关于金融创新服务乡村振兴战略的探究

□ 苏州市农村金融学会课题组

2018年2月，国家发布了《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，这是中央一号文件连续15年锁定三农问题，凸显了三农问题在我国当前经济发展进程中的重要地位。党的十九大报告中指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。而最大的发展不平衡仍然是城乡发展不平衡，最大的发展不充分仍然是农村发展不充分。在奔向全面小康的征途上，受发展不平衡和不充分影响最大的群体仍然是农民。农民是我国人口的重要组成部分，要想实现中华民族的伟大复兴，就必须实现乡村振兴。三农问题的解决，既需要制度上的创新，也离不开金融的支持。

一、农村金融发展之路中面临的问题

（一）农业生产面临多方面风险。农业生产具有较高风险性，主要包括自然灾害风险和市场风险。农业生产周期一般比较长，短则四五个月，长则一年，且期间受天气影响非常大，如果在农作物生产期间，接连发生了暴雨或者大旱天气，很可能会导致产量锐减，甚至是颗粒无收；储存期间，也可能会发生潮湿或者大火等意外事故，导致严重损失。除此之外，一些经济性作物和养殖性水产，如蔬菜、瓜果、大闸蟹和鱼虾等，还会受市场供需关系带来的价格影响，时常会出现“谷贱伤农”的现象。对于一些想要升级为食品加工企业的农户来说，还可能会面临管理经验欠缺、市场竞争激烈和食品安全风险等企业管理和市场方面的风险。

（二）农民信用意识淡薄，征信体系尚不健全。市场上一直误解认为农户的信用度差，但实际上农村的民风较为淳朴，且生活圈子狭窄，事实上坏账率并不高，部分地区甚至低于市区平均水平。但农民的信用意识相对较为淡薄，借款后发生道德风险的几率会相对高一些，也并非总是及时还款，这都使得农村金融开展风险会略高于城区，也是很多商业银行不愿意贷款给农民，或者贷款审批流程设计的极为复杂的原因之一。不同于城市，乡村的基础设施建设尚不健全，农民尚未养成使用信用卡等习惯，移动互联网普及率也不高，尤其是中老年农户，虽然配置了智能手机，但并不会操作支付宝和微信支付等，使得累计的芝麻信用和腾讯信用等有效数据有限，在贷款时个人征信积分不高。

（三）农业生产效率较低，资金收益率不高。由于农作物的生产受种子、天气、技术和人为管理等多方面因素影响，农业生产的整体效率不高，加上国家补贴力度远不及国外水平，使得银行投向三农的资金的收益率也不高。而资金天然具有趋利性，有统计显示农村地区的存贷比往往不及30%，供需的严重不平衡，加剧了农民融资难、融资贵的困境。

（四）农村产权制度改革尚未完成，有效抵押物不足。农村土地和宅基地等受制度约束，产权属于集体所有，在贷款时不能作为有效抵押物。目前农村承包土地的经营权和农民住房财产权等“两权抵押贷款”的工作还处于试点阶段，苏州市尚不在试点范围，使得农民的主要资产不能转化为有效抵押物。播种机、联合收割机和除草机等农机专用性强，流动性和残值率不高，且在很多地区有效的市场价值评估体系也尚未建立起来，导致难以成为有效贷款抵押物。综合来看，无论是动产，还是不动产，农民都缺乏有效抵押物，这就增加了农民贷款的难度，也限制了其贷款的额度。

二、苏州地区其他银行服务农村经济发展案例

（一）邮储银行苏州分行。

为响应国家扶持三农政策的号召，促进农业发展的转型升级，推进现代化农业建设，落实助力新型职业农民、家庭农场等个人、组织的发展，针对农民的特殊需求，邮储银行苏州分行推出了“富农贷”、“农保贷”等家庭农场创新产品，为农民提供用于家庭农场经营方面的无抵押信用贷款服务，除贷款本息外，客户无需支付其他银行项目费用，这在一定程度上解决了新型农民的燃眉之急。

“农保贷”是邮储银行江苏省分行与江苏省财政厅、人保财险江苏省分公司合作推出的一款新型农民贷款产品，主要服务于已投保了农业保险的农业种植、养殖大户。昆山市昆禾家庭农场就是苏州邮储“农保贷”首个支持对象，“银行+保险”的运作模式盘活了农户手中的保单，有效解决了无抵押物的贷款障碍。

针对小微企业融资需求的特点，在传统的个人小额贷款、个人商务贷款、小企业房地产抵押贷款的产品基础上，邮储银行苏州市分行不断丰富小微企业金融服务产品体系，近年来推出了农民专业合作社贷款、家庭农场（专业大户）贷款，并逐步引入担保公司为小微企业提供更大的资金支持，此外还推出了银担合作业务、增信贷、快捷贷等创新产品，均取得了一定的市场效果。

（二）江苏银行苏州分行。

针对互联网时代下农村市场的特点，江苏银行苏州分行摈弃了传统的营销模式，通过白名单、大数据、线上营销等综合方式来占据市场，取得了一定的效果。该行某支行还专门设立了支持返乡人员创业贷款，采取财政贴息的模式，降低融资门槛，通过减免手续费、房产抵押费等一系列费用，缩减融资成本，为农民创业提供了信贷支持。

江苏银行苏州分行积极参与现代农业产业园基础设施建设和配套服务建设，大力推动农业与旅游、教育、文化、康养等深度融合的新产业项目，以金融之力撬动整个乡村经济的活跃。据介绍，目前江苏银行苏州分行正在积极申报特色农业小镇基金业务，以支持苏州的特色村镇建设。

针对全省农村新型经营主体，包括专业大户、家庭农场、农民合作社及其成员、农业企业四类，江苏银行推出了“新农贷”，优先支持列入省农委名录的专业大户、家庭农场、农民合作社和农业小微企业。

江苏银行苏州分行还与农业担保公司合作推出了“农发通”产品，专项用于农民专业合作社、农业龙头企业等在生产经营过程中的小额贷款担保。2017年11月江苏银行苏州分行推出了“苏农担·分险贷”业务，该业务不仅支持主要从事农产品生产、加工、流通、销售的企业，甚至是农资农机生产销售、农业社会化服务，以及家庭休闲农业、观光农业等农业领域的企业均可获得扶持。

（三）昆山农村商业银行。

作为昆山的本土银行，昆山农商银行深入调研农村实际，精准服务三农。昆山农商行主动对接地方政府，通过与昆山市委农办、各镇农村工作科密切配合，了解农业政策指引方向和发展趋势；同时，组织业务人员深入农村，对各行政村进行全面的摸底调查，根据一般村、经济强村的各自特点，以及昆山地方特色——大闸蟹养殖行业需求，有针对性地展开精准产品设计和信贷投放。目前，该行针对不同方面的客户群体，都有专门的产品投放。针对家庭农场主、专业大户等购买农用种子化肥、农械器具等资金需求推出“农户通”信贷产品进行精准对接；针对乡镇新兴农业、养殖业、现代服务业、村级物业等项目推出“村乐贷”产品；针对锦溪、周庄等古镇旅游观光农业需求差异性较大的特点，充分利用个人贷款等现有产品做好融资支持；针对巴城特色养殖业推出“蟹商贷”，旨在解决大闸蟹批发因资金结算具有的垫款多、周期长等特殊性导致资金压力较大的问题。

苏州是全国农村改革试验区和国家城乡发展一体化综合改革试点城市，城乡融合水平走在江苏全省乃至全国前列，针对苏州地区乡村金融经济发展的实际情况，邮储银行苏州分行、江苏银行苏州分行和昆山农商银行都深入田间地头，了解乡土乡情，因地制宜地开发了一系列金融产品，有力支持了国家的三农建设，也为昆山农行深入开发适合本地区需要的创新金融产品提供了有益借鉴。

三、昆山农行金融创新服务三农的建议

（一）扶持地方优势特色产业，精准高效支农。昆山的阳澄湖大闸蟹闻名海内外，也是本地特色产业，养殖、销售和运营产业链各环节的农户繁多，对融资需求旺盛，但是缺乏相应的抵押物。作为地方优势特色产业，苏州市设立了“惠农通”服务点，并成立了专门的阳澄湖大闸蟹行业协会，农行可以派专人赴协会深入学习和调研产业链各环节，找出价值链中话语权最为集中的环节，同时摸清其他各环节的经营特点，依托龙头公司开展供应链金融等新型业务。此外，据悉现在阳澄湖大闸蟹已经登陆天猫和京东等电商平台，农行也可以对接天猫和京东平台等阳澄湖大闸蟹销售数据和信用状况，向相关蟹户发放贷款。对于养殖户等，可以建立三五户联保小组，向银行提出贷款申请，依靠蟹户间的相互监督和帮助，支持养殖户的发展。

（二）运用互联网金融工具，提高融资体验。三农融资难、融资贵的问题，其中很重要的便是其具有农户整体资质较差，信息不对称和“短、小、频、急”等特点，使得银行获客和风控成本高。但是随着互联网在我国的深入发展，尤其是支付宝和微信支付等互联网支付与征信工具的快速普及，我国已初步建立起了覆盖个人的征信系统。农行在面对三农小额贷款时，可以借助芝麻信用、腾讯信用或者京东信用等互联网征信系统，了解客户的信用情况。此外，消费升级下，生鲜电商也在蓬勃发展中，昆山作为上海的“后花园”，直接对接上海地区农产品的需求，农行在放贷时，除本身授信程序外，也可学习优秀互联网企业，与相关农产品电商平台合作，了解农户真实交易数据，消除信息不对称，提高授信效率同时降低坏账率。当前，农行苏州分行已利用互联网技术，为农户生产、生活提供便利。在无抵押无担保的情况下，中小涉农企业凭借其在电商平台交易数据形成的信用，能在线申请农行的互联网信贷服务。尤其是近期推出的“农银E管家”软件，客户被其“E链贷”自助、简洁、高效的融资体验所吸引，纷纷发起订单。

（三）建立分级授信与管理制度，培育优质客户。运用互联网等最新的技术，有利于从整体上降低不良率和提高效率，除此之外，还可以通过建立分级授信与管理的制度，既能够最大化地发挥资金的配置效率，又能够培育并绑定优质客户。农户高频次的小额贷款特点，需要相对简化的手续，以提高整体工作效率，但这又会带来防控风险。所以，最好的方法就是绑定信用好的老客户。农行可以综合客户在本行开卡申请贷款的时间、累计金额与积累的信用积分等将其分为不同级别的客户，每上升一个级别则可享受更高的贷款额度、更加优惠的贷款利率和更加简化的申请手续，激励农民客户积极履约，从中期来看，有利于培育并锁定优质的客户。

（四）实现风险共担机制，多维把控风险。当前，农业抵御自然灾害和市场风险的能力还比较弱，而且农业保险也尚未全面普及，这就需要支持三农的商业银行做好自身的风险把控工作。农行在经营过程中始终注意严格管控风险，然而由于农业生产和经营存在高度的不确定性，为了降低风险，需要寻求外界第三方的协作，如政府、保险/担保和征信机构等，建立风险共担机制，以政府财政补贴和缴纳农业保险等方式分散风险。