农村支付环境建设的实践与思考

□ 郭健南

习近平总书记在党的十九大报告中指出，“实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”这就对农村支付环境建设提出了更高要求。一直以来，农业银行宿迁分行始终牢记面向“三农”、服务城乡的使命，切实履行社会责任，在服务“三农”上积极贡献，努力作为，始终把服务“三农”放在重要的战略位置。

一、农村支付环境建设现状

近年来，随着银行业转型发展，非现金支付、离柜业务逐年提高，有力地改善了支付结算环境。但受使用习惯、结算环境等因素影响，农村地区个人办理支付结算业务主要还是现金业务，非现金业务中使用最多的是网上银行、掌上银行、电话银行、自助机具等。下面以宿迁农行为例，分析该地区农村支付环境建设的现状。该行下辖三个县支行、一个城区支行，对外营业机构32个，仅在市区、沭阳、泗阳各设一个农村网点。截至2018年5月，宿迁农行下设三个乡镇网点共开立正常单位银行结算账户918个、个人银行结算账户144868个，注册网上银行41450个、手机银行42566个、惠农通115个、E收款1071个，ATM机布放36台，POS机布放112台。

(一)加大发卡力度，拓展惠农支付结算功能。

1.大力发展借记卡。伴随着农村城镇化、城市化、工业化进程和农民生活水平的不断提高，生活方式不断改善，水、电、气、电话、有线电视逐步到位，宿迁农行以大力发展借记卡为抓手，一是从代发工资的源头抓起，积极开展为企业代发工资业务；二是从水、电、气、电话、有线电视等代缴费批量扣收抓起，为农村客户提供便利；三是针对农村地区客户外出务工、求学、经商，加大异地存取款业务的宣传，充分发挥农行网点、网络优势；四是针对县域客户理财意识不断增强的特点，引导农村地区客户依托借记卡办理基金、证券、国债等理财业务。2017年，宿迁农行新发借记卡3.3万张，借记卡发卡量达198.9万张，客户支付结算更加安全便捷。

2.大力发展惠农卡。惠农卡是农业银行基于借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品，惠农卡不但具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还可作为农户小额贷款的发放载体、财政补贴的直拨通道、社会保险的参保凭证、资金汇兑的安全通路，并享有免工本费、免小额账户管理费等金融服务优惠，在农业生产、社会保障、个人理财等多方面为农村地区客户提供方便、快捷和周到的服务，是农业银行从农村实际出发细分农村市场需求、进行个性化产品开发的首次尝试。2018年以来，宿迁农行进一步重视惠农卡发卡工作，细化工作责任，狠抓措施落实，取得了较好成效，截至4月末，全行惠农卡总量65688张，有存款惠农卡50341张，比年初上升3056张；惠农卡存款总额28185万元，比年初增加7295万元，卡均余额4291元，比年初增加954元。

3.大力拓展农户金融业务。在大力开展惠农卡及农户小额贷款试点的同时，宿迁农行还进一步加大了对信贷需求量较大的涉农经济体的金融服务，坚持双管齐下，多策并举。一方面，加大对现有存量客户的服务维护，及时了解企业的生产经营情况和金融服务需求，建立跟踪服务机制，深入企业，了解企业生产经营和农行信贷资金运行情况，及时为企业解决资金、结算等方面的现实困难。另一方面，积极围绕农业产业化推进进程，不断发现和挖掘新的业务增长点，培育新兴涉农优良客户群。截至2018年4月末，全行累计发放农户贷款1131笔、22299万元，贷款余额44492万元，比年初增长11365万元。全市支持的新型农业经营主体1685户、余额32128万元，分别比年初增加469户、金额9599万元。

（二）强化账户管理和服务，打通账户开立“绿色通道”。人民币银行结算账户是社会资金流动的起点和终点，是金融机构为社会公众提供支付服务的基础。近阶段宿迁农行落实政府“放、管、服”工作要求，开展对公开户耗时分析，推广网银、掌银在线开户；优化和改造系统，运用对公账户辅助系统联动报备账户信息，上线企业金融服务平台二期，大幅整合申请书和协议；加强学习培训，应用账户资料申报系统，实现对公开户网点申报、支行复核、人行审核全流程无纸化操作；执行限时办结要求，压缩企业开户时间，改进开户效率与质量，提升客户服务体验。截至2018年5月，三个乡镇网点共开立单位银行结算账户918个、个人银行结算账户144868个，农村地区企业开户服务不断得到优化。

（三）增加自助机具投放，改善农村地区支付结算环境。宿迁农行不断加大农村地区的自助机具投入，增加支付结算渠道，在优化网点布局、建设精品网点的同时，将支付结算服务渠道延伸到农村的每个角落，送“渠道下乡”，方便农村地区客户使用农行的支付结算产品及有关服务。一是推广电话银行，无论何时何地客户只要拨打95599服务热线，就能够得到资金汇划、往来交易查询等服务，客户不去银行网点也可享受便捷的服务。二是针对农村商户少、刷卡消费用卡环境不佳的情况，加大特约商户拓展力度，增加POS机投放数量，为农村客户增加结算渠道，提供结算便利，截至2018年5月宿迁农行在农村布放POS机112台。三是加大ATM、CRS等自助设备的配置，目前农村地区共有自助存取款设备36台。四是加大网银客户拓展力度，农行网银已实现了资金汇划、代缴费、个人理财等功能，加大网银在农村地区的拓展，使农村客户真正享受足不出户、轻松便利的电子化金融服务。三个乡镇网点现累计开通个人网上银行41450户、个人手机银行42566户。

（四）以乡镇为中心，持续推进惠农通工程。惠农通工程是农业银行始终坚持服务“三农”的方向和市场定位，充分发挥产品、科技、网络优势，着力破解农村金融服务尤其是基础金融服务缺失的问题，通过在农村地区农家店、小超市等便民场所设立服务点，利用智付通、POS机等现代电子机具，为农户就近提供小额取现、转账、缴费等基础金融服务的普惠举措。惠农通工程是一条方便快捷、可持续发展的农村金融服务新路径，形成了农业银行服务“三农”的新模式。截至目前，宿迁农行共布放惠农通有效服务点1050个，点均交易量10.8笔/月，助农类业务点均交易量5.3笔/月。惠农通机具充分利用“三助七代”功能优势，为服务“三农”开辟了新道路，在代缴电费、电话费、助农取款、转账等方面为农户们提供了极大支持。以泗阳爱园支行为例，该行与爱园供电所建立良好合作关系，在供电所营业厅布放农行惠农通机具，为周边居民缴纳电费提供便利。不仅如此，泗阳爱园支行在爱园镇其它村庄也布放惠农通机具，并加强业务宣传，引导附近村民就近缴纳电费，不用再往镇上跑。惠农通机具实现家门口交费，不用跑远路，很受附近村民欢迎，纷纷感谢农行给他们带来了便利。仅从2017年至今，爱园镇居民通过惠农通缴纳电费1.3万笔，累计金额人民币185.2万元，农行惠农通已成为当地缴费的重要途径。

（五）创新支付结算工具，大力推广互联网金融。

1.开发和推广手机银行。手机银行可以使客户在任何时间、任何地点处理账务查询、资金汇划、代缴费等多种金融业务，而农村地区手机普及率很高，手机银行将成为继ATM、网银、POS之后农村地区客户办理业务的有力工具。因此，宿迁农行不断加大手机银行在农村地区的推广力度。

2.健全票据类业务渠道。依托小额支付系统处理银行本票业务，力争使满足风险控制要求的农村网点可以签发、受理银行本票，解决农村地区票据资金清算环节多、在途时间长等问题，确保本票跨行通兑业务处理的畅通无阻；在农村地区推广华东三省一市汇票业务，鼓励符合条件的农村地区分支机构直接签发华东三省一市银行汇票。

3.大力推广网络金融产品。在农村地区普及“互联网+”结算模式。一是推广农银E管家电商平台。E商管家是农业银行顺应互联网金融大潮推出的全渠道电子商务服务平台，利用农业银行强大的网络和客户资源，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务，目前宿迁农行已在农村地区投放农银E管家11户，为农村企业转型发展，拓展互联网交易渠道提供了有力帮助。爱园镇上的杨梅服装厂就是农银E管家实实在在的受益者。该厂在当地知名度较高，是当地最大一家服装生产、加工企业。该厂已在爱园支行开立基本存款账户，且使用频繁，流水较多。2018年初，企业会计到网点打印明细时抱怨流水太多、做账太麻烦。客户经理通过交谈了解到该企业在收到下游客户的订单时，会先收取部分定金，收货方确认收货后再以现金或银行汇款方式支付尾款。这样一来，企业会计需要分别统计每一家下游客户交易额，按月和按年汇总分析，工作量巨大。网点客户经理敏锐察觉到农银E管家电商平台完美契合企业需求，银企双方通力合作。上线后，该企业已逐步养成线上交易习惯，已完成线上交易量30余笔、金额50余万元，农银E管家统计分析功能丰富，为企业减少了大量的工作，而且不会出现因手工算账导致的错误，对方表示将培养更多下游客户使用，为企业发展和扩大规模扩大做好支撑。二是大力推广E收款业务。E收款是农业银行为服务广大商户和消费者，打造的多场景覆盖、多通道互补、多认证支持、多商户管理的一体化支付服务体系。商户通过微信或者农行掌上银行进行注册和认证后，生成收款二维码，农行通过实现商户对账单的收款、查询、对账等操作，全面满足商户需求，保障商户资金安全，扩大商户品牌影响力。为广大商户提供多种便捷、灵活、安全的资金结算服务。产品推广以来，得到了广大农户的一致好评和热烈追捧。截至2018年5月，宿迁农行在农村地区新增E收款商户1071户，户均交易额2.7万余元。爱园镇上的超市大户刘老板是农行E收款的铁杆粉丝之一，也是使用E收款最大的受益者之一。E收款推广之前，超市里多以现金支付为主，原因并非镇上没人使用第三方扫码支付，而是因为第三方支付提现有限额，超出限额的部分无法转入刘老板的银行卡中。为了资金安全，刘老板每当提现额度用完后都会将收银台的第三方二维码收起来，统一使用现金支付或者刷卡。自从超市用上E收款后，刘老板每天接收着“江苏农行金穗领航”推送的收款提示乐开了怀，E收款方便了自己也方便了客户，还节约了成本。

二、农村支付环境建设中存在问题

（一）支付结算观念需更新，人员素质有待提升。个别员工认为支付结算是简单的业务操作，学习培训重视不足。由于人员精简等因素影响，少数员工业务素质不能与时俱进，前台人员产品营销技能不强，没有在改善结算方式和服务手段上下功夫，新型结算工具的宣传推广应用力度不够。

（二）支付结算产品覆盖面还需进一步提高。表现在支付产品多覆盖在乡（镇）政府所在地，较偏远的村子较少涉及。机具布放数量有待提升，种类有待增加，布局有待优化。

（三）支付结算产品使用培训还需加强。农村居民由于所受教育程度有限，对新事物的接受能力有所欠缺。这对培训工作提出更高要求，不但培训要通俗易懂，还需经常性开展，以免出现有产品、有市场而农户不会用的局面。

（四）重视产品上线后的后续跟进工作。根据走访调查，部分农户反映机具布放后就无人问事，坏了也无人上门维修，影响正常使用。

（五）对支付结算工具宣传力度不够。部分村民依赖传统现金结算，加上对农村地区客户宣传普及力度不够，一些人不信任新兴结算产品。

三、农村支付环境建设提升的建议

（一）加强学习培训，提升结算服务能力。由于业务的迅速发展、柜面人员减少、低效业务偏多和人员素质等原因，一些营业机构业务集中时段仍存在客户排队现象。为此，要在加快自助服务体系建设、加快柜面业务分流、优化柜面劳动组合，安排好柜员工作和休息，保证营业期间优质高效工作。同时要坚持以人为本，加强对金融服务人员的支付结算知识与技能的培训，提高队伍素质，多措并举，减少客户排队等候时间，提升结算服务能力。

（二）延伸支付结算产品功能范围。大力推动支付结算创新，优化系统功能；重点关注距离乡（镇）政府远、人口较多村庄，持续增加支付工具的布放台数，丰富支付结算工具种类，延伸服务功能。以固定的惠农通金融服务站为中心，以移动支付工具为载体，向边远村庄进行延伸辐射，使农村支付环境建设工作不留盲区。

（三）加强新结算方式、支付渠道宣传。定期开展支付结算知识宣传，推介各种结算工具的优点，帮助村镇企业更好地选择结算产品，提高农村地区客户使用现代支付工具的意愿，普及支付结算知识，转变传统现金结算思维。

（四）增加巡查频率，及时沟通解决问题。网点应定期不定期安排专人进行机具巡检、入户调查，对农村地区客户反馈的问题要第一时间上门维护，发现问题及时解决，打造更优农村支付结算环境。