商业银行反洗钱合规工作现状与发展

陈贇鹏

至2016年，《中华人民共和国反洗钱法》已颁布10周年。近年来，反洗钱作为商业银行稳健经营的内生动力，各大商业银行不断深入推进反洗钱集中处理体系改革，对反洗钱管理观念、运作机制、处理方式等进行深层次的调整和改进。但面对复杂多变的国际国内反洗钱形势，商业银行的反洗钱合规管理工作面临着巨大的压力与挑战，下面介绍一下目前商业银行反洗钱合规管理工作的现状及未来发展趋势。

一、商业银行反洗钱工作面临的形势

据国际货币基金组织估计，全球每年非法洗钱的数额约占世界国内生产总值的2%至5%，并且每年以1000亿美元的数额不断增加，有人甚至将洗钱列为仅次于外汇、石油的世界第三大“商业”活动。随着国际化的深入和经济交易方式的不断变革，洗钱触手也正以更隐秘、更广泛的方式不断地变换，这也对我国商业银行应对洗钱活动提出了新的挑战。

（一）全球化的发展要求商业银行转变反洗钱管理理念。

随着经济全球化发展和我国走出去战略的推进，企业包括金融机构的活动已经不再局限于国内范围，而是正在不断地参与到国际经济活动当中，并且成为重要的经济活动。这也为我国金融机构的经营管理提出新的要求，在反洗钱方面则表现为，必须符合国际通行惯例的反洗钱规则，否则面临的则是相应严峻的处罚。自2015年以来，中国银行米兰分行、建设银行纽约分行、工商银行马德里分行、农业银行纽约分行均出现了因涉嫌洗钱被指控、警告、调查甚至产生巨额罚款的情况，这说明我国以“合规为本”的反洗钱管理理念已无法适应国际社会发展要求，需要我们转变理念，遵循“风险为本”的反洗钱合规管理原则。

（二）国内反洗钱形势要求商业银行转变反洗钱工作模式。

近几年，洗钱案件呈现出涉及资金巨大、涉及人员众多、交易形式不断变化的特点。有关专家曾对中国洗钱数量做过评估，认为每年的洗钱规模不少于2000亿人民币，大体上相当于中国经济总量的2%左右。公安机关数据显示，2015年全国P2P、融资担保等领域非法集资犯罪较上年上升48.8%。同时爆发的各种类型洗钱案件，如E速贷、“中晋系”等，均具有涉及资金巨大、涉案人员众多、交易隐蔽等特点，使得国内面临的反洗钱形势较为严峻。这也对商业银行反洗钱工作模式提出了新的挑战，原有的“规则为本”的工作模式已不能有效识别、监测千变万化的洗钱手段，必须以“风险为本”建立有针对性的工作模式有效防范洗钱风险。

二、目前商业银行反洗钱合规工作存在的主要问题

随着当前国际国内反洗钱反恐融资监管形势的日趋严峻，商业银行反洗钱工作面临着更大的压力和挑战，需要商业银行从上到下转变观念，切实履行金融机构反洗钱义务，有效防范相关风险。

（一）反洗钱工作主动性有待进一步提高。

目前，国际上屡屡出现金融机构因反洗钱合规工作落实不到位而遭受重罚甚至面临倒闭的风险，我国人民银行反洗钱监管标准和要求也不断提高。面对不断升级的监管压力，商业银行各层级对反洗钱工作的认识不断提升，但反洗钱工作的开展仍缺乏主动性。一是各级管理层对反洗钱工作重视不够，不能投入足够的人力成本和物力成本，投入成本与经营效果不相匹配。二是各业务部门在反洗钱工作中的参与度不够，不能主动开展本条线反洗钱工作、研究制定本条线洗钱风险管控措施、将相关风险管控措施嵌入相应业务制度、业务流程和业务系统。三是基层营业网点人员开展反洗钱工作主动性不够，不能正确认识反洗钱工作与业务发展的关系，缺乏必要的责任意识和法律意识，在业务开展中忽略了洗钱风险环节的控制，存在一定的合规风险隐患。

（二）尽职调查工作有待进一步加强。

客户尽职调查是反洗钱的一项基础性工作，是规避合规风险的重要环节，但该项工作却是商业银行在监管考核中的主要问题所在。

一是客户准入环节的身份识别不到位。为客户新开立账户时无法采取有效措施对客户所提供特殊证件的真实性进行核实，不能完整登记客户的职业、实际控制人或控股股东等基本信息，更缺少对客户开户用途合理性等情况的了解。

二是客户身份持续识别不到位。在客户关系存续期间，缺少对客户经营状况、关联企业、主要资金往来情况等信息的关注，不能及时根據客户信息变化情况采取必要的措施或进行有效的重新识别。

三是高风险客户管理不到位。不能够对高风险客户采取强化的身份识别措施，开办新业务或高风险业务审批流于形式，不能对客户洗钱风险进行全面评估。

四是自助机具和非面对面渠道风险控制不到位。通过自助机具开立的账户存在客户基本信息不完善情况，非面对面渠道交易限额设置存在不合理现象，加大了非面对面渠道交易风险。

（三）可疑交易报告质量有待进一步提升。

2016年人民银行3号令对原大额和可疑交易报告管理办法及涉嫌恐怖融资可疑交易报告管理办法进行了修订，新办法对可疑交易的报告标准、时限等均作了调整。这意味着曾经的“防御性报告”时代必须结束了，金融机构需要根据客户的身份、行为、资金来源、性质等情形，自行制定交易监测标准，并且发现或者有合理理由怀疑与洗钱或恐怖融资等犯罪活动相关的，均应提交可疑交易报告。这就要求金融机构必须根据自身实际情况，制定有效的监测标准和分析手段，提升可疑交易报告质量。

（四）反洗钱人才队伍建设机制有待进一步完善。

反洗钱人才队伍建设对商业银行反洗钱整体工作至关重要，应加大反洗钱人员配备力度，加强对其专业化程度和技能的培养，全面提升反洗钱人员专业素质。目前我国商业银行反洗钱专兼职人员变动较为频繁，影响反洗钱工作的持续发展，且反洗钱人员水平参差不齐，专业胜任能力不一。需要建立系统的人才管控机制，严格控制反洗钱人员的流入、流出，确保专业人才的稳定性。

三、未来商业银行反洗钱工作展望

洗钱的复杂形势和面临的诸多问题给商业银行反洗钱工作提出了更高的挑战和要求，如何应对反洗钱工作面临的严峻形势，做好新形势下反洗钱相关工作，是值得每一个反洗钱从业人员深入探讨的问题，对于未来的反洗钱工作，可主要从以下几个方面采取相应对策。

（一）积极应对反洗钱国际化趋势

近来，受政治、经济等多重因素的影响，国际和国内反洗钱形势发生了深刻而复杂的变化。我国反洗钱工作现阶段主要任务为：如何提高“有效性”。影响“有效性”最主要的原因，是可以投入到反洗钱工作的资源有限，同时，提高“有效性”依赖于整个反洗钱监控机制的健全和完善。解决反洗钱工作人员不足，资源不足的问题，需要遵循风险为本的原则和方法，按照风险等级合理配置监管资源。按照FATF国际标准，风险评估分为三个层级：宏观为国家洗钱风险评估；中观为监管部门对金融机构的洗钱风险评估；微观为金融机构对客户、国家或地域、产品、服务、交易或交割渠道的洗钱风险评估。

当前反洗钱工作与国际政治、经济紧密联系，需要我们提升反洗钱、反恐政治敏感度。外部风险的压力主要来自于美国的制裁政策，以美元支付的跨境贸易结算，尤其要规避可能导致的经济制裁风险。根据美国的《爱国者法案》，任何一个法域，任何一家境外的金融机构，如果参与了洗钱活动，则可能面临没收美国境内同业账户资金、终止美元代理行账户的制裁风险。上述法案的实质是制衡境外金融机构，对外国洗钱者行使长臂司法管辖权。已有相当多的金融机构因此法案受到经济制裁甚至面临倒闭。利用美元的全球霸权地位，反洗钱已成为美国的全球性战略工具。为了应对国际经济制裁风险，商业银行要及时掌握最新的监管政策，做好联合国、美国、欧盟等制裁名单核查和监测工作。

（二）充分运用反洗钱信息化手段

随着信息科学日新月异的发展，也将给反洗钱工作带来深刻的影响。新技术的应用不仅给反洗钱工作带来变革创新，同时也会带来更大的挑战。

1、客户身份识别信息化应用

客户身份识别作为反洗钱工作中重要的组成部分，一直以来是关注的重点和难点，如何有效准确进行客户身份识别是目前工作中面临的主要问题。随着技术的发展，也许会给这个老难题带来新的解决方案。当人脸识别技术、瞳孔识别技术等新技术广泛应用于反洗钱客户身份识别，将有效解决远程开户等业务中的客户身份识别问题。

2、利用信息化手段提高监测分析有效性

可疑交易监测分析作为反洗钱监测的核心内容，有赖于监测模型的准确性和有效性，进而信息化支撑尤为重要。一是充分利用非现场手段监测反洗钱风险，结合反洗钱工作重点和难点，及时设置调整监测模型，为风险管理和检查评价等工作提供更有效的支持。二是注重开拓创新，紧跟大数据时代潮流，探索通过大数据分析对客户信息数据、交易数据等进行整理、分析与挖掘，将大数据分析运用于反洗钱风险管理。

3、将“技防”与“人防”有机结合

目前可疑报告大部分来源于系统自动识别，少部分来自于监管调查，要将“技防”与“人防”有机结合，将反洗钱工作流程嵌入到业务系统中，充分利用一线员工发现的线索，并将客户调查成果充分应用。建议可疑监控模式由主要依赖技防向集中人机互动基础上的业务嵌入模式方向转变；可疑交易报告人员由松散型半專业化队伍向专家型专业化队伍方向转变，充分利用各项资源，提高可疑交易监测的有效性。

（三）进一步完善反洗钱合规文化建设

反洗钱工作作为合规工作中的重要组成部分，应融入到合规文化建设中，引导员工树立正确的反洗钱合规观念，提高银行员工对反洗钱合规重要性的认识，丰富和发展合规文化内涵。

1、加大反洗钱合规宣传力度。充分调动各岗位人员积极性，做好反洗钱宣传工作，充分利用宣传单、警示标语、网络报刊、微博微信等各类网上网下传媒，采取灵活多样的形式，通过洗钱方式、典型案例等宣传，积极营造反洗钱合规文化建设的良好环境。

2、强化反洗钱合规培训教育。高度重视反洗钱队伍建设，建立一支思想过硬、作风扎实、业务全面的反洗钱队伍是做好反洗钱各项工作的重要保障。加大对反洗钱有关人员的培训力度，组织高管培训、业务条线培训、柜员培训等涵盖全员的反洗钱培训项目，提升全员的反洗钱合规文化意识。

3、增强反洗钱合规部门合力。反洗钱工作是商业银行全行性的工作，反洗钱合规文化也是涵盖全行的文化。各部门、各条线要结合自身业务实际，有针对性地制定相关反洗钱工作措施，在制定业务发展规划时加入反洗钱工作相关内容，真正将反洗钱合规与业务经营融合在一起，将反洗钱合规文化融入到商业银行合规文化之中。