信用卡分期付款业务的发展与风险防控

施碧琦

信用卡分期付款业务，由于具有完善信用卡功能、增强持卡客户的依附度、扩宽银行业务收入来源等综合效益，受到我国各大商业银行的青睐。发展信用卡分期付款业务，能促进持卡人用卡消费、巩固信用卡作为支付工具的地位，为银行创造更多的盈利空间。目前，农业银行信用卡分期付款业务主要包括现金分期、账单分期和专项分期。

一、存在的风险

1.利率风险。利率变化引起的资金使用成本上升，造成银行面临利率风险。在分期付款业务中，由于银行一次性代持卡人支付了物品的价款，银行同时也确定了持卡人每月还款的金额，但是，在还款期间由于利率变化导致资金成本变化，进而导致分期产品收益无法全部覆盖资金成本，使得银行承担利率风险。

2.商品价格风险。商品价格的大幅波动降低了持卡人还款意愿，增加了偿债风险。如大宗商品消费分期付款业务，当商品的价格下跌到不能覆盖分期还款余额时，持卡人可能放弃对于所购物品价款的继续支付，进而违约，形成呆账。

3.信用风险。是指持卡人在享受信用卡分期付款业务时，不在规定时间内偿还信用卡透支额度而产生的风险。专项分期业务放大了持卡人信用额度，由于对持卡人收入、资信、担保等情况调查不充分，可能会造成过度授信，超出持卡人偿债能力，形成信用风险。在分期期限内，持卡人会由于社会环境或自身收入状况发生改变，导致现金流不足而无法正常按期还款，造成银行承担损失。

二、信用卡分期业务的风险防控

1.严格控制发卡准入。必须严格要求营销人员在发卡过程中，积极寻找优质客户资源，将名单制客户或者星级客户作为发卡的目标客户进行筛选。严格执行“三亲見”制度，做好客户的资信审查与调查等工作，提高卡片质量，控制信用卡发卡风险。营销人员不能一味追求发卡数量，而忽视发卡质量。

2.严格授信管理，监管资金流向。银行在核对专项分期授信额度时，在考虑分期产品风险和客户信用等级的基础上，应重点审核客户的第一还款来源，结合客户资产状况、收入水平、信用记录等因素，合理确定授信额度。银行还需加强分期资金监管，定期检查合作商户分期资金流向和分期账目的实施进度，确保分期资金“专款专用”。

三、建立准入退出机制

为稳健开展信用卡分期付款业务，银行需加强对合作商户的管理。一是严格商户准入。重点选择经营情况好、信用记录良好、同业竞争优势明显的商户进行合作。二是做好日常风险监测。通过现场或非现场监督，掌握商户日常经营和财务状况，定期开展对合作商户的信用风险排查。

（作者单位：农行浙江省临海市支行 浙江临海 317000）

（责编：李雪）