我国大学生个人征信标准及体系建立之刍议

郭金易+张杰艳+吴成

[摘要]由于缺乏大学生个人征信评估体系以及现有银行过高的信用卡办理条件限制，大多数大学生难以触及消费信贷，致使大量互联网金融机构试水大学生消费信贷市场，而因为监管环境宽松和准入门槛低等问题，使得大学生网贷平台乱象丛生。文章认为，网贷平台乱象的背后除了监管的失职外，更应正视的是我国大学生个人征信评估标准及体系的缺失，应当加快建立我国大学生个人征信机制。

[关键词]大学生消费信贷；市场乱象；个人征信；征信标准及体系

[DOI]1013939/jcnkizgsc201809054

1我国个人征信体系的现实情况

中国人总说“好借好还，再借不难”，这句话背后体现的是我国个人信用的价值。个人信用在银行业中尤为重要，它是银行发放信用卡、贷款时评估个人还款能力的重要依据。我国人民银行从1999年就开始建立个人信用信息基础数据库（简称“个人征信系统”），该数据库能记录使用者所有的信用活动。个人可向人民银行征信中心的官网或者向当地人民银行征信管理部门查询自己的个人信用报告。该报告目前多是在向银行申请信用卡、贷款等信用活动时出具。个人信用报告主要涵盖以下内容：一是被记录者的姓名、证件号码、婚姻状况等基本信息；二是信贷记录，这部分内容包含信用卡、住房贷款和其他贷款记录以及逾期贷记卡账户明细；三是公共记录，报告记录5年内的欠缴税费记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录等；四是查询记录，信用报告被查询的记录，记录查询人、查询时间以及查询原因。

我国当下还未形成大学生这一特别群体的个人征信体系，而是将大学生的信用评价笼统地包含在个人征信系统中。个人信用报告实质上是银行内部进行信用卡以及贷款发放时的凭证，仅供银行使用，且记录的内容十分有限，具有较大的局限性与封闭性。对于大学生而言，因其本身社会经历的缺失，使得其个人信用报告无法完全反映其还款能力，造成大学生在向银行申请消费信贷时存在着巨大限制。

随着互联网的高速发展，部分民间金融机构央行在2015 年1月发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求 8 家机构做好个人征信业务的准备工作。这 8 家机构分别是：芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。也推出了个人征信业务，在用户授权的情况下，依据用户在互联网上的各类消费行为数据进行综合处理和评估，整合出一份个人征信报告。虽然在互联网上完成信用活动的人数正在急速攀升，但是这些机构提供的征信报告仍无法完全反映个人的全部信用信息——只能体现使用者在互联网上的信用情况。除此之外，处于对网络平台个人信息隐私和安全的担忧，不是所有人都会授权这些金融机构对自己的信用进行评估。

因此我国当下个人征信体系建立是不完善的，首先人民银行个人征信系统的启动是在被记录者开始办理信用卡，缴纳税款等活动之后，对于大学生而言这些信用活动的发生往往需要到大学毕业后，换言之，大学生在校期间的信用没有得到记录，这也可从侧面反映出我国人民银行的个人征信系统关注的是个人资产方面的信用，并没有关注到被记录者平时生活中的所用信用活动，例如在图书馆借书是否有登记等“小事”。

而诸如芝麻信用公司等机构提供的个人信用报告其实仍属于开发阶段，平台技术尤其是个人隐私安全的保护没有非常完善，并且这些征信报告只能反映使用者在网络中进行信用活动的记录，不具有普遍性。

2大学生网贷平台乱象形成的原因

其一是大学生对自身消费能力认识不清以及不合理消费行为导致。中国高校传媒联盟与蚂蚁金服旗下支付宝联合发布的调查报告显示，2016年我国大学生在支付宝上的人均支付金额为40839元。尽管移动支付高度发达，但这份数据仍可反映出大学生的消费存在过渡性、非理性行为。

其二是因为传统商业银行大学生消费信贷限制的倒逼。传统银行对大学生个人信用的不信任，导致大学生难以进行消费信贷，而大学生消费信贷的需求仍在不断增长，所以这部分人不惜向黑心网贷平台借款进行消费。2016年3月，河南某高校学生冒用28位同学的个人信息，前后在20多家校园网贷平台上借款60余万元，最后因无力偿还贷款，选择自杀结束自己的生命。此悲剧引发社会对大学生网络借贷的广泛关注。

其三是相关借贷平台对大学生信用评估错误以及个人信用缺失的惩治机制缺位，尤其是那些存在大量呆账和坏账的网络借贷平台，或者可以归因大学生个人征信机制的缺失，使得这些平台有时仅凭大学生的身份信息就发放贷款，尽管整个授信过程很简便，但是这样的便利会限制平台自身的发展。

为规制校园网贷的乱象，银监会和教育部于2016年4月出台《关于加强校园不良网贷风险防范和教育引导工作的通知》，大量正常经营的网贷平台不得不

退出大学生消费市场。由于网贷平台退出市场，大学生消费信贷的产品数量锐减，但大学生日益膨胀的消费需求却并没有得到疏导。

3大学生个人征信机制建立的建议

首先，应该加快建立大学生个人征信机制，笔者认为可以从征信标准以及征信体系构建出发。针对征信標准应先向大学生明确个人征信系统会对哪些信用活动进行记录，以及选择这些信用活动的依据，对失信行为的认定以及对失信行为进行信用分值减分或信用等级降级时的理由。此外还应该建立大学生失信行为的惩罚机制，笔者认为更重要的是对大学生进行不良信用记录的提醒和开发出相应的还款计划帮助大学生偿还借款。关于征信体系的建立，笔者认为征信起始时间应为该学生被大学录取后，当然要想完整地反映一个人的信用，还需要信息技术的强有力支撑，要对大学生所有涉及信用的活动进行动态、全方位的记录。因高校对学生的个人信息记录都是比较完备而真实的，所以银行系统、教育系统以及现存网络征信机构的数据库应该充分结合起来反映大学生的信用。

其次，应该建立第三方独立征信平台，这个平台需要将所有可以反映个人信用的信息全部接入平台（不仅限于大学生征信），并对这些信息进行处理、分析和综合打分。笔者认为，因这样的平台往往需要政府授权运营，为避免一家独大的场面出现以及考虑到数据量实在过于庞杂，故应建立多平台合作机制，政府成立相关征信管理部门进行监督。此外，还应该在法律法规上对这些征信管理平台进行开发、运营、推广等事宜进行规范。

最后，应该培养大学生个人信用意识。各大高校应该在大学生入学初就进行大量的征信知识宣传，不断向大学生强调个人信用在未来生活中的重要性以及爱护个人信用。除此之外，还应该向大学生明确个人征信机制，以及该如何查询自己的个人信用实际情况。对于大学生不合理的消费行为也应该及时进行疏导。

由于目前我国对个人征信机制的不完善，国民诚信意识的淡薄和失信行为惩罚机制的不严厉，使得大部分的大学生对自己的信用了解不够，爱护不足，所以高校、银行、网络征信机构以及整个社会应该联合起来对大学生的个人信用机制的完善助力，不断完善我国个人征信系统和加强社会诚信意识。

参考文献：

[1]王瑜，黄蓓国家助学贷款还贷问题与对策分析[J].浙江金融，2011（3）.

[2]李新功，刘粮完善第三方支付征信平台促进网络信贷发展[J].征信，2014（3）.