我国商业银行个人理财业务的发展分析

邓思嘉

我国2016年GDP比2015年增长6.7%，达到744127亿元。此外，我国人均可支配收入比2015年名义增长8.4%，除去价格因素的影响实际增长率为6.3%，而全年物价水平只上涨2%，无论是人均收入还是实际生活水平都有显著提高。因此，个人理財业务的需求随着居民闲置资金的增加而增强。

目前我国个人理财业务存在的较大问题是信息不对称风险较高：

随着商业银行个人理财业务的蓬勃发展，各家银行更多的把侧重点放在如何吸引更多的客户以及如何获取更大的利润。相比之下，与高利润所对应的高风险却被忽视了，这就造成了个人理财业务的信息不对称风险不断走高。从银行个人理财业务的规范程度上来看，个人理财业务人员在提供理财产品时，并没有进行很好的风险提示，甚至会忽视其中的风险，误导客户购买。银行往往在个人理财业务中的风险提示仅仅是项目有风险，投资须谨慎，而没有更为详尽的解释。

1.客户风险承受能力评估的信息不对称风险

按照合理合法的销售流程，在客户购买理财产品之前，银行要对其财务状况进行彻底的了解和落实，并根据客户所提供的真实信息以及风险偏好来为客户选择适当的理财产品。一般情况下，银行在向客户销售个人理财产品之时都会要求客户填写一张调查表，将自身财务情况告知银行，然而常人对于自己的财务信息都持有很强的戒备心理，不愿意将真实情况轻易透漏给他人，于是就导致了调查表所登记的信息存在很大水分。因此，银行可能会销售给客户不符合他们自身情况的个人理财产品。另外，由于不同银行所采用的调查形式及内容各异，导致了同一客户在不同银行所测算出的财务情况及风险承受能力都有差异，这会影响消费者对于理财产品的选择。

2.专业理财人员与投资者之间信息不对称的风险

我国个人理财业务发展迅速，与此相矛盾的是我国专业理财人员的数量却存在缺口，下图反映了我国国际金融理财师CFP持证人数与个人理财产品发行数量的比较，由此可见，我国专业理财人员的数量无法满足商业银行个人理财业务的发展，因此专业理财人员与投资者之间存在信息不对称风险。

3.宣传品与合同内容信息不对称风险

银监会规定各商业银行应该明确、清晰地披露个人理财产品所存在的风险。但是商业银行往往为了追求利益夸大理财产品的预期收益率来吸引客户购买，而存在忽视个人理财产品风险的严格披露要求的情况。因此客户在看到商业银行提供的个人理财产品的宣传品时往往不能看到这个理财产品的全貌以及进行风险分析，无法按照自己的实际情况购买到合适自己的个人理财产品。要解决这一问题就要求商业银行提供科学准确且便于理解的理财收益计算方式，同时还不能出现误导投资者理解收益率的情况。这对于银行来说确为一个难题。

综上所述，我国商业银行个人理财业务的发展思路如下：

1.丰富商业银行个人理财产品的品种

虽然目前我国各个商业银行为了自身的发展都相继推出了关于个人理财产品的新服务，但这些服务表面上各有鲜明特色的外表下实则是本质相似雷同。并且当前我国在养老类理财、遗产类理财和教育类理财产品上相比于国外发达国家还是非常匮乏的，因此在面临当前我国重重社会矛盾时，要想提高个人理财业务的发展必须丰富当前我国商业银行个人理财方面的服务并且整治其矛盾弊端。因此，商业银行在面临我国巨大的潜力市场时，可以针对不同的客户单独制定适合他们的投资风险计划，并且对这种理财产品进行包装，也能很好地弥补当前我国商业银行在这方面的空白。

2.提高商业银行个人理财产品销售人员的准入

以美国的理财师作为标杆我们可以发现，在美国考取理财师方面只有金融行业的监管协会才具备相关考试资格，并且在考试的范围设置上也是十分广泛，有债权、房地产资金和美国的金融服务发展历史：并且在考试的惩罚上的力度很大，当在考试备案中有过不良记录的备考人员，一经发现就给予取消考试资格的惩罚，并且严重者还会受到法律部门的调查。在我国，对于专业理财人员的要求较为薄弱，个人理财产品的客户经理只是证书多者优先而并没有强制性的规定。因此，实现个人理财部门分离和加大人员准入制度的建设对于我国银行业发展具有重要的时代意义。

3.加强对于个人理财产品的监管和控制

当前的金融改革其积极意义在于盘活了表内资金和加大了货币在市场上的流动性，但是由于当前我国监管混业经营环节薄弱，形成了大量我们俗称的“影子银行”，使游离在表外资金借此机会不断地成长壮大，而个人理财产品在其中发挥的作用不可谓不是“中流砥柱”。而美国的金融危机给我们了启示：及时的系统性风险监控和管理的实施才使得美国没有在金融危机的影响下产生更严重的后果。因此，我国应该吸取其经验教训，在金融改革日益精进的今天，对于个人理财产品的监管和控制的加强显得尤为的重要。

4.优化理财系统，加大对理财业务的技术支持

国外发达国家商业银行的个人理财业务之所以快速发展离不开其先进理财系统技术上的辅助。然而国内的商业银行理财业务在这方面仍有所欠缺，仅仅依赖简单的计算、图表和资料等，对于系统工具的改革创新未予以足够的重视。因此，加大对个^理财产品的研发力度是发展我国商业银行的重中之重。收集、整理并储存客户信息，根据客户的偏好和投资需求对客户进行全方位的了解，并且以此为依据，为客户推荐最适合他们自身财务发展的金融理财产品。其次，专业理财人员应该要熟练掌握市场分析工具、金融市场信息统计、金融市场现状等。除此之外，在个人理财业务的管理上还需要进一步的念念“紧箍咒”，做到有标准，严要求，定期考核理财人员的工作业绩。

商业银行个人理财业务的快速发展壮大离不开银行客户日益多元化的需求，虽然在起步阶段我国的个人理财业务较西方的发达国家是比较晚的，但是随着当前我国经济的快速发展已经极大地推动了我国商业银行个人理财业务的发展。但是毋庸讳言，我们还应该清醒地认识到，在个人理财业务快速发展的当前，也面临着人才的培养，风险方面的披露和产品创新力度不强等突出问题。因此面对当前金融竞争的日益加强，唯有以客户为上帝，从客户利益角度出发，以客户为出发点，同时积极借鉴学习西方先进理念和服务水平，结合我国实际国情和商业银行的特点大胆创新，如此才能促进我国商业银行个人理财业务的快速发展，真正为客户提供全新全面的服务。