探究国内P2P信贷行业的风控难点及对策

刘偲

【摘要】伴随着互联网行业的快速发展及传统商业银行借贷需求不平衡，近年来我国P2P行业发展势头强劲，打破了一直由传统商业银行和小贷公司领衔的信贷行业布局。近期监管条文的连续出台，使行业中不合规的企业进入了连续洗牌局，不满足合规要求是有些企业被淘汰的原因，另外一个重要原因则是其贷款端风控能力不足，坏帐率居高不下。建立有效的风险管理体系和风控模型对这类企业的生存发展具有十分重要的作用。本文从P2P贷款端风控现状入手，详细阐述了整个过程面临的风控难点，并提出了完善的对策。

【关键词】信用风险欺诈风险催收数据策略

0引言

贷款行业主要面临两大风险：信用风险和欺诈风险，传统银行业凭借其天然的资源优势、较低的资金成本及严格的审批门槛天然的吸引了优质客群，这些人本身具有较高的还款能力和较高的还款意愿，即对于银行来说，有较低的风险属性，但贷款需求不仅是来自银行所定义的这些“优质客群”，也来自于其他看上去并不那么“优质”的人群，因此P2P的出现也适应了经济学基本法则，即供求关系的平衡。

伴随互联网行业的快速发展，越来越来的P2P企业涌现来解决市场借贷需求不平衡的问题，由于资金成本较高及所吸纳客群大部分都是银行评估的非服务对象，为P2P贷款端风控增添了一定难度。基于大数据的信用评估模型是整个行业信用评估体系的重要一环，但对于来自大量黑产黑中介及个人骗贷行为导致的欺诈风险的防范是远远不够的。

1风控的现状及难点

1.1缺少标准化的个人信用评分体系标准

小额信用贷款经营和风控思路最初引进于美国，美国有成熟的FICO信用分数作为很多贷款类公司制定关乎个人信用相关策略的重要依据和标准，国内对个人信用相对统一的标准化记录来自于中央银行的个人征信报告，且大多数小贷公司、消费金融公司、P2P公司未能与央行征信系统建立数据共享机制，即便一个人从某P2P公司借款逾期未还，是在他的个人征信报告中无法体现的，这就从一定程度上局限了我们对个人征信报告使用的依赖程度。如果能获取到借款人的征信报告，对于该借款人的信用风险评估的确是一个有力的原始数据来源，但不能作为评估其申请结果的标准。因此，绝大多数企业对于其借款用户信用风险的评估，需要以众多可靠数据以基础，基于大数据算法，建立类似FICO的信用评分模型以作为决策的基础，因此行业内部缺少标准化的个人信用评分标准，完全是依赖各自对于数据、模型及策略的把握，因此，数据的精度、广度、可靠性：模型的特征选取、更新频率及稳定性；策略的选择及效果评判；等等，成为风控工作中所面临的日常难题，也成为行业内部不同公司之间风控水平参差不齐的一个主要原因。

1.2行业内部缺少逾期用户数据共享机制

伴随市场的扩大，同类大小公司的不断涌现，整个借款客户群体中渐渐出现一波职业化“借款”人群，即从多个平台借款的共债人群，无论将其归为老赖还是借新还旧者，都是平台不希望借出去的一个群体，他们违约风险很高，且同时会被多家催收，他们在相当程度上贡献了行业整体及各家公司的坏帐率。由于行业内部缺少逾期数据共享机制，彼此间并不知道申请人在其他平台的借款及逾期状况，凭借手中掌握的不完全信息和数据，无法有效控制此类人群所带来的逾期风险。

1.3黑产业链技术化及欺诈损失扩大化

黑产和黑中介是这个行业中反欺诈工作中亟需对抗的两类人群。对于线上贷款业务，材料简化和免面签使得借款人可以完全通过线上完成一系列申请流程，为同时也为黑产利用技术手段针对流程和规则的漏洞大量撸贷提供了便利条件。黑产已经发展到对指纹识别、人脸识别技术的攻破，资料批量造假对于他们来说已经不是难点，对于反欺诈工作的挑战越發难上加难。

黑中介同时遍布于线上和线下贷款业务，通过资料造假、伪造借款人联系人等手段与申请客户串谋骗贷，有的黑中介甚至与贷款公司内部销售人员共同串谋，形成黑中介一销售一客户三角或线性关系骗贷的链条，黑中介的上游有时是黑产。总之，参与人员越多，对反欺诈工作的挑战越大，这时，反欺诈职业者的角色更像是警匪片中的侦探，需要披开层层迷雾，不仅是到找到一条做案的线索，更要总线索中总结经验和教训，堵住一条未来可能再次出现的路，才能真正实现风控的闭环。

1.4催收的现状和难点

催收作为整个风控环节的最后一环，对于最终控制坏账起着决定性的作用。国内的催收手段基本包括短信催收、电话催收、上门催收、发律师函及诉讼：一些重视风控的公司会建立催收评分卡以评估逾期客户催回可能性，并制定相应的策略。催收看上去手段丰富，但能发挥有效性的其实不多，也有一定难度。借贷是与人打交道的行业，同一个人是具备多面性的。催收作为贷后风控与贷前风控相比较而言，后者是在尽可能的在挖掘人好的一面，而前者是面对竭尽可能的逃避某种责任的一面。基于大数据去做贷后催收策略需要谨慎用之，我们相信数据可以说话，但这里一定要结合催收运营的实操层面，才可以发挥策略的最大价值。

催收的难点包括以下几个方面：（1）失联。失联是催收面临的最大难点，据相关数据显示，逾期30天以上未被催回的人群超过80%均失联。很多公司都通过大数据算法对于失联的客户进行失联修复，但效果有限，而且会涉及到一定合规问题；（2）催收人员的专业度和谈判能力不足。专业催收是一门对于谈判功底要求较高的工作，对于催收人才的培养是很多公司欠缺的一块，由于催收人员文化素质偏低且流动性比较高，公司不愿意投入过多的培训成本在里面；（3）催收策略的缺失或不充分。虽然表面上催收是一项重运营重沟通的工作，必要的策略化运营仍然可以提供催收效率和催回率，但前提是策略制定者一定要对催收行业和催收人员本身有充分的了解。

2完善风控体系的对策

2.1完善信用风险评估模型

行业内部要逐渐建立起逾期黑名单共享机制，降低整体共债风险：行业内领先企业应率先领先联合建模，建立权威的个人信用风险评估标准，推动行业健康发展。

企业内部应不断完善个人信用风险评估模型，从多方面收集并积累数据，将数据价值最大化；以数为始，不断完善策略选择与评估过程，建立风控闭环：注重相关专业风控人才的培养和激励。

2.2加大技术反欺诈方向的投入

企业应熟知黑产和黑中介的运作模式，对于薄弱且可能被攻击的漏洞加以防范，各个击破，以“道高一尺，魔高一丈”的视角看待自身与黑产及黑中介之间的关系：建立有效的欺诈舆情监控体系及快速响应机制，发现风险事件时能及时抑制风险的扩展，最大程度降低损失。

注重行业内部交流，包括新兴欺诈技术及反欺诈手段，从技术和知识储备上做到与时俱进。

2.3建立策略和运营相结合思维的贷后风控体系

以相辅相成的眼光去看待策略和运营之间的关系。首先，应以制定贷前数据驱动策略的高标准去制定贷后策略，包括从建模、策略制定、运营支持各个环节都要配备人才队伍：从时效要求及更新频率上，实时监控贷后策略实施的有效性，必要时及时调整策略：第二，贷后策略的制定、监控、调整的整个过程不能脱离运营，要做到及时培训宣导、及时反馈、及时监督，以确保策略和运营的节奏相契合。

2.4创新与进化

正如科技在不断影响着我们的生活一样，金融科技也会推动P2P行业不断健康向前发展，风控的各个环节也会因为金融科技而越发完善，但科技和互联网这些终归是工具，需要有好的创意和创新的思路想法來提供方向。例如，我们是否可以利用人工智能更好的帮我们筛选客户，进而人工智能植入哪个环节才能发挥其最大价值？我们是否可以利用VR技术来识别人的交易场景，进而VR能否帮我们辨别真实而非虚构的交易场景？我们是否可以将测谎仪投入到借款用户申请时的心理分析环节，来为其还款意愿评估提供参考？我们是否可以同区块链相结合，创造针对虚拟货币的借贷产品？

3结束语

风控是P2P贷款行业的核心，也是行业内所有企业想要长期发展最为关键的立足点。P2P已经不是一个新鲜的词汇，行业内公司数量爆发式增长的时代已经过去了，接下来是余下少数公司不断进化、创造历史的时代。如果有些问题不是单个企业独自能解决的，那么希望行业内领先企业能自发的联合起来，共同解决面临的问题，出台行业通用的标准，推动整个行业健康发展，为良性竞争创造一个稳定的环境。