我国商业银行类信贷业务发展研究

王艳伟

【摘 要】 最近几年，中国的经济发展速度增加，金融市场借贷利率也在稳步发展，国家政府积极的进行宏观调控，推动金融银行市场的创新能力的提高和发展。本篇文章立足于银行借贷业务的发展，调查研究2008年至2018年金融银行业务的拓展和发展，分析金融市场稳定发展的主要因素，从而对现今金融体系运行的不足提出一些对策，推动金融市场更加稳定发展。

【关键词】 金融银行市场借贷业务

一、我国近年信贷业务的发展历程

我国商业银行的发展主要还是以存储资金业务、借贷业务为主。本篇文章将商业银行的借贷业务作为研究出发点，借贷业务对于商业银行来说，商业银行自身也需要承担一定的风险，防止一定的内部金融危机。因此，商业银行对于自身开展的借贷业务也积极拓展几种借贷方式，例如，商业银行将借贷与征信相结合、投资理财产品等方式，从而促進自身借贷业务的发展，减少一定的金融风险。

银信理财合作业务，这类业务是通过吸引客户的资金进行理财，而自身通过合法、合规、合理等方式对这笔资金进行管理和再投资，从而实现一种互赢互利的方式。这种合作业务模式准入机制较为宽松，它对借贷者的征信要求也不是很高，对于银行来说，这笔资金并不计算进自身资本的运算中。这一定程度上也导致了金融市场的发展稍微偏离了方向，造成了银行的投资具有一定的风险，而且银行的发展也逐渐脱离了发展的初衷，不利于保障投资者的资金安全。因此，证监会出台通知进行相应的规划，让银行的理财发展较为科学化、规范化发展，也加强了金融市场的金融风险管控，减少了高风险理财产品的准入，推动了金融市场银行理财业务发展的安全性和科学性。

二、商业银行类信贷业务兴起的原因

（一）旺盛的社会融资需求与受约束的银行信贷

随着中国社会经济的高速发展，人们的投资能力显著提高，他们能够较好的推动金融市场的发展。但是，金融市场的银行借贷理财产品创新能力不够，无法与大量的投资需求匹配。金融市场商业银行的发展受到较多的束缚和制约。

一是商业银行借贷业务的发展受到了监管的限制，而传统的监管制度不能及时随着金融经济的变化而发展，而现今的金融市场发展速度较快，商业银行的业务拓展必须受到一定的监管，而需求又较为旺盛，这导致了商业银行的业务拓展与需求的发展不匹配。

二是现今的信贷规模仍旧不够大，严重影响了金融市场商业银行发展的潜力。信贷的征信有所要求，金融机构为了促进金融市场的稳定运行制定了相应的制度，这些制度一方面来说有利于保证金融市场商业银行的发展，但是从另一方面来说，这也阻碍了相应的投资理财的发展，所以，在金融市场发展速度较快的时候，商业银行的理财业务也不能随着金融市场的发展而创新，这阻碍了商业银行在金融市场发挥更大的作用。

三是因为商业银行的借贷利率受到一定的限制，由本来的自主决定转向多方监管，这一方面也严重的束缚了商业银行的整体发展水平，尽管政府政策积极的进行宏观调控，但是，商业银行仍然无法能够自主进行划定利率，导致了客户对于商业银行的不信任，一定程度上影响了客户对于商业银行借贷业务的投入，影响了商业银行在资金再投入的数量和规模。

四是因为信贷监管过程较为漫长，准入机制较多，一些商业银行的信贷发展受到了阻碍。政府现今认为应将客户的征信划为五个等级，从而各自对应相应的等级进行借贷，这种运营模式缩小了客户投资的方向，使得商业银行的各个业务开展较为困难，客户的数量较少，资金流通速度较慢，部分业务甚至濒临停运。而现今网络投资理财项目高速开展，市场冲击较大，减少了商业银行在金融市场的竞争力，而且政府政策现今积极对于网络金融进行支持，推动了网络金融体系的构建，促进了网络金融业务的拓展和发展，因此，商业银行也应该积极的拓展网络业务，利用网络平台进行发展自身的理财业务，吸引更多的客户进行投资，增大了资金的流通量。

（二）商业银行现今发展速度较快，积极与金融市场的发展主流相匹配

扩大业务的创新，可以让客户能够较好的进行投资理财。现今的居民投资理财的需求越来越旺盛，这是因为现今中国经济发展速度较快，居民经济获得感提高，消费理念更加倾向于多元化方向发展。商业银行想要抓住这些不同需求的客户，必须要拓宽业务，满足客户个性化的需求。而且现今的中国金融发展改革，社会金融机构仍旧可以吸引更多的客户，从而获得资金支持，促进自身的发展和进步。但是，由于商业银行的发展转型较慢，很难与新型金融机构进行竞争，这一方面也导致了金融市场的活跃，推动了金融产品的多元化发展，也推动了商业银行转型升级的脚步，一定程度上促进了商业银行的资金流通。

三、商业银行类信贷业务面临的新情况

一是现今金融业务高速发展期，人们的投资需求不再旺盛，实现了投资需求的稳定。现今中国经济的发展也是稳中有进，符合中国经济发展模式，这样的经济社会情况导致了中国商业银行的发展必须切合实际，从实际出发，在投资需求放缓的情况下，减少相应的创新型业务，而主要把自身拥有的、具有竞争力的业务进行拓展和发展，这样的发展模式不仅有利于客户的资金安全保障，而且也有利于商业银行维护一定的资金安全。这样需求与供给之间产生了一种平衡，商业银行的业务盈利水平也会稳定增长。

二是政府的金融宏观调控管理水平越来越高，政府积极的促进商业银行的发展和创新，推动整个金融市场发展，让居民对金融市场了解更多，吸引更多的投资者。政府金融机构积极出台一定的管理方案，将现今不符合金融社会发展的制度进行修改或废除，使现今政策更加有利于整个金融市场体系的构建。同时，政府也进一步规定了信贷业务的具体管理方案，从而减少一定的融资风险，营造一个健康、积极的金融市场环境。

四、商业银行类信贷相关业务发展的策略建议

新型金融体系构建促进了需求与供给之间的矛盾，更多的投资业务进行了相应的整改，防止一些不合规的业务出现，金融发展业务的实质不能改变，仍旧需要进行高质量、稳收入、低风险的发展，同时，商业银行需要再次确认自身在金融市场所处的身份，积极的为金融市场起一份自身的作用。而且在现今金融市场高速发展的时期，商业银行也应该进行相应的升级发展，制定相应的发展战略是现今商业银行需要重视的问题。

（一）加强资产管理的专业能力建设，积极应对银行理财业务转型

一是推动政府积极进行金融市场体系的构建，大力进行政府的宏观调控，政府在金融市场的发展过程中起着重要的引导作用，在资本经济发展的过程中，难免会出现一些问题，而政府政策的调整具有一定的有效性。保证金融市场的发展稳步进行，政府政策是一种强有力的整改手段，所有金融机构必须根据政府的指导进行发展。因此，金融机构、商業银行想要更好的推动自身盈利的发展，就必须时刻关注政府政策的调控、把握住未来经济发展的大方向，一定程度上预测未来金融市场的发展方向，提升自身在金融市场的竞争力。

二是必须要推动金融机构的业务创新和产品创新，商业银行的发展方向实际上需要领导者进行决策，因此，人才技术的培养也是商业银行需要重视的地方。商业银行应该加强对创新型人才的培养，提高公司人员入职便准，让他们能够对商业银行的未来发展方向、盈利方式等都有所了解、有所决策。

三是必须结合现今金融市场发展模式和显示特点进行战略发展，商业银行的服务对象是人们，而人们在金融市场起着至关重要的作用，因此，商业银行必须切合实际，推动发展适合客户的金融产品，而减少不必要的金融产品发展，有效的促进的资源的有效配置。

四是商业银行的发展必须要对自身的金融产品有所定位，根据现今金融市场金融产品的市场竞争力，大力培育适合自身发展的金融理财产品，更好的提高市场竞争力，同时加强对其他金融机构的合作与交流，从而一定程度上促进了客户对于商业银行的信赖和支持。

（二）发挥传统优势，加强业务创新，更好地服务于实体经济

一是必须要对于一些运营不善的空壳金融公司进行整改处理，充分的利用资源，公开金融市场发展的信息，推动金融市场的金融机构进行一定的合作与交流，建立一套完善的金融市场准入机制和退出机制，让金融市场的发展更加完善。

二是对于金融市场来说，现今的城镇金融也是主要发展方向，商业银行不能忽视城镇金融市场，要加强对新型产品的开发和研究，从而切合城镇金融体系的发展，促进自身在城镇金融市场的竞争力，吸引了一大批城镇金融客户。

（三）加强经营管理的“软实力”建设

商业银行在发展的过程中，必须要有相对完善的管理机制，对于人员、资源等都进行一定的优化管理，有效推动未来商业银行自身的经济发展。同时，商业银行必须要建立健全员工的奖惩机制，激发他们的能动性，让自身拥有一定才能的员工处于更好的发展平台，加大对他们自身文化建设的培养，提高他们自身的素质，对于公司来说，也能减少一定的成本，推动了未来自身金融的发展，加强了与其他金融机构的联系与合作，促进了未来金融市场的发展，提高了资源的有效配置，根据客户一定的需求进行自身的战略定位，更加贴近金融市场的发展，推动整个中国金融市场体系的科学构建。

【参考文献】

[1] 何勇.我国商业银行信贷业务快速扩张研究[J].西部论坛，2017，17（5）：90-96.

[2] 牛锡明.我国商业银行信贷业务的机制体制创新研究[J].金融论坛，2007，17（11）：3-5.