关于太原城区联社开展P2P网贷业务的必要性分析

□杨娅铎

P2P网络借贷最初的定义是个人与个人之间利用网络来实现相互之间的借贷，它的关键是在社会中能够实现“点对点”的直接信息交换和资金流动。P2P网贷公司在预先设置的互联网平台上对供需双方提供资金借贷中介服务，并帮助其建立借贷方的关系，协助办理相关手续和签订法律文书。交易双方在P2P公司搭建的网络借贷平台上通过互联网发布各自的信息，在互不见面的情况下，由平台选择合适的交易对手，双方经过填写电子表格、信息归属确认等流程，签订网络借贷合同，并按照合同将指定资金划转至约定账户。这类网络借贷业务一部分采取全线上模式，一部分采取线上与线下结合的模式。

近年来，随着国家对银行业金融机构贷款监管愈加严格，商业银行的贷款审批程序愈加繁杂，导致贷款者的等待放款时间较长，这样商业银行就很难满足融资人对资金需求的迫切要求。同时，伴随着互联网技术的快速发展，互联网与金融工具不断相互融合和创新发展，P2P网络借贷更是在短时间内突飞猛进地发展，非银行系平台一时间在全国带来星星之火可以燎原之势。P2P网络借贷平台以其短频快的特点，深受融资人的青睐，一些商业银行的顾客群也转而投向P2P网络借贷平台，商业银行面临着前所未有的挑战。尽管P2P网络借贷平台有诸多吸引客户的地方，如借款资质要求低、贷审时间快、放款流程简易、吸收资金渠道较广等特点，并且推动金融服务不断创新，将金融资源合理高效地配置，也使普惠金融的理念得到推广。但是不成熟的新生金融产品也带来很多隐患，截至2017年12月31日累计平台数量5970个，其中问题平台数量4039个，正常运营的平台仅有1931个。问题平台的数量不断攀升，分别出现跑路、经营管理不善、无法提现等问题，不仅给融出人带来重大经济损失，还对网络借贷行业造成极大的消极影响。

2015年7月人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》提出“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的发展要求，鼓励银行业金融机构不断实现金融创新，充分利用互联网技术，结合银行的传统金融业务，努力实现业务突破，建立多层次的金融服务网络。鼓励有良好技术支持的银行业金融机构开展创新型金融服务平台，将线下业务与线上有机融合，缩减不必要的人力、物力和财力的消耗，支持银行业金融机构不断转型跨越发展，更好地在金融市场提供服务。因此，商业银行在政策上大力支持、能够提供可靠的信用保障以及践行社会责任的前提下，可以积极打造属于商业银行的P2P网络借贷平台。太原城区联社是一家由银监会批准成立的地方性金融机构，肩负振兴太原本地金融市场的重任，开展P2P网络借贷业务面临新的机遇，新的成长空间，不仅可以凭借国家信用保障吸引客户，使客户远离普通平台抽逃资金的风险，维护金融市场秩序稳定，还可以有效弱化普通平台抢占客户的威胁，加快联社转型发展的步伐，向新型综合服务金融机构大步迈进。

一、开展P2P网贷业务的现实意义

本文的研究目的在于为太原城区联社开展P2P网络借贷业务规划适合的发展策略，为其进一步搭建平台提供可行的建议。在研究意义方面，本文的研究具有理论意义和现实意义两个方面。

一是从理论意义上讲，通过研究国内外学者的历史理论，主要集中在商业银行开展P2P网络借贷业务的综合研究及概述，很少有针对某一特定商业银行的研究。本文在研究普通商业银行运行P2P网络借贷业务的基础上，结合太原城区联社的实际情况，为其发展P2P网络借贷业务制定策略。这样可以有效弥补地方性金融机构开展P2P网络借贷业务的研究空白，并为其他类似金融机构的业务开展提供理论依据。

二是从现实意义上讲，随着利率市场化的全面推进，商业银行依靠赚取利差的传统盈利方式受到极大挑战，行业竞争愈演愈烈。太原城区联社作为太原本地的地方性金融机构，在一定程度上是无法与国有银行以及全国性股份制商业银行抗衡。在这个转折点上，更应该尽早搭建太原城区联社的P2P网络借贷平台，抢占市场份额。对这种新兴信贷业务模式的探究可以进一步丰富太原城区联社的业务种类，扩展增收创利的渠道，开辟更多获取资源的途径。不仅如此，太原城区联社开展P2P网络借贷业务可以更好地为公众提供各类金融服务，有效解决中小企业融资难的问题，进而提升太原农信的品牌认知度，为深层次获客提供保障。因此，太原城区联社开展P2P网络借贷业务是转型发展的契机。

二、开展P2P网贷业务的必要性分析

（一）有利于抢占互联网金融行业高地

继利率市场化推广以来，商业银行不断受到市场的冲击，竞争激烈程度加剧，亟待通过创新产品和优化服务来开拓市场，提升竞争力。太原城区联社凭借多年的金融业务经验、严密的风控系统、经典的业务模式以及完善的管理体系等优势来发展P2P网络借贷业务，不但可以为客户提供成熟的金融服务，还可以提高业内竞争力。国内刚刚兴起的P2P网络借贷公司正在与传统商业银行共分杯羹，而这些网贷公司的规模、公司影响力以及管理经验都很有限，无法与商业银行相比。因此，在互联网金融业务起步阶段，太原城区联社如果抢先进入这一领域，参与P2P网贷业务，都可以在行业内抢占领先地位，提高自身竞争力。

太原城区联社发展P2P网贷业务可以在不占用银行内经济资本和授信规模的情况下为客户搭建有别于信贷业务的投融资服务平台，即增加了隐性的授信额度，这一部分不受银行制度限制，还可以将投资风险转嫁给投资者，规避了信贷风险。同时，P2P网贷突破传统银行理财产品的限制，创新理财业务，可以更好地吸引大众富裕阶层，满足其理财需求。因此，太原城区联社通过P2P网络借贷业务可以开拓投融资服务的市场空间与业务范围，有效提升行业竞争优势。太原城区联社通过在构建的P2P网络借贷平台上实现以客户为导向的产品和服务创新，抢先拓展互联网金融市场，通过差异化竞争优势，切实提高竞争能力，巩固行业竞争地位。

（二）有利于优化资产结构盈利创收

太原城区联社创建P2P网络借贷平台是一个很有潜力的盈利方式，作为现有业务的补充。太原城区联社以低成本的方式进入金融业务长尾市场，将海量社会化融资需求与网上低成本资金对接，即P2P网贷平台通过为有资金需求的客户提供资金供给，在平台上为供需双方牵线搭桥，从中收取一定比例的中介服务费。刚建立的平台多数服务于老客户，即银行的存量客户，随着平台规模的扩大，人气上涨，可以精准地满足小微企业和个人的信贷需求。这样还可以将风险转移给投资者，从而破解了商业银行与小微企业之间难以建立资金链的问题。商业银行凭借其多年的正面公众影响力与品牌效应都会力压非银行系P2P平台，受到客户的认可，为银行发展新的盈利渠道。此外，商业银行凭借其众多物理网点，可以轻松搭建P2P网络借贷平台，不必再设立独立网点，节省开支，增加营业收入。

太原城区联社P2P网络借贷平台可以有效规避行业监管限制，优化资产负债结构配比。P2P网络借贷平台在不占用经济资本和信贷规模的情况下，提供更高质量的投融资产品和服务。太原城区联社可以通过在平台上发布新产品信息，将部分出表的信贷资产更规范化管理，使资产存量与增量业务平衡发展。充分优化资产结构，调整资源配置，不断扩大信贷规模，实现盈利创收。

（三）有利于更好地服务中小企业

中小企业的迅速发展推动了我国国民经济快速增长，并且在提高就业率、调整经济结构以及增加财政收入等方面发挥重要作用。中小企业在发展方面受制于自身的缺陷、金融体制不健全等内外因素，导致资金供应不足、融资难等问题，成为其发展的阻碍，严重影响其健康发展。同时，商业银行放贷是通过其行内的信贷系统，包括贷前审核、贷款发放和贷后管理，完全在线下走流程，通常跑完一个批需要一到两周的时间，再加上前期调查贷款户的时间，一笔小额贷款没有一个月是发不到贷款人手中的。因此，中小企业面临的资金问题迫在眉睫。而P2P网贷平台的出现很好地弥补了中小企业亟待解决的融资问题，但由普通平台缺乏足够的信用保证，为资金的安全带来隐患。太原城区联社开展P2P网贷业务可以为中小企业带来更有保障的资金，可以帮助中小企业更快捷并且更节约成本地拿到贷款。在资金链上为中小企业提供安全的运营环境，更好地推动其积极向上发展。