷增长缓慢等因素，都造成商业银行的盈利能力受到巨大威胁。为了吸引社会存款，银行同业竞争将不断加剧，对于那些声誉远远没有大型银行高的中小银行来说，无疑是增加了存款的成本。

2.利率市场化提升中小银行的定价难度

长期以来，我国的利率都是由中国人民银行统一管制，商业银行只是在按照央行的规定下被动地执行利率，所以可以说不存在真正的价格管理能力，缺乏一套有效科学的金融产品定价管理体系，没有具备规范科学的定价能力和管理体制。利率市场化的基本完成，商业银行将真正的面临自身定价的考验。各家银行将实现自主定价银行产品价格对银行经营的杠杆作用将越来越明显。中小银行由于经营规模小，经营时间短、管理半径短，在定价方式、定价程序、定价策略上要明显处于劣势，很多方面尚不完善。由于价格管理上的薄弱，缺乏具体量化的贷款定价模型，往是参照同行业市场竞争情况确定，定价的方式显得十分粗放。

3、利率市场化加大中小银行风险控制难度

利率市场化下，意味着利率不再像之前那样稳定而是受市场的波动变化，频繁的变化将增加银行信用风险的发生。1995年巴林银行的倒闭、2008年的次贷危机，都说明了控制信用风险的重要性。我国从早期的计划经济到如今的市场经济，尽管取得了很大的进步，但是整体水平还远远落后于西方发达国家，潜在的信用风险隐患依然存在。利率市场化的基本完成，市场上的利率大幅度上升。由于市场的滞后性、信息不对称性，会出现“逆向选择”，加剧了信用风险。此外，利率的上升，将增加银行的负债成本，尤其是中小银行，为了利润，更加希望把贷款发放给高收益的项目上，而高收益就意味要承担高风险。由于我国市场信息的不完善性，银行对于贷款人和贷款机构的经营情况、财务状况、信用等级都存在着一定的不确定性，这就有可能发生贷款人不能做到还本付息的义务，发生违约情况，加剧了银行的信用风险。

三、应对利率市场化我国中小银行的经营策略选择

(一)转变经营理念，顺应利率市场化潮流

利率放开管制后，商业银行之间的竞争必然更加激烈，各家银行间为“争存揽储”也必然导致存款利率呈上升趋势，存贷款利差则不可避免地收窄，使得一向依靠其为主要收入的商业银行利润迅速下降。再加上与大银行相比，中小银行具有经营规模小、经营业务少，抗风险的能力差等弱点，所以面对利率市场化的趋势中小银行必须早谋出路，才能得以生存，结合自身的优势，转变传统的经营模式，在业务结构和金融产品创新上走出自己的特色。

(二)调整业务结构，实现银行多元化收入

经济放缓、金融脱媒和利率市场化这样的大环境下，对中国的银行业的战略转型也提出了更高的要求，银行业必须尽快转变传统业务结构，构建多维支撑的业务架构，大力发展银行零售业务。与批发业务相比，零售业务具有风险低、成本少的优势，在一些西方经济发达的国家受利率市场化的洗礼，零售业务所带来的收入已经占据总收入的50%，相比之下，我国中小银行零售业务收入占比整体不足20%，还有很大的发展空间。

(三)提升利率定价能力，增强自身适应能力

利率市场化实行之后，利率将不再受限，由市场资金的供求状况决定，这就要求中小银行提升利率定价的能力。然而，对于经营规模小、经营时间尚短、经验不足的中小银行而言，自主定价管理还是一个崭新的业务管理领域。由于缺乏业务积累和定价管理方面的专业人员，中小银行必须加强这方面的投入，加大人才的引入和的培训。在存款利率的确定上，中小银行不仅要参考和借鉴大型商业银行的定价水平，还要深入彻底地分析资金的供求状况和资金的成本，来合理确定存款利率。在贷款利率确定上，按照收益覆盖成本和风险的原则，综合考虑风险补偿、费用分摊、利率优惠、提前还款以及违约可能性等各种因素来科学地确定贷款利率。

(四)，构建多元化的营销渠道，吸引更多优质客户

随着客户理财投资的意识日趋成熟，银行储蓄面临着利率市场化、互联网金融等多方面的挑战。在利率市场化的环境下，追求高息的客户在银行间腾挪资金的行为变得频繁；互联网金融如余额宝等产品的诞生更加剧了这种频繁性。面对这些挑战，银行一方面要不断进行金融创新，提高产品个性化；另一方面，要构建多元化的营销渠道。首先，增加自助机器的功能，提供更多的自助机器以提高服务效率。其次，要重建营销模式，以往银行的营销渠道主要是通过物理网点，随着金融交易离柜化日趋普遍，电子银行成为人们日趋青睐的交易地点。因此，发展和完善手机银行、网上银行和微信银行，建立多元化的营销渠道，从而吸引更优质的客户。

【参考文献】

[1]梅链娇.浅析利率市场化对我国商业银行的影响及对策[J].商场现代化，2016(05)

[2]杜艳芳.利率市场化对我国商业银行市场竞争的影响[D].天津财经大学，2016

[3]廖超国.新形势下银行网点转型与效率提升[J].中国金融，2015