金融科技发展的国际经验与借鉴

张心如

【摘 要】 在当前经济全球化不断发展的时代，我国的金融科技发展成为了一种必然的去除，而由于我国的金融科技正处于转型时期，所以应该要借鉴国外先进国家的经验，发展我国的金融科技。本文通过阐述国外先进国家在金融科技方面的一些创新手段，明确强调我国在金融领域还需要进一步进行发展，加强与国际之间的交流，同时对企业的风险管理进行全面的监控，减少企业的损失。

【关键词】 金融科技发展 国际经验与借鉴 创新

一、现阶段金融发展的状况

我国的金融科技发展成为了一种必然的去除，而由于我国的金融科技正处于转型时期，所以应该要借鉴国外先进国家的经验，发展我国的金融科技。金融科技，顾名思义，就是金融与科技信息相互结合的产业。与之前所诞生的互联网金融相比较，其所涉及的范围更为广泛。主要是采用各种先进的手段来对我国金融企业的发展进行创新，以此来提升我国企业的服务效率。

金融科技企业在近些年来发展速度迅猛，世界各地所对应的企业数量也呈现一种不断上升的状态。在过去的5年时间里，据相关的信息显示，已经有将近200亿美元投入到了美国的金融领域。但是这种高的投资金额也带来了高的投资风险。在这种情况下，各个国家的相关领导人也对各自国家的金融发展投入了更多的资金，希望采取这种形式来加强国家政府在金融领域的监控效果。在这其中，作为闻名于世界的发达城市，诸如纽约和伦敦，都早已经凭借传统的优势逐步占据金融行业的领先地位，成为了其中的佼佼者。其中的优势就特别明显，作为传统的发展国家，英国在金融科技的后备人才上占据明显的优势，同时国家的政府对于金融科技的发展也出台了不少措施;另外，美国在金融科技的人才储备上也不亚于英国，其拥有的人才也是相当成熟的;对德国而言，其金融信贷行业才刚刚得到发展，但其发展的速度也是相当迅猛，尤其是在B2B上;在亚洲地区，新加坡也不断的加强了金融科技的监管，注重与相关金融的联系，推动金融科技的发展。本文通过阐述国外先进国家在金融科技方面的一些创新手段，明确强调我国在金融领域还需要进一步进行发展，加强与国际之间的交流，同时对企业的风险管理进行全面的监控，减少企业的损失。

二、金融科技发展的支持路径

1、设置相应的机构

金融消费者保护机构是当前金融科技的拥护者之一，在2012年启动的催化计划从刚开始诞生之时就十分关注金融创新者和市场监管者之间的合作，并对此进行合理的监督。以此来不断了解我国金融市场的行情，同时依靠着各种政策和计划，对各种试点进行深入研究，促进我国金融科技的创新。在新加坡，当地的政府把金融科技作为国家建设的第一要务，全身心地促进金融科技生态系统的发展。在2015年，新加坡金融管理局成立了相关的金融科技创新团队，它可分为技术方案、基础技术的建设以及技术创新三個项目，为金融科技创新打下坚实的基础。与此同时，不断通过鼓励和支持新加坡金融业在当地建设相关的创新培训基地，以此来促进金融创新技术的应用。在前年时间里，新加坡还开展了金融科技署管理的相关业务，为企业的发展注入新的活力，带领新加坡的金融科技产业不断向前发展。在欧洲，英国财政部则在科技金融的发展环境而不断的进行改革。在2016年，金融加速器科技项目正式被提上日程，这个项目主要是通过加强英国银行和金融技术公司之间的合作，提升中央银行在金融科技上的监管力度，同时为它也可以为中央银行在实际经营中所遇到的问题提供对应的解决措施。同时，中央银行又可以反作用与金融科技公司，站在客户的立场上，在服务的过程中给金融科技公司提供相关的建议，促进金融科技公司的发展，实现双赢。在这年，英国财政部联合成立金融科技工作组，汇集了英国主要金融公司和相关的科技金融公司，共同为英国创造一个良好的金融科技发展环境献谋献策，促进金融科技领域的不断创新。

2、加强与国际之间的合作交流

美国金融消费者保护机构大力支持新的创新形式，这种形式不仅可以满足消费者的消费需求，还能加强与其他机构的合作。在这其中，对于政府应与企业之间的合作，美国政府还是保持一种积极的态度，通过探讨和评价来减少对金融服务的偏见。例如，项目小组通过与财务办公室以及美国运通公司之间的合作，开展了关于如何提升低收入金融消费者收入储蓄的研究项目。通过这种合作研究形式，他们加深了对金融科技政策的理解，为政府制定合适的政策打下坚实的基础。

在新加坡，创业训练营充分发挥其作用，与世界各地的科技公司与金融机构结成良好的合作伙伴关系。首先通过开放平台和相关的机制来保证信息之间的快速流通，整合内外部的资源状况，开展多样化的在线和离线服务，并提供信息的快速传递，这都在一定程度上促进了金融科技产业参与者之间的沟通，为日后的交流合作提供了机会。第二，加强与金融机构、培训机构以及其他机构的合作，创新当地的金融文化，培育创业机会。

在英国，金融科技加速器项目也在不断寻求与一些高科技的公司间的合作，加强技术信息间的交流。首先，金融科技加速器项目主要是与高科技企业就金融科技的相关概念进行交流，加深对金融科技的理解;其次是在银行与跨部门的金融科技公司建立相关的合作关系;最后则是提升相关企业在金融科技方面的网络性，便于金融科技日后的发展。另外，英国的财政部门还专门为金融科技建立了一个信息服务中心，这能在最大的程度上降低金融科技公司在获取信息上的成本，提高企业的收益。在国际上，英国也通过降低贸易壁垒等方法来支持国外的金融科技企业进驻到英国中来，实现共同发展。

3、出台相关的激励政策

在互联网经济不断发展的今天，消费者获取相关的服务信息渠道也变得多种多样了，他们越来越依赖于电子互联网和移动电话。对此，美国的项目催化计划提出了相关的豁免政策，采用新的科学技术来提高消费者对金融产品的认识，同时也在最大程度上将市场的信息透明化。该政策对于那些有利于消费者行为的技术都给予了对披露政策的豁免权，也就是说能在不对外公开的情况下进行新技术的测试。在英国，政府已对所有英国的金融科技企业提供了优惠政策，大力支持他们进行技术上的创新。例如，一些员工较少的企业在开展活动时往往需要缴纳税收，但这比税收对他们来说却是巨大的负担，所以政府也就对此进行了税收的减免。英国的金融科技加速器支也为企业提供了较好的发展环境，并对其进行商业经营上的指导。当前，金融科技在英国的加速器项目逐步走向了数据化的道路。在不久的将来，更感兴趣的领域包括研究大数据的相关新方法以及对于如何加强对新数据的保护管理。新加坡金融管理局也出台相关的政策，吸引更多的金融机构在当地创建科技研发中心，提神其创新能力。

三、加快我国金融科技创新的相关建议

1、建立良好的发展环境

金融科技产业作为一项较为系统的产业，其所涵盖的面积较广，涉及到的参与者也相对较多，在这种情况下，营造良好的发展环境就显得格外重要。首先是要明确我国金融科技发展的目标方向。虽然我国的金融科技在近些年来的发展速度迅猛，但是其发展的目标尚不明确，在关键的技术上还是缺乏有效的支持。我们可以通过借鉴新加坡的六项技术的经验，明确我国在金融科技在未来的发展目标，以此来确定相关政策的制定。另外，则是需要在金融科技人才的后续培养中加大力度。金融科技产业的发展离不开人才的力量，只有在人才中投入更多的资源，才能为企业带来新的活力。在高校的学科设置中，教育管理者可以在课程上设置交叉学科，来发展学生的综合素养。最后就是要有相关的政策来支持金融科技企业的发展，可以在税收上给予一定的优惠，支持企业进行不断的创新。

2、与国外先进机构进行合作

金融科技产业的发展离不开企业、市场和政府这三者的合作。首先一点，就是传统的金融公司要摒弃传统的观念，多与一些先进的科技公司和服务商进行合作，时刻了解市场的需求，在恰当的时机对企业进行结构上的升级。另外，政府也要加强与监管部门之间的交流合作，通过监管部门来了解到当前政策还存在哪些不足的地方，并对其中的不足之处进行修复，保证政策能落实到实处。最后近一点就是要加强与国外先进机构的合作交流，在与这些先进的金融机构的合作中，共同探讨相关的服务模式，不断提升金融科技的理论研究水平，以此来提升我国在金融科技领域的服务质量。

3、加强监管力度

在当前，政府部门应该要加强监管的力度，在现有的法律规定内明确各自的职责，加强统筹协调。首先就应该要完善我国在金融科技领域的相关法律。当前我国的法律对于金融和科技这两个产业是各成体系，而在金融科技上却还没有完善的法律体系。所以只有对金融科技进行立法，才能促进我国金融科技产业的规范发展，为监管部门提供强有力的法律支撑。其次是要对监管的框架进行完善，要将风险管理摆在首要地位，加强功能監控和行为监控，从而来降低金融风险爆发的概率。最后则是要对金融科技企业进行适当的监督，在监督其发展的过程中也要适当鼓励金融科技的发展，以此来带动金融科技企业不断向前发展。

【参考文献】

[1] 李文红、蒋则沈：《金融科技（Fintech）发展与监管：一个监管者的视角》[J]，金融监管研究，2017.3。

[2] 徐妍、山成英：《美国消费者金融保护局项目催化计划报告：鼓励消费者友好型金融创新发展》[J]，青海金融，2017.2。