大数据技术在普惠金融中的应用及思考

洪源远

这是个最好的时代，因为这是互联网高速发展的时代，互联网的触角伸展到世界的每一个领域、每一个角落，信息所带来的力量一次又一次地震撼着我们每一个人，随之而起的大数据也逐渐融入我们的生活当中。大数据用于互联网金融分析所产生的效果令人赞叹，对于现阶段人们最为关注的普惠金融风险监控来说，大数据的引进也会为其带来新的天地，最为主要的是在于风险的发展和未来预测方面，通过这些可以让人们寻找到规避风险更好的方法和途径。

一、大数据对于普惠金融风险监控的原理介绍

1.大数据技术概述

大数据反映的是众多数据的集合，但是汇聚数据的根本目的还是通过分析得到具有前瞻的预测。这是一种全新的数据处理模式，它通过特殊的处理加工使决策更加具有效率，更富有价值。现阶段，物联网就是大数据的典型应用。通过对各类数据的集合实现盈利，这对于本就处理金钱行业的银行来说更是十分重要。

2.惠普金融中的大数据

大数据分析的基础首先是海量数据的汇集，没有数据的支撑大数据也将不复存在。因此互联网的发展为大数据技术的发展提供了可能。

对于普惠金融来说，大数据是实现的一个福音，普惠的目的是所有人都可以受惠，是为了消除贫困最终实现共同富裕，但是任何活动的开展都不是为了授人以鱼，而是为了授人以渔，让弱势群体具有实现富裕的可能，以当前中国的“大众创业、万众创新”为例，其根本目的也是为了让广大群众在创业过程中发家致富，但是这就需要原始资金的支撑，但是对于无房无车的贫困家庭又无法拿到贷款，因此普惠金融极有可能碰到发展的瓶颈，在这种趋势下普通的金融体制是无法解决的，这要求新的金融体系。在这种背景下，面对想要纳入金融体系的全部社会公众，这需要非常强大的数据分析，大数据的应用从此诞生，大数据技术既可以将全部社会成员的庞大信息纳入其中，又可以通过这些数据的未来预测为银行提供发展可能。因此这种模式的建立坚持了普惠金融与市场相结合的原则以保持其持续发展的活力，更为重要的是标志着大数据又进入一个新的领域。

二、建设银行普惠金融中的大数据应用实例

建设银行作为中国五大国有商业银行之一，建立初期是以管理巨额建设资金而得名，现在更是与多个大型企业集团及中国经济战略性行业的主导企业保持着银行业务联系的大型银行机构，对于普惠金融政策更是要深入贯彻。一方面，普惠金融政策是经济发展的趋势，另一方面作为提供建设资金的主要银行推动小微企业的金融服务是其本质服务。因此在内外因的推动下，中国建设银行也进行了该方面的业务推广。

小微企业普遍存在融资难问题，造成这种情况的原因主要是缺乏有效的抵押物或者其他增信手段，对于刚刚起步的小微企业，银行往往持有怀疑态度，这也是可以理解的。因此建设银行所采用的手段是加强大数据技术的应用，在原有的基础上推出了“税易贷”和“POS贷”产品，使本银行的大数据体系更为完善和便捷。首先，“税易贷”是利用大数据技术对于小微企业近年的纳税数据进行采集和分析，通过分析结果来对其经营情况进行综合的贷款分析，纳税金额是根据营业状况决定的，并且缴纳税款是每个公民的义务，如果拖欠税款那么其诚信也值得商榷。在综合分析后，建设银行会对纳税情况良好的小微企业进行贷款。而“POS贷”是根据小微企业的特约商户银行卡收单交易情况进行考评，通过其结算情况和POS流动情况对其营业能力进行评估，从而实现小微企业的无抵押贷款。这一系列措施解决了小微企业融资难的问题，但这两项技术的实现也是基于大数据技术，没有大数据的汇集与强大分析能力，也就无法对于一个企业的未来经营状况进行预测，银行没有风险的检测就可能造成一系列的危机，因此普惠金融在小微企业的实现是基于大数据技术的。

另外值得注意的是建设银行的普通信贷服务，即基于大数据的行为评分卡信贷，这种评分卡会在借贷快要到期时有电脑系统来生成可以继续借贷的客户名单，传统的借贷都需要进行人工评估来决定你是否可以进行贷款，这种人工的操作不仅需要相对较长的时间，而且可能因为习惯性的依据造成判断出错，而现在基于大数据的电脑系统提高了业务办理的效率，而且因为时间短，在还款前就可以通知是否可以继续使用，这个过程实现了电子化和自动审批，这个7×24小时的服务使银行得客户满意度显著提升。另外一点，电脑系统的操作具有客观性，人们对于数据的承认度要远远高于人工的判断。

最后，建设银行利用大数据技术可以构建预警监测体系，全面提高风险管控水准。小微企业普惠金融的实现，对于建设银行来说是存在一定风险的，没有抵押也就意味着钱有可能打水漂，因此银行所要承受的压力也是很大的。为了使银行的损失降到最小，银行同样采用数据技术对于风险预警进行了创新，通过对小微企业的账户现金流和交易行为的动态实时监测，实现系统的随时风险评估，从而做到早发现早解决的模式，在小微企业出现问题或者将要出现问题的第一时间进行贷款的收回。更为智能化的是这个系统可以实现风险的分级，对于极度严重和轻微的具有不同的分类和处理，从而让工作人员更清楚地进行预防。这个系统不仅提高了风险监控的前瞻性和主动性，更是具备了人性化的功能，通过对客户的到期提示、催收执行、查询统计这三大服务使得客户更感受到银行的便捷和安全。银行归根到底是服务型行业，只有客户满意和信赖才能实现其的进一步发展，因大数据技术为建设银行提供的不仅是普惠金融的另一种实现可能，更是提高全方面服务客户水准的机会。

三、大数据在普惠金融中的应用建议

1.政府、银行以及企业三者配合形成完备可信的新金融体系

G20峰会上中国再一次提出普惠金融的发展，这对于绝大多数国家来说是一个福音，国家各阶层的联合发展才能真正促进国家总体的发展，金融作为逐渐普及的项目更是不能把弱势群体排除在外。而构建完备可信的金融体系是大数据引入的基础，从前段时间我国的发展历程可以看出我国的体系依旧不完善，这需要各方联合发展。在这个过程中主体是银行和企业，对于企业的欺诈行为等需要进行严格监管和防范，但是作为银行却很少能对它进行约束。这就需要政府的监管，以第三方介入的方式进行管理。但是政府在监管过程中也不能只有单一部门来进行，这一方面会造成权利的集中而无法达到最初目的，另一方面机构过多会造成冗杂，因此需要两部分的互相制约。而中央银行要以己为主体开始创建将所有微小企业、公民等纳入其中的完备可信的征信体系。

2.金融机构在引入大数据的过程中努力充分发挥普惠金融的公平原则

普惠金融的初衷是为了实现社会公平，因此金融机构在引入大数据过程中要严格遵循这个原则。大数据体系可以完善银行的风险控制体系，银行依然可以只对大型企业进行贷款，这就无法达到普惠金融的目的。在传统的金融体系中，金融产品就似乎只是有钱人才能参与的游戏，将一穷二白的弱势群体排除在外，但是弱势群体对于贷款服务等金融服务的需求又较大，两者之间可以说是存在不可调和的矛盾，正是在这种背景下才出现了普惠金融。因此银行要借助引入大数据的契机对银行服务体系进行创新，坚持以人性服务为导向，将差异化服务抛弃，给予符合贷款条件的各阶层进行贷款服务。同时在风险控制过程中采用同样的监控体系，实现公平一致的服务。

3.政府应该努力促成数据共享的进程

从共享单车到共享汽车反映了当今社会一体化的过程，共享的过程是人类素质提高的过程，也是数据发挥最大潜力的过程。但是毕竟人还是存在自私的本质的，数据共享本身也存在一定的危险性，尤其是企业间的数据共享，如果某个环节出了差错可能造成商业秘密的流失，甚至错失最佳的商业时机。因此对于这个具有些许公共性质的事物只能由政府来推动，首先从政府自身做起，以建设银行为例，其对于小微企业的贷款基础是建立在通过税收缴纳情况和POS机收支情况为基础进行未来经营判断来评价是否具备贷款资格的，因此对于缴纳税收情况政府可以通过提供快捷通道实现信息共享，让银行在第一时间拿到最为准确的信息，这样既可以加快办事效率，又可以增强信息的有用性。当今世界是信息交融的时代，信息交融汇通需要建立在诚信的基础上，而政府作为人民利益的代表，其宗旨是全心全意为人民服务，有这个宗旨做支撑的政府更易于开展信息共享工作。同时需要注意的是我国是典型的人情社会，但是法制是必不可少的，政府必须针对商业机密以及信息共享的相关问题建立完整科学的法律体系，以此推动信息共享和大数据技术有法可依的科学发展。

四、结语

普惠金融是世界上绝大多数国家从2005年开始一直在进行的金融体系改革，大数据的出现和发展可以说为这个体系的改革提供了新的方式。大数据不仅表现在大量，更是表现在数据的高效率应用上，因此普惠金融在大数据的支撑下一定可以得到很好发展。