基于“互联网+”的老年理财分析

李煜　刘婉莹　张友庆　程英春

[摘要]在互联网时代，互联网理财的发展正在影响着社会生活的方方面面，近年来“互联网+老年理财” 逐渐兴起并且发展势头强劲，研究老年互联网理财发展现状以及相关问题显得尤为重要。介绍了目前我国老年理财的主要方式，阐述了阻碍老年互联网理财发展的诸多问题，并在考虑可行性的基础上提出了完善相关法律法规、加快互联网与老年理财对接等建议，旨在提高我国老年人生活质量，减轻国家财政压力，从而推动我国养老模式创新以及互联网金融的良性发展。

[关键词]互联网+；老年理财；金融市场

[中图分类号]F83248

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2017）12-0111-02

一、老年理财的发展现状

目前，老年人理财方式主要有银行存款养老、社交养老保险、房地产养老以及企业年金。其中老年人最常用的理财方式就是银行存款养老，又称储蓄养老，主要是指职工或者个人将自己在工作期间依法取得的工作报酬的一部分存入银行，依靠这笔存款支撑进入老年阶段的开销。银行存款是我国最为常见的基本养老方式，是我国养老体系的重要组成部分，它几乎没有进入门槛，自愿进行，自由灵活。同时老年人还通过银行存款购买国债。国债养老是老年人通过自己掌握的资本对国债进行投资。相较于个人储蓄，我国老年人对国债的热情较高，主要是因为国债收益更加确定，高于一般时期的储蓄利率，并且是由国家公开发行，中老年人投资国债相比购买短期的商业性质的理财产品更为安全。

1999年我国社会基本养老保险制度开始实行，社会基本养老保险是国家依照相关法律建立的养老保障制度，所有参保人员能够在退休后有稳定的生活来源，退休养老金随着在职职工工资水平的提高而提高、养老保险关系和账户可以随受保人工作关系流动保留或转移。企业年金作为我国养老金融体系的重要组成部分，能够很好地补充国家的社会养老保险。但目前企业及企业职工对于企业年金这一概念认识不清，一些企业的年金管理制度并不规范，管理团队不专业，仍有待提高。而在国外广受欢迎的房地产养老方式，在我国由于传统观念并没有得到很好发展。住房反向抵押贷款是一种以房产产权抵押的贷款，老人将房屋产权抵押给金融机构，并不搬离该所房屋，受托金融机构将房屋价值按照约定，以年金形式支付给住房所有人以供养老，直到老人去世。

二、“互联网+”老年理财存在的主要問题

（一）互联网与老年理财衔接滞后

互联网以其方便快捷、安全、宽松自由等优势和特点，满足了出行、餐饮、娱乐、文化等多方相关服务产业的发展需求，升级消费者生活体验。近年来，互联网理财发展日新月异，深受年轻理财者喜爱。而手中持有毕生积蓄的老年理财者，只能望而却步、持币观望。因为社会上普遍认为老年人接受新鲜事务能力较差、理解能力减退，老年互联网理财市场潜力较小，从而将资源投入到绝大部分人都能接受的理财产品研发中。对于整个老年群体来说，互联网与老年理财衔接的滞后，使得老年人还没有真正享受到互联网理财的便利。统计数据显示，80%的老年人对互联网金融的了解甚少，有近两成老年人遭遇过网络金融欺诈。

（二）相关法律法规的制定不完善

互联网理财作为一种新型理财模式，存在较高的风险。近年来，不法分子利用互联网理财进行非法套利，诈骗案件频发，老板携款潜逃案件时常发生，使理财产品到期无法兑付，导致老年投资者人财两空。更有一些销售人员为了提升自己的业绩而不考虑老年人的风险承受能力，诱导他们购买不适合的或者高危的理财产品，造成老年人资金损失。老年人接触互联网理财和网上购物相对来说较少，对信息安全也没有清晰的概念。对于互联网金融，中老年人还需不断适应。互联网理财操作在网上进行，发行安全度相对于其他理财产品来说较低，融资模式不规范，征信系统没有绝对的安全保障，会使一些投资者信息被非法披露，目前对互联网理财产品发行的监管、内控风险以及理财销售人员资格等方面并没有严格的法律规定。

（三）针对老年群体的理财产品缺乏

老年理财产品种类较少，由于互联网技术的发展人们获取信息方式多样快捷，市场上主要老年理财产品的设计理念、收益率、交易方式都很容易被复制，出现了很多雷同的老年理财产品。另外，由于生活水平不断提高，老年人对理财产品的要求也随之不断提高，同时我国相关的法律法规还不够完善，制约了一些国外养老金融方式的进入。这些情况凸显了我国老年理财产品供给的不足，相较于发达国家有明显差距。例如住房方向抵押贷款养老方式，这种用房产抵押反按揭贷款的金融模式在美国发展全面，这种养老方式可以使老年人在保有自身住房的同时，又可以获得足以维持生计的养老金。对于我国的社会养老模式可以起到补充作用，能减轻政府的财政压力。而这样的养老金融模式在我国并没有得到很好的发展，一方面是由于目前老年人在观念上暂时还难以接受，另一方面也需要出台一些相关的住房土地政策。

三、对“互联网+”老年理财发展的创新建议

（一）加快互联网与老年理财的直接对接

当前，互联网已成为全世界范围内人与人之间沟通的重要工具，年轻人普遍运用互联网购买理财产品，互联网金融已逐渐走入我们的生活，然而对于老年人来说互联网理财还是新鲜事物，因此应运用互联网技术推动老年理财的发展。目前，我国网民已达772亿，老年人使用互联网的人数呈逐年上升态势，随着金融市场的发展，老年人正改变着他们的消费模式，一些老年人更倾向于投资理财。但就目前来看，大多数老年人对于互联网理财方面还是持保守态度，大多数人会选择银行存款，其原因是他们没充分意识到互联网为他们生活所带来的便利性，老年人与互联网之间还没形成良好的对接。为弥补这一空缺，应大力宣传互联网财富管理模式，加快老年人互联网理财的发展，使互联网理财走入老年人的生活。

（二）完善相关法律法规及监管

近年来互联网金融市场虽得到了迅速发展，但从目前来看，不仅产品发行方面缺乏监管，使得不法分子从中套利，并且缺乏完备的征信体系和规范的融资模式，从而使系统性风险性被进一步放大，需不断完善。且老年人安全防范意识较低，需提高工作人员的职业道德素养，减少针对老年人的诈骗案件的发生。对互联网理财产品发行机构的监管、理财产品的内控风险以及理财销售人员资格等应采取如下措施：一是严厉打击市场犯罪活动，严惩市场金融犯罪人员，严格控制理财产品的发行，完善相关法律法规体系建设，加大发行业务部门的监管，防止不法分子从中套利或者进行非法集资。二是尽快制定互联网金融法律，立法明确互联网的各个监管部门及相应职责，完善互联网金融消费者权益保障法规，通过法律手段来保护公民信息不被披露，公民资金不受侵害，保障公众利益，推进良性的金融市场发展。三是严格控制从业人员的资格标准，规范行业自律，规范互联网业务模式，明确从业人员的义务和责任，提高职业道德水平。

（三）丰富相关理财产品种类

随着理财渠道增加，各行各业的理财产品层出不穷，但互联网金融理财产品相对来说种类较少。目前，大多数老年人会选择去银行或者其他金融机构购买理财产品，开发更多的互联网理财产品可以打破银行柜台的局限性，让那些行动不便的老年人足不出户就可以购买到理财产品，但对于网络金融和网络存款业务等，多数老年人持有保守态度，会选择拒绝，主要原因是不懂操作，害怕受骗，对此，应开发出一系列适合老年人的理财产品，产品信息明确，操作简单，收入稳定，抗风险能力强，值得老年人信赖，让老年人放心购买。如今老年人消费观念已悄然变化，购买力更强，更加追求高品质养老生活。据相关人士分析，中老年人具有更多的闲置资金，随着金融知识的普及，中老年人未来将成为理财的主力军，所以对老年服务业、老年金融业、老年房地产业的需求会更高，因此应广纳金融贤才，多开发一些优质的互联网金融理财产品，满足老年人的理财需求，使其从中获得稳定的收益，更好地享受他们的晚年生活。

总而言之，“互联网+老年理财”作为一种全新的养老服务方式，相对于传统理财方式有着灵活性好、品种多、收益率高等优点。在满足养老需求与提高老年人生活质量的同时，可减轻政府养老压力，优化社会养老制度。因此，应加强互联网金融法律法规建设，培养老年人互联网消费习惯，从而推动金融市场的良性发展。

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[4]王景利，杨莹基于余额宝视角分析互联网理财对金融发展的影响[J].金融理论与教学，2015（4）.

（责任编辑：乔虹梁宏伟）