“校园贷”的问题及对策分析

(华东交通大学 江西 南昌 330013)

一、引言

自高校信用卡业务开展以来，极受大学生们的喜爱，该市场呈现出一片欣欣向荣的场面。但是随着时间的推移，各大银行间非理性盲目地展开竞争，导致大学生信用卡乱象也接踵而来，为阻止高校信用卡乱象，同时为防范银行相关业务风险，中国银监会2009年对银行业金融机构信用卡业务提出了进一步规范经营的要求，这让广大银行不得不放弃高校信用卡业务，最终导致校园信用卡退出了大学生市场舞台，校园信用卡进人了沉眠期。伴随着互联网技术在我国的发展，尤其是阿里巴巴的推动作用，互联网金融逐渐为公众熟知，面对高校信用贷款的巨大市场，不少金融创业公司接手了这片市场，其中就包括大量互联网金融公司。

二、校园贷平台存在的问题

(一)贷款监管不严

目前网络披露的校园贷借款监管漏洞主要表现在贷款申请和贷款用途两个方面。对于校园贷贷款的申请，就P2P贷款来看，贷款申请人只要在相关平台上注册个人信息，并提供相关证明材料即可。只要认真阅读贷款平台的服务条款和相关隐私条款就可以发现条款中对于借款人隐私并没有严格的保密协定。在目前网络媒体的信息披露可以发现，目前存在很多冒用他人信息贷款的情况，最终结果导致借款人贷款金额越来越高，陷入贷款的无底深渊，河南某大学郑某的经历就是一个鲜活的例子。

同时对于贷款的用途，目前大多数贷款平台都是直接和购物平台挂钩，大学生在购物时可以直接选择使用，但也有部分平台可以提供取现服务，一般校园贷中最容易出现问题的地方也是出现在这一块。对于学生贷款的金额使用，一般借款平台都不会有严格的要求，像河南某大学郑某就是通过校园贷借款进行赌球，由于贷款的使用用途本就具有高风险性，最后学生本人将面临无法还贷的风险。

(二)贷款实际利率过高

目前很多校园贷款平台都会以低息的名头吸引大学生进行贷款，但实际情况却是变相以其他服务费、保险费和滞纳金等提升贷款中的实际利率。以借贷宝为例，通过凤凰财经连环话中的计算可以发现，贷款大学生的每月贷款的实际利率集中在0.99%-2.38%，折算下来每年的年利率在11.88%-28.56%之间，这只是是单纯的利率，还没有包括服务费、滞纳金等项目。而且部分平台还存在“斩头息”这就意味着贷款学生到手的贷款金额并不能直接拿到全部的贷款的金额。同时除去正常的利息。校园贷的平台还有一项逾期还款费用，一般都是10%-20%，很多平台还是按照复利计算滞纳金。

目前的“裸贷”的利率相较而言更高，其周息高达“20%-30%”，而且这类贷款目前也只是针对女大学生和刚入职场的白领人员。因为这类群体对于高档消费品需求较大，部分贷款人员对于自己的还款能力有一个相对正面的预期，所以会选择“裸贷”这种快捷方便的贷款方式，于此同时还有部分无法还款的借款学生，从一开始就做好了“肉偿”的准备。

(三)催债方式不合法

目前对于贷款到期还款问题，各平台催债的方式都不尽一致，多数情况下还会对学生本人采取一些违法活动，同时也有相关校园贷平台将学生信息上传至网络。目前进入一个“网贷信用黑名单”的平台可以看到有很多的校园贷平台直接将逾期的学生信息放在这个平台，而且截至目前为止逾期的还款人数达到104万多，从提供的信息可以发现90后占多数，多为96、97，可以大致推断刚进校园的大学生更容易受到校园贷的诱惑。而且这个数据还在呈现不断上升的态势，而且在这个平台可以很容易查到贷款学生的一些基本信息。但和这个平台合作的互联网贷款平台只有九个，可见目前参与校园贷的人数已经足够庞大。更甚有平台会直接短信骚扰学生家长，出现将学生私自拘禁的情况，还有就是发出借款人若不及时还款影响其学业威胁，在网公布学生本人持身份证拍照的照片进行人肉等多种方式。

目前“裸贷”事件则直接是威胁贷款女生要在网上发布其裸照和视频，很多甚至是直接在网上公开叫价，要贷款学生进行“肉偿”，这都直接威胁到贷款人的声明安全和隐私和名誉权等权力，已经有违反国家法律的嫌疑。

三、问卷调查分析

本文采用发放问卷的方式，对目前的大学生校园贷款现状进行调研。根据回收的答卷可以发现，目前高校校园内已经开始意识到校园贷的危害，开始加强了理性面对校园贷的宣传。在问卷发放过程中对一些接触校园贷较多的学生进行访谈发现，目前校园贷确实存在冒用他人信息贷款的情况，但其爆发地点可能会在高职院校比较集中，但是在问卷的填写当中，并没有很明显的显示出。

由图1和图2可以看出目前情况下很多高校的学生对校园贷并不是很了解，再进一步谈及其对目前校园贷平台的了解程度可以发现，普遍集中在比较常见网购环节中，例如“蚂蚁花呗”和“京东白条”。

图1 大学生对校园网贷的了解程度

图2 大学生对各校园网贷的平台的了解情况

可见在目前大环境下，校园内的大学生，对于校园贷的了解确实还是处于初级阶段，对校园贷的认识度还不能到一个算是真正了解的地步，这在一定程度上加大了校园贷在大学校园滋长的空间。

通过问卷可以发现，在目前的大学生群体当中，父母所给的费用是其生活费的主要来源，但是也存在少部分选择贷款这个途径来解决生活费。在一道显示大学生校园贷还款途径的题目中可以发现(图3)，有21%的学生选择通过再次贷款来填补以往贷款的漏洞，但是大多数的学生还是会选择通过自己的能力赚钱还款。

图3 大学生偿还校园贷贷款的方式

对于目前“裸贷”问题，多数学生都是一种呲之以鼻的态度，有部分觉得大学生的自我保护意识还是比较薄弱的，需要加强教育和正确引导。其实“裸贷”的贷款人在目前风波下也是受害人，站在那些贷款大学生角度来看，现在很多的学生没有收入来源，但又有强大的消费欲望，但现实中经济能力无法承担，同时校园网贷时常在大学生身边做宣传，让大学生只能看到校园网贷的优点，尤其是女大学生，因此很多人选择了“裸贷”。其实更多的原因是部分贷款大学生轻信校园贷平台的低利率、无风险的承诺，所以在贷款时对于自己还款能力出现过度自信的现象。

四、校园贷滋生的原因

(一)大学生贷款资源有限

目前大学生贷款只要是生源地信用助学贷款，但就其实施情况可以发现，目前助学贷款的还未全面覆盖，很多地区并没有生源地助学贷款，同时不同地区对于生源地助学的贷款的要求也不一样，通过以往的问卷调查可以发现，部分地区对于贷款的金额和人数具有一定限制。这减少了学生从正规机构贷款的途径，为校园贷的生长提供了基础。

(二)消费理念的改变

大学生容易接受新事物，消费观念也比较超前，同时消费信贷日益流行的背景下，各类金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场的开发。同时90后大学生是一个特殊的消费群体，他们出生在新时代，成长在开放包容的新环境下，正处于三观形成和个体社会化的重要阶段，易于接受各种新颖的消费观念、消费方式，喜欢追赶消费新潮，而且90后大学生的家庭条件普遍较好，消费能力较80后大学生有很大的提高，呈现出巨大的消费潜力。他们集体生活，从行为金融学角度看来，具有较强从众心理，对于新兴和高档的产品购买欲望较强，存在一定的攀比风，对自己的经济能力过度自信，这就导致了很多的学生敢于进行提前消费，校园贷的刚好可以满足学生超前消费的愿望。

(三)对自身还贷能力过度自信

大量的认知心理学的文献认为，人是过度自信的，尤其对其自身知识的准确性过度自信。过度自信是一种典型而普遍存在的心理偏差，并在行为人的行为决策中发挥着至关重要的作用。同时由于后悔厌恶的存在，导致决策中的出现非理性决策的频率增多。目前校园贷的产生，由大学生的消费需求和对未来还款预期的过度自信产生，在此情况下由非理性决策的引导，最终促成了校园贷在高校校园贷的蓬勃发展。

(四)大学生创业

如今国家大力鼓励创业，在这种趋势的影响下，越来越多的大学生选择通过创业来减缓工作压力。虽然我国政府对大学生创业问题制定了相关指导方案，但各地方政府对大学生创业贷款，特别是对大学生创业贷款的经费投入与扶持力度等均不相同，导致大学生创业结果的截然不同。另一方面，大学生创业的公司规模较小、发展前途不定、贷款偿还能力较弱，从银行等金融机构获得贷款、筹集创业资金较为困难，与此同时风险投资体系对大学生创业并没有足够的热度。相对而言校园贷具有贷款条件放宽、手续简便、流程简单、时间较快、获取资金便捷等优势，那可以很好解决了创业最关键的资金问题，点燃他们的梦想与激情，又可以警示和鞭策其奋发图强，因此创业大学生多会选择通过校园贷来解决创业过程的资金问题。

五、对校园贷的建议

(一)提升大学生的综合素质

大学生作为一个即将进入社会的群体，应该有辨识社会的能力，不能只沉醉在个人的理想世界，而应该加强自身独立能力，可以用利用学习业余时间去与社会接触，在平时可多参加一些文化活动，远离赌博、游戏等不良嗜好。在心智上更应该成熟稳重，拒绝盲目攀比的心理，理性消费，规范自己的行为，清除过度自信所带来的弊端，敢于承担自己的责任，培养以诚待人的思维模式。只有自身综合素质不断提高，才能为以后进入社会做准备。

(二)高校为学生开展相关教育

目前社会百态需要大学生自己去体验，但是在这之前高校自身展开学前教育是十分必要且具有可操作性，唯有如此学生才能更快的认清自己所处的环境，同时培养大学生和提高大学生的理财能力，引导大学生树立正确的消费观念，养成良好的消费习惯，培养出理性消费的大学气氛。开展大学生诚信教育，让学生自身了解诚信的份量。而对于那些已经陷入校园贷的学生，高校更应该伸出自己的援助之手。并且高校也要配合金融监管部门的工作，调动宣传、财务、网络、保卫等部门一起监管校园贷平台。

(三)校园贷平台加强对自身的约束

校园贷作为一种金融新行业本身并没有错误，错误的是各大平台在运营时，各种疏忽和不健全的机制。其中，网贷平台最应该加强的是审批环节，要规范加强审批流程，在问卷中可以发现大多数的观点都认为目前校园贷审批程序太过简单，这也就导致校园贷平台风险不断提升。所以校园贷平台应该定期对线下工作人员或校园代理人培养专业知识，使其更好地胜任审核和解释沟通工作。同时，建立严格的风控体系，有效降低坏账率。

(四)政府部门统筹征信，助力大学生创业，完善监管体系

近几年，互联网金融产业的飞速发展，而校园贷则是互联网金融中最新的一类行业，并在商业银行退出大学生信用卡项目之后的时间里发展迅猛，但多数校园贷并没有纳入征信体系，这就导致校园贷违约率上升，进一步加大校园贷的风险，从高风险高收益的原则来看，自然导致校园贷高利率的产生，解决这个问题除了学生自身和校园贷平台外，政府也应该配合，力求将校园贷平台纳入征信体系。政府对于创业的学生应该在鼓励其创业的同时给予更大的关注，因此各级政府要加强教育行政部门与有关部门的协调，通过多种渠道设立大学生创业天使基金等资助项目，并建立健全创业投资机制，吸引国内社会资本和外资来投资大学生创业项目，切实解决大学生创业的资金问题。

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