网上银行的法律风险管理措施分析

褚坤元

[摘要]随着科技、经济的发展，网络银行兴起，带来便利、快捷的生活之下也隐藏了很多问题。本文通过分析网上银行法律风险管理“规制初步成立，管理逐步完善”的现状探讨其存在问题：法律条文仍需细化，执行力度有待加强。文章也针对问题提供了网上银行法律风险管理的思路以及措施，希望对我国网上银行的发展起到帮助作用。

[关键词]网上银行 法律风险 管理对策

近年来，电子信息技术不断进步，发展迅猛，同时也带动着我国的其他行业共同进步，比如银行行业。在与电子信息技术相结合之前，银行发展模式较为单一，而且，办事效率也相对较低。随着电子信息技术的加入，银行的发展模式得到前所未有的改革。也因此，出现了网上银行。网上银行的出现确实给我们的生活带来了很大的便利。比但是，凡事都有两面性，它本身还是存在弊端的。下文将针对网上银行的法律风险管理问题进行探讨。

一、我国网上银行法律风险管理的现状以及存在问题

（一）法律规制初步成立，法律条文仍需细化

我国目前已经建立了基本的法律框架来进行网上银行的法律风险管理。《合同法》和《电子签名法》已经承认电子合同、电子签名和电子转账的存在，这为电子银行的法律管理提供了具体的法律依据。我国关于网上银行法律风险管理的规章制度有：2005年出台的《电子支付指引》，2009年出台的《电子认证服务管理办法》，2010年发布的《网上银行系统信息安全通用规范（试行）》等等。有了这些法律条文的约束，网上银行的安全性得到保障。但是，随着网上银行的不断发展进步，新问题开始逐漸出现。现有的法律制度已然落伍，需要进一步的完善。对现有法律制度的完善主要针对以下三个方面：

（1）针对网上银行，目前还没有专门的立法规定，只有附属条文。使用网上银行的人越来越多，为了保障我国公民的基本利益，必须要成立专门的法律制度来约束网上银行，提高网上银行的安全性。

（2）对客户隐私的保护力度还不够。目前，我国还没有专门的法律来保护客户的隐私。但是，客户隐私一旦泄露，会给客户带来巨大的经济损失。所以，有必要成立专门的法律制度来保障客户的隐私。

（3）已有的法律制度对交易双方的标准要求过低。网上交易双方不需要见面，这就给了不法分子可乘之机。我国的网上银行制度并未对交易双方做出任何条件限制，这就更方便一些心怀不轨之人利用网上银行实施犯罪。因此，有必要增加条件限制，提高对交易双方的要求。

（二）管理制度正在逐步完善，但执行力度有待加强

近年来，各大银行都开始开设网上银行。随着各个网上银行的设立，其管理制度也开始逐渐完善。网上银行的客户准入制度、风险提示制度、法律咨询审查制度都开始完善。目前，比较缺乏的是执行力。制度完善之后，需要有专业人员负责监督执行，不然，这些制度相当于没有。目前，在执行力方面存在的问题主要有：

（1）风险提示力度不够。在客户办理网上银行的时候，工作人员未能详细、准确的向客户说明网上银行存在的安全隐患。

（2）客户准入制度执行的不彻底。没有严格按照客户准入制度的要求对办理网上银行的客户进行审查。这会直接导致批量开户的现象凸显。

二、网上银行法律风险管理的思路以及措施

（一）创新网上银行法律风险管理的模式

建立新型的网上银行法律风险管理模式，可以通过以下步骤进行：

（1）构建完善的网上银行风险管理组织架构。在总管理阶层，可以聘请专业的法律顾问，同时还要保证总管理阶层的相对独立性。在分管理阶层，可以细化每个岗位，在每个岗位都配备专业的法律人士。

（2）建立合理的联动机制。首先就要建立总管理层和分管理层之间的联动机制，保证二者之间联系密切，便于工作上的沟通。其次，各个分管理层之间也要建立联动机制。避免工作重复，保证工作效率（信息的及时关联）。

（二）搭建网上银行法律风险管理平台

首先，需要完善各项法律制度。将《合同法》《电子签名法》等法律制度完善。然后，将这些法律制度中的法律条文细化。最后，成立专业的团队对制度的实施进行监督。在平台搭建完成之后，还需要规划合理的工作流程。这样才能保证风险管理工作进行的有条不紊。

（三）打造网上银行法律风险管理专业人才队伍

网上银行法律风险管理工作的完美实施，需要高素质人才的支持。银行在进行员工招聘的时候，要严格用人标准。还有，对银行内部的老员工，应该定期进行培训，提高他们的专业素质。银行应该致力于打造具有多方面专业知识的综合型人才。

三、结束语

目前的网上银行法律风险管理制度还存在很多的弊端，但是，相信随着法律制度的逐渐完善，这些弊端都能被解决。网上银行的出现，为我们的生活提供了便利，相信网上银行会越来越受欢迎。也希望有越来越多的高素质人才愿意投身网上银行的建设事业，使得我国的电子商务事业更上一层楼。