发展民间金融与金融体制改革

田硕

【摘 要】打开改革开放的大门，我们迎来了全球化发展的机遇与挑战，其中我们充分借鉴和学习国外的金融体制改革，使得我国的金融业发展迅猛。但是民间金融的发展没有跟得上时代的步伐，难以适应农村的经济发展需求，在一定程度上造成了资金的浪费。本文所探讨的重点就是民间金融的体制改革与中国的金融体制改革，首先分析了当前民间金融的发展现状，存在哪些问题，针对这些问题提出几点建议，最后给出了我国民间金融体制改革的发展方向，为我国社会经济的发展提供强有力的支撑力量。

【关键词】民间金融；金融体制；改革

引言：

众所周知，民间金融是我国金融的一个非常重要的部分，民间金融的发展在一定程度上影响着我国经济是否稳定发展，但是我国近几年来的金融体制改革忽视了民间金融的改革创新，使得其与整个金融体系相脱节。民间金融也起着非常重要的作用，它作为正规金融的补充，有效的缓解中小企业的融资困难问题，使得民营经济得到突飞猛进的发展。当前的民间金融存在哪些问题需要我们及时发现并不断改进，进一步促进农村经济的健康发展。

一、民间金融发展现状

当前，我国民间金融体制主要以合作金融为主，商业和政策金融为辅，再加上民间借贷为补充的发展格局，比较正规的金融组织包括工商银行、农村信用社等金融机构，还有就是专门负责储蓄业务的中国农村邮政，相反不正规的金融组织就给一些私人钱庄、非法高利贷等。在整个发展体系中存在的很明显的现象就是资金外流，供给不足，服务体系不健全等问题。具体来说有以下几点：

（一）信贷资金不足

由于金融危机的发生我国的商业银行面临大规模的资金不足，难以满足农村多元化的发展需求。而且银行大部分都是政策性银行，很少向农村用户提供贷款，邮政更是只提供储蓄服务，所以说用户只能向农村信用社提供贷款申请。另一方面是资金外流更是加剧了信贷资金不足，据数据不完全统计每年全国邮政储蓄资金金额的六成左右会流向城市，再加上一些信用社经常向其他机构拆借资金等，使得情形更加严峻。

（二）管理制度不完善

民间金融要想获得长远的发展，必须要有管理制度的支持和法律条文的规定。但是在具体的实施过程中，农村信用社作为民间金融的主力军，虽然名义上可以作为资金借贷的对象，但在实际上却倾向于商业性金融机构，和银行没有什么差别。在民间金融中一家独大，缺乏竞争意识，缺乏有效的管理制度，导致供给不足，服务质量很差。

（三）民间金融监管力度不严

由于民间金融体系相对来说比较脆弱，还没有完全符合社会市场的需要，目前仍处于不断优化更新之中，所以需要监管机制来对他实时监管。還有一个原因就是民间金融属于资金价格双轨制的一部分，利率过高可能会对民间金融的正常秩序造成严重的干扰。在很大程度上民间金融问题频发跟他没有纳入政府部门的监管有很大关系，所以为了实现风险管控更需要监管部门的积极引导。

二、发展民间金融的几点建议

（一）建立资金回流机制

资金回流是解决资金回流最根本的措施。为了使农村信用社和邮政流出资金回流，需要国家对其建立相关的制度约束。举个很简单的例子，可以按照比例进行划分，每年存款资金的50%左右用于个人或者企业贷款，其中强制性要求20%只能用于农业扶植，5%可用于金融债券的买卖，其余资金可通过人民银行进行二次贷款。

（二）深化民间金融信用体系建设

要想发挥民间金融在农村的拉动作用，就需要建立完善的民间金融信用体系。首先这些民用金融机构要与当地企业保持密切的联系，为信用体系的建设提前掌握第一手的市场资料；然后是央行在完善借贷系统的同时引导个人或者企业建立统一的诚信制度，随着网络技术的进一步发展建立全国的联网系统，实现互联查询。

（三）完善民间金融监管体系

对于民间金融的资金借贷可采取强制性的登记保人制度，那么如何确保制度的实施就需要相关部门加大监管力度，建立上级对下级的监管，将民间金融纳入正规的监管体系之中。还有就是民间借贷是否符合法律的规定，是否能得到国家的承认这是一个值得深思的问题，如果借贷利率过高一定会与高利贷扯上关系，后果不堪设想。所以相关的法律也要尽快完善起来才能在这个基础上更好的实施金融监管，使得民间金融朝着透明化、制度化的方向发展。

（四）完善民间金融资本投资方式

民间金融中的资金投资方式相对于城市来说比较单一，一般是将资金投入债券市场、股票市场等，很多保守的农村用户更是害怕担风险，而选择将多余的钱存入银行，这种是一种比较保险但也是最没有利润的方式。因为民间金融投资渠道比较单一，所以大量资金开始涌向高利贷市场，这也间接造成民间金融风险事故频繁发生。如何有效的完善金融投资方式，成为当前民间金融关注的主要问题，所以我们要鼓励民间资本投资方式的创新，可以建立一些小额贷款公司为中小型企业提供服务，成立风险投资银行等投资机构降低投资风险，培养更多潜力公司为本地区经济的发展提供更多助力。

三、我国民间金融体制改革的新思路

除了上述的的对策措施，为了加快民间金融体制改革的前进步伐，我们可以从以下几个方面来思考如何加强民间金融的改革，为中国整体的金融市场改革提供前车之鉴。首先要推动多层次的资本主义市场发展，立足于本地区实体经济的发展，可以加强信息披露制度和事后监督制度的不断调整，还有就是立足于本地区的中小企业甚至是小微型企业的实际融资需求，有重点的推进区域性股票交易市场，此外还要充分发挥众筹制度作为民间金融资金借贷的补充，最大程度的降低社会融资成本。还有就是发展绿色金融，不管何时何地，环境事关国家民族发展的根基，我们要充分发挥民间金融对环境保护的引导作用，利用杠杆作用拓宽绿色企业的融资渠道。值得赞扬的是我国已成为全球首个绿色金融政策国家，从宏观层面和微观层面进一步推动金融体制改革。

除了政府在政策上加强金融体制的改革创新，还需要科技方面来一场大刀阔斧的改革。在刚刚结束的十九大报告中，习总书记提科技创新这个词高达20次，可见科技创新这个名词的重要作用，我们将它与民间金融体制相结合，产生不一样的火花。力图打破时间与空间的局限性，在服务大众，使用形式上进一步刷新用户体验。

四、结语

综上，我国要发展民间金融可谓困难重重，但是我们不断优化服务模式，从各个方面刷新人们对于民间金融的认知，具体来说可以是从体制建设、信用体系、科技创新等各方面来加快民间金融体制改革，进一步提升抵御风险的能力。当前金融机构越来越多样化，金融产品越来越丰富，金融市场越来开放，使得我们的民间金融面临越来越大的挑战，需要我们不断优化服务体系，早日实现中华民族的伟大复兴。

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