存款保险风险处置的国际实践及启示

潘晓栋

【摘 要】 科学高效的存款安全预警机制一定程度上减少了金融危机的风险，增加了客户的满意度，稳定了金融秩序。要想更好的推动金融体系的发展进步，就必须保证存款的安全，让工作人员的工作起着保证资金安全的作用。那么在基层银行发展的过程中，如何保证并处理金融风险是主要的问题之一。笔者通过分析国际金融银行应对金融风险的措施，侧重于发现美国存取款保险机制的运用模式，来研究出适合中国金融存取款保险的应对措施和方法。

【关键词】 存款保险 风险处置 国际金融银行

一、国际存款保险风险处置主体、处置方式

（一）风险处置主体。整个国家的金融存取款风险处置方式受到国家金融监管方式的制约。在西方发达国家中，这些风险的预警机制主要是由中央银行来进行发展和规避风险，让金融风险由整个国家来统筹全局，甚至在一方面来说，中央银行能够预测出金融风险并及时阻拦金融危机。在日本等国家，他们建立金融部门专门进行金融管理，在一定程度上从根本上减少金融风险的发生，同时，在金融风险发生后，金融部门专门投入资金保护稳定一定的秩序。

（二）风险处置方式。全球各国在金融市场体系构建的时候难免出现一些问题，但是各国处理金融风险的方式主要有以下两种方式。一是用最小的成本来保证最大的有效化，美国在面对金融问题的发生时，采用一系列低成本的措施尽量的减少不必要的资源浪费，也减少了金融风险范围的扩大。二是根据市场在资源配置的作用原则来进行宏观调控，政府在面对金融危机时，加强对整个金融市场的宏观调控，让金融市场自行调节由金融危机所带来的风险，在成本上、时间上都大大减少了不必要的成本，一定程度上优化了金融市场的资源配置。

二、存款保险机构发挥的作用及处置经验

（一）存款保险机构发挥的作用。

1.维护金融市场的稳定发展，保障了金融客户资金的安全。在全国金融危机发生后，美国西方发达国家都始终保护金融投资者的资金安全，一定程度上想要稳定金融市场秩序。对于保险运行机制，美国征服也积极的进行发展，让存款保险与存款数量相匹配，这样的方式一定程度上也保证了存款的有效性和安全性。

2.国家政府都会在金融危机来临之前进行一系列的预警保护，这样的运行机制能够一定程度上减少金融风险所带来的冲击。例如在美国雷曼兄弟公司破产的过程中，雷曼兄弟企图向银行进行相应的信誉借贷，但是由于美国联邦政府规定，向银行进行相应的借贷必须得到美国联邦政府的批准，这样的方式能夠有效的保证金融风险在整个金融市场的蔓延，即使部分金融企业有金融危机无法摆除，也不会影响整个金融市场的稳定发展，避免金融危机的进一步影响金融市场。

3.政府在进行宏观的调控中，对于有金融风险的金融公司，应给予较多的政策和资金援助，当仍然无法摆除金融危机的时候，政府必须健全金融市场退出机制，有效的保证破产金融公司的稳定退出，从而不较多的影响其他金融企业的发展。这种金融市场退出机制能够较好的促进金融市场的稳定，增强了金融客户的信心。金融公司无法面对金融危机的时候，另一种方式也能够较好的保证自身的稳定即合并机制，金融公司在破产的时候可以选择去获得其他金融公司的许可进行合并，从用另一种方式进行再发展。总而言之，这两种方式都可以保证金融市场的稳定。

（二）存款保险风险处置经验。

1.要特别突出实际检查的作用，提前预警即行动。在确定银行发展程度的认定过程中，要着重考虑银行的资产评估和公司运营模式，这些可以通过实际检查进行研究发现，但是一些银行内部的运营信息需要进行内部调查，这需要内部与实际外部相结合。美国联邦银行的保险公司会根据被保险公司三年的运营方式、盈利水平、发展潜力等进行综合评估，从而来确定公司保险的安全性，但是在一定的金融危机时期，这些评估机制相对会有所改变，从而更好的适应当时金融市场的发展，保证金融市场在金融危机发生后仍然稳步发展。

2.合理利用前期预警机制，准确实施对金融风险的管控。合理利用前期预警机制是美国保险公司为了保证金融的安全性而进行管理运行的机制，保险公司对不同的金融公司采取不同的保险方案，从一定程度上保证保险公司的运行稳定。例如在美国雷曼兄弟公司濒临倒闭的时候，企图寻求保险公司的破产保护，保险公司在对雷曼兄弟公司进行综合评估后，认为其公司不符合破产保护的标准，而且受到的金融危机较大，不再适合金融破产补救，于是保险公司对雷曼兄弟公司实施停止保险的政策，从一方面来说，这对整个的金融市场是一种保护，减少了金融风险的蔓延。美国保险公司对此情况调查较为仔细，包括对这些公司进行综合评估、资产测定、发展潜力等研究，然后再决定是否进行破产保护来保证自身的资金安全和整个金融市场的稳定。

3.侧重金融数据的研究，推动分析金融风险的方向。一定的金融数据能够分析出该公司的发展前景和现今发展问题，在金融危机前，资金流通速度慢、借贷数量较多、公司运营较为混乱的企业必定会遭到金融危机的冲击，这时候需要及时进行数据分析，是否能够规避金融风险。但是有时候，金融企业在破产之前也会继续盈利，这种虚假的繁荣需要仔细进行分析，从公司发展的方向和内部管理结构找出掩盖在繁荣下的危机，保证破产保护的有效性和针对性，减少一些不必要的资金浪费。而其他的分析数据方式也是很重要的，例如公司的财务报表是分析公司盈利水平的重要因素之一，这些都是分析数据的方式。

4.保证金融危机处理机制，推动金融市场的自我管理和解决。往年的金融危机中，我们分析发现，提前做好一定的金融危机处理机制是必不可少的，这样的处理机制提前构建能够在金融危机来临时较好的应对危机，不至于造成资金链断裂，从而影响整个公司的运营发展。美国联邦公司在保证金融危机处理机制的建立方面较为重视，在2008年金融危机来临时，美国金融公司有较多的企业虽然面临着破产的危机，但是经过危机处理机制的运作，这些金融公司最终转危为安，助推了自身经济的发展。但是，这些金融危机的处理机制都必须要符合金融市场发展规律，不可非法、随性进行自我处理，而不顾及整个金融市场的发展未来。而对于美国政府来说，需要进行积极的宏观调控是必不可少的，建立健全预警保护机制，加大对金融公司的资金扶持，减少一定的资源浪费，推动整个金融市场的发展和进步。

三、对我国风险监测和处置的启示

（一）加强对风险的预测、解决和发展。一是在银行无法运营的时候，储蓄保险方是第三方权益机构，它能够保证客户的资金较好的返回，同时它的成立也对银行进行了一定程度上的监管，让银行在进行重要决策的适合不能冒险不考虑客户的资金安全性，推动保证了银行存储的效率。二是存储保险方是受到国家政府政策的支持，它能够对银行等金融机构进行相应的监管，对各个银行的发展方向进行评估和建议。这种评估建议的方式较为灵活，可以通过信息搜集或现场调查分析等方式进行管辖，一旦发现有一些金融银行、企业等机构运营出现问题时就要及时对其采取相应的措施，减少因此而带来的金融风险，对于一些具有风险性的金融机构，可以采取一定的警告，让其调整发展方向或模式，减少冒险行为，促进整个金融市场的稳定，符合金融市场发展的规律。对于发展潜力大的企业进行支持和管理，促进金融行业的共同交流和学习。

（二）完善存款保险早期纠正和风险处置职能。在中国，存储资金风险保障制度建立的本质不仅仅是结账方使用，更多的是一种预警机制的发展和推动。一旦金融机构出现了金融危机等一系列的问题，造成了自身发展停滞、客户资金安全性得不到保障。这样的金融机构能够受到存储资金风险预警机制的制约，有效的保证其发展模式的正确性。但是限制的存储资金风险保障机制还不够完善，并不能较好的处理这些金融问题，一定程度上阻碍了金融市场的稳定性和及时有效性。因此，现今要处理的就是要建立健全存储资金风险保障机制，推动制度上的完善和发展。

（三）构建金融机构风险处置机制。中国金融市场体系构建的过程中出现了一系列的问题，政府在政策上也没有较好的进行管理和制约，造成了中国金融市场发展方向较为偏离。现今政府必须要建立健全监管部门的法律法规，让他们的监管行为处于合法化的过程中，监管活动受到法律的保护，这样，金融机构的监管过程就会得到较多的便利。对于监管部门来说，也能较好的分工进行管理，最大程度上促进资源的有效利用，更好的保证中国金融市场体系的构建，减少金融危机的发生。

（四）保证信息的有效性和真实性。对于金融机构的内部信息，政府监管人员必须自己进行调查管理，深入金融机构内部，现场进行管理分析，使得金融机构信息真实性大大增强，构建起科学的监管体系。而且，金融危机的监管与处理不能一蹴而就，它需要监管人员随时进行监管，保证监管各部门之间的沟通交流，现今网络技术的发展，更加保证了监管人员之间信息的传播与交流，减少了因信息不一致而出现的一系列问题，共同構建健康/稳定的金融发展体系。

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