高速公路建设项目投保“建筑工程一切险”的认识与管理

金铁民

摘要：通过合理的投保，可以很好的对风险进行规避，让承包商的风险压力得到减轻，特别是可以有效降低风险事故发生之后承包商的经济损失。如今工程保险已经成为了工程建设中必不可少的一部分。在文中从高速公路建设项目出发，就高速公路建设项目投保“建筑工程一切险”进行了论述，以期可以为高速公路建设项目投保提供借鉴。

关键词：高速公路建设项目 建筑工程一切险 投保

货物运输时，向保险公司投保“平安险”、“附加险”已为大家所熟悉；海上运输时，还有水渍险等多个险种。高速路建设选用“建筑工程一切险”承保，则因其保险范围广泛集中，减少了“应保未保”的忽略风险带来的损失，高速公路高速公路建设项目由于其自身建设周期长、投资金额大、面临风险高等特殊性，亟需引入保险经纪这一专业媒介，在保险经纪的运作下，使工程保险充分发挥作用，对工程项目的顺利开展起到保驾护航的作用。

一、工程保险概述

工程风险是指在工程建设过程中，可能出现的预期结果与实际结果间的差异。自然因素方面有地震、雷电、台风、暴雨、洪水、水灾、冰雹、山崩、地面下陷等可能造成线路和桥梁的损坏。人为因素方面有火灾、碰撞、爆炸、盗窃和恶意破坏，工人、技术人员疏忽过失等造成的事故。对于工程项目的投资者、所有者、承包商和供应商而言，工程保險是工程风险转移的一个主要途径。

目前，国内的绝大多数大型工程项目均列有工程保险费概算，作为工程项目发包人，在工程招标时明确列支工程保险费，要求承包人进行投保，转嫁工程建设过程中面临的风险。同时，与工程保险配套的险种一般为施工人员团体人身意外伤害及附加意外伤害医疗保险，它保障的是与施工项目相关的人员人身安全，因意外伤害，保险公司依法应负的赔偿责任，包括医疗费用和伤残、死亡赔偿金等。

二、高速公路建设项目对工程一切险的管理模式

（1）通过聘请专业保险经纪公司，为项目保险购买和理赔等全过程提供服务。

（2）创新保险采购方式，保险公司的选取采取询价招标竞争性谈判，引入多方保险公司参与竞争。

考虑到保险行业的特殊性，以往的工程保险采购，大多掺杂“人情保单”，不仅存在违法、违纪的可能，而且保险保障力度低下。此外，工程险承保主体大多是由多家保险公司组成联合共保体，保险公司相互之间很容易对区内工程保险市场造成实际意义的垄断，串标、围标或其他方式的价格联盟时有发生，形成不了竞争的态势，导致工程保险市场保险费率居高不下。通过专业保险经纪公司引入区外的保险主体，参与保险竞标，同时实行竞争性谈判的采购方式，打破工程保险的垄断经营，降低保险成本，改善了保险条件，最终确保了业主方及施工方的保险利益。为业主及承包人赢得应有的保险利益。

（3）将项目建设招标的各合同段联合起来共同选取保险公司，同时承包人将第三方责任险和施工人员意外伤害及附加意外医疗保险与工程一切险捆绑招标，以取得好的免赔条件。

项目公司与承包人联合针对工程一切险采取共同投保的方式，而不是各选各的保险公司，导致保险免赔条件不能得到保障，而且要求承包人将项目第三方责任险和施工人员意外伤害及附加意外医疗保险与工程一切险捆绑招标，加大投保金额，以取得好的免赔条件。

（41根据项目特点量身订做保险方案一扩展保险责任、增加特别约定、改善保险条件，在项目施工过程中能取得较好的效果。

通过询价招标文件委托保险经纪为投保人量身设计产品和方案，同时根据客户不同的风险状况设计保险产品并改良保险条款，在最大程度上满足投保人的保险需求。这不仅能够拓宽投保人的保障范围，节约保费成本，还可以极大地减少了销售误导的生存空间。如根据高速公路项目工程建设的特点，主要为隧道多容易出现塌方、高边坡多易塌方和桥梁桩基溶洞处理等方面，保险对部分格式条款进行修改，在合同中附加项扩展条款“自然灾害引起第三者责任扩展条款”、“震动、移动或减弱支撑责任条款”、“房屋裂缝扩展条款”、“赔偿基础条款”、“清残费用条款”等在保险赔偿过程会取得较好的效果。

（5）项目公司成立工程一切险管理机构，出现事故相应的报险、现场勘察和理赔一整套处理办法，达到出现事故均能按照报险合同得到相应的赔偿。

根据以往项目出现事故，无人及时报险，导致保险公司对事故不认可，致使本应得到赔偿的不能得到赔偿，项目公司从业主、总监办和承包人三方共同成立工程一切险管理小组，并明确了各自的职责和责任。

（6）细化保险公司服务环节，规范保险服务。在以往的工程保险理赔中，保险公司往往采用“拖赔、惜赔”和策略，应付投保人或被保险人，由于大部分工程保险投保单位及施工单位地处偏远、保险专业知识欠缺、加上人手不够等，保险理赔往往在工程结束时还没理出头绪，施工单位因工期结束逼得无奈，最终与保险公司订“不平等条约”，甚至有的赔款拖到背后，不了了之。基于以上情况，项目在经纪公司策划的工程保险合同中对保险公司的服务进行了细化（从报案始到查勘、定损、定责、预付赔款、协调机制、理赔手续交付、赔款到帐等一系列保险服务的环节进行分解），对提供各项服务的时间作了限制，并对其承诺服务的内容作为违约条款责任内容写入了保险合同，从而在保险理赔源头上提供了法律的保证，有力制约了保险公司“拖赔、惜赔”的不正之风。

三、结束语

（1）由于高速公路项目建设管理无相应保险业务专业人员，且高速公路项目由于其自身建设周期长、投资金额大、面临风险高等特殊性，亟需保险经纪这一专业媒介，在保险经纪的运作下，使工程保险充分发挥作用，将对工程项目的顺利开展起到保驾护航的作用。

（2）由于高速公路桥梁、隧道和高边坡较多，出现工程损失的可能性和金额会大大加大，项目应根据自身的特点，确定项目投保工程一切险的投保费率，以最小的投资取得好的免赔条件，同时根据项目各分项工程的特点选取不同的投保费率，如路面工程、交安工程、房建工程和机电工程均可降低投保费率。

（3）业主安排专人参与工程一切险的全过程管理中，从保险公司选取、保险、现场勘察和理赔等均要全过程参与，以达到业主的利益不受损失。

（4）由于工程一切险的赔偿承包人在过程中的作用巨大，保险管理要制定相应的激励机制，可通过一定的保险赔偿进行奖励承包人，激励承包人办理工程一切险的积极性。