理财教育校本课程开发及教学感悟

广东省惠州市华罗庚中学 刘文婧

一、当前我国理财教育的现状及存在的问题

1.总体发展滞后，地区差距较大

美国已经有两部针对中小学的金融理财教育课程标准及相应的课程框架指南，并已将金融理财素养列为PISA考试项目之一，并有十几门针对不同年龄段学生开设的理财教育课程。与之相比，我国在理财教育领域总体发展滞后，近些年，才有一些经济发达地区、对外开放程度较高，教学理念先进的地区开始试水理财教育。2013年，北京率先引进并改编国外小学教材《我们的城市》，2014年《高中经济学》教材也通过北京市中小学地方课程教材审定委员会初审，正式出版并供北京市各区县选用。2015年广东率先试点推动开展中小学金融理财知识教育试点工作，目前已制定《广州市中小学金融理财知识教育的课程方案》，并在36所试点中小学正式开设金融理财知识教育地方课程。全球最大的致力于青少年职业、创业和理财教育的非营利教育机构JA（Junior Achievement,意为国际青年成就组织）已在北京、上海、广州、天津、苏州和香港等地500余所大、中、小学校开展19种课程和活动。而广大的西部地区及经济欠发达地区的理财教育严重滞后，总体呈现不平衡的问题。

2.教育资源匮乏

家庭、学校、社会等都可以成为理财教育的课堂，为人们理财教育提供资源。但目前我国的理财家庭教育缺失，很多家长并未意识到培养孩子理财意识的重要性，更没有像国外家庭中通过让孩子通过做家务、送报纸、打零工赚钱以培养孩子的理财意识。当然，也有一些教育背景良好的家长会在孩子较小时就开始培养孩子的理财意识。

学校是提供教育的重要场所，学校教育是培养学生思想道德素质和科学文化素质的重要途径。美英日等发达国家已经有针对中小学的金融理财教育课程标准，实施方案，具体课程，还有一些学校将其列入考试内容。而我国在当前应试教育的大背景之下，高考指挥棒指哪教哪，指哪学哪，未列入高考科目的体育、美术、音乐等课程往往被忽略，理财教育课程更是鲜见。

近些年，随着经济的快速发展和网络的日益普及，网络成为人们获得信息的重要来源，理财相关的内容虽很多，但内容纷繁复杂，有些甚至混乱偏激。青少年对信息的筛选辨别能力较弱，可能会形成较激进的理财观念，甚至可能落入网络赌博、虚假P2P平台、非法集资的陷阱。

3.理财教育误区

在理财教育过程中存在一些认识及操作误区，如认为理财是工作后才需要考虑的事，学业阶段不需要接触；认为“理财=挣钱”或“理财=省钱”；轻生活理财而重投资性理财、投资过程中项目分配不平衡，过于激进或过于保守等。

二、理财教育校本课程开发及教学感悟

1.尽早开始、多方协作

在课程开始前对学生的问卷调查中发现，不少高中生对理财没有概念、从未接触、知识空白。理财这项重要生活技能的培养，应尽早开始，从孩子懂事起家庭教育中就应渗透，让孩子学习获得、积累、管理、使用自己的零用钱和压岁钱等，培养其基本的生活理财意识及技能。随着年龄的增长，除了家庭教育外、还应加入学校教育、社会教育及学生的自我教育。其中学校教育相当关键，可以让学生初步掌握相关知识和能力，为未来离开父母，进入大学生活打下基础，并提升对理财的兴趣，从而实现自主利用资源，自我教育提升的效果 。

2.根据阶段特色，既不超前也不滞后

理财教育应尽早开始，但应针对不同的年龄段予以适当的理财知识教育内容，培养相应的技能与行为、情感、态度和价值观等。如国外就的《理财小高手》《学生公司》《JA经济学》等教育课程就是针对不同年龄段学生而开设的。未成年人着重以生活理财技能为主，走入社会参加工作获得稳定收入后则生活理财与投资理财相结合。个人认为这一内容在高中可以教授，但在小学和初中还为时过早。

3.“观念—知识—行为—习惯”

在理财教育中应按照逻辑顺序，遵循认知规律。先培养理财观念，学习专业知识，再实施理财行为，最后形成合理、科学的理财习惯。理财最终将落实在行动中，在观念培养和知识学习中可以知识性与趣味性相结合，多些体验式，少些讲授式。例如让学生用手机APP或记账网站记帐；带学生到银行办理业务体验金融交易，认识互联网理财等各种理财产品；利用软件进行模拟炒股交易；对比多家保险公司的产品介绍为家人选择一份合适的保险等。

4.充分利用社会资源

在理财教育中，教师要不断阅读相关书籍，学习先进方法，关注国内外理财教育的前沿，还要充分利用丰富的社会资源开展教学。可以带领学生赴银行、保险公司等机构调研实践；请有创业经历，从事企业经营的家长为学生讲创业故事、经营案例；请在证券公司等金融领域工作的专业人士为学生讲授专业知识等。北京、上海一些高中还请到大学MBA学生志愿者进入高中讲授理财课程。拥有150年历史的全球性金融机构汇丰银行，还通过开展公益教育项目，将在金融行业的商业实践经验转化为教学理念和能力，提高青少年学生的理财知识、技能和素养，以此来承担企业的社会责任，回馈社会。

网络上丰富的理财知识资源也要充分利用，如搜狐理财（http∶//money.sohu.com/），腾讯理财（http∶//finance.qq.com/money/）等，其中的财富故事、理财案例、理财杂谈等内容都可以作为教师教学、学生自学的重要资源。

5.注重学生积极性的发挥

在理财教育中，家庭、学校、社会的力量很重要，但教育的成效还跟个人息息相关，因此要充分调动学生个人及团体的积极性，培养其自我教育、自我提升的能力。如北京人大附中JA经济社就由一群对经济、理财、创业感兴趣的学生们组成的社团，该社团的活动形式多样，有传统的辩论赛、知识竞赛、专家讲座，也有新颖的学生公司展销会、社会创新挑战赛、金融理财大赛等。在社团活动中，志趣相投的同学们共同学习，共同实践，共同成长，既能增长理财知识、提升理财能力还能拓展人际交往范围、培养团队合作意识、掌握策划领导能技巧。