互联网金融对我国商业银行盈利的影响

马伊灵

【摘 要】 近年来，互联网金融在人们心中的关注度与日俱增，其发展速度日益加快也推动传统金融体系朝着更加完备的方向发展。本文从多个方面以及不同角度对互联网金融的产生引起商业银行盈利情况的变化展开细致的分析，同时提出具有一定建设性与可行性的方法与建议。

【关键词】 互联网金融 金融体系 商业银行 盈利模式

2013年，阿里巴巴旗下的一大令人瞩目的互联网金融产品支付宝横空出世，随着近些年的发展与完善，这款软件凭借领先于同行业金融产品的较高收益以及方便灵活的理财方式获得了大量投资者的青睐，甚至支付宝理财的收益在一段时间内显著高于银行金融产品的年化收益。在支付宝发展的带动下一大批类似的互联网金融理财产品全面涌现出来，它们所推出的金融理财产品的年化收益令商业银行望尘莫及，比如P2P、众筹等。其中可以与支付宝平分秋色的支付产品还有微信支付，这些互联网金融理财产品的出现使原本稳定的互联网金融格局发生了翻天覆地的变化。因此，通过研究进而深入了解当下互联网金融与商业银行之间复杂多变的关系可以进一步获取经济变化情况，并且可以帮助我国商业银行获得更多的收益和利润。

一、我国当前互联网金融的发展现状和一些常见模式

依据金融服务所具有的不同效果可以将互联网金融划分为三大类，在日常生活和金融研究中出现频率最高的就是互联网融资模式、第三方支付模式和互联网投资理财模式。

（一）互联网融资模式。互联网融资模式实际上就是通过互联网作为媒介进行贷款活动，在这种模式下所开展的融资活动与资本市场上常见的直接融资具有本质区别，同时与银行所开展的间接融资模式也有一定的差异，这是一种区别于二者同时富含创新理念的新型融资模式。互联网贷款平台由于出资人的不同又可以细分为个人供应资金的个人平台和机构管理资金的机构平台。

（1）个人网贷平台。个人网贷平台主要面向个人用户并为期提供需要的贷款，其资金来源大多由具有一些闲置资金的网络用户来筹集，当然也不排除一些规模较小的企业因为经营过程中出现资金不足问题而向个人平台申请贷款的情况。

（2）机构网贷平台。机构网贷平台作为电子商务领域中不可或缺的重要组成部分，主要面向规模较小的企业并为他们提供一定的贷款，与个人网贷平台相比之下可以看出机构网贷平台的专业化程度更高，在为客户提供贷款之前往往会细致考察客户在平台内所进行的购买活动以及信用记录，根据这些信息进而来科学地预测客户在还款日期内能否按时归还，基于客户评估在决定是否为其提供贷款以及提供的贷款额度。同时客户提出贷款申请、机构网贷平台完成审核以及为顾客下发贷款等各项操作都可以利用互联网来完成。机构平台提供的贷款大多是帮助企业解决短期内的资金周转问题，其贷款的额度十分有限并且需要在短期内按约定归还。

（二）第三方支付模式。第三方网络支付模式实际上就是将用户持有的多张不同的银行卡绑定在同一款支付软件并进行支付操作的支付模式，通过直接与银行取得联系并进行一系列交易和結算业务，使原本较为繁琐的金融交易变得更加方便快捷，这种支出方式的产生不仅使银行节省了一大笔用于技术研发的资金，同时在一定程度上提升消费者的购买力，促进经济增长。在此基础上第三方支付又逐渐派生出有所差异的多种金融模式，比如信用中介。同时在智能手机等设备发展的带动下第三方支付逐渐转移到网络平台上，依托网络的互联网支付可以最大限度地满足客户的具体需求。在互联网发展的带动下第三方支付也迎来了新的发展机遇期，目前为止，网络购物已经与第三方支付建立了不可分割的联系。

（三）互联网投资理财模式。互联网投资理财模式指的是借助网络向社会公众宣传并售卖多种形式的保险等金融产品，使得投资者在足不出户的情况下就可以在线完成保险等金融产品的购买活动，这对于投资的投资活动带来了极大的便利。就基金而言，取得基金销售资格的互联网平台与日俱增，这使得基金销售的途径也变得更加多样，过去银行几乎完全占据基金销售市场的局面不复存在。在保险方面，淘宝等网络机构与人寿等主营保险业务的公司展开合作，通过在网络平台上引入保险业务为用户购买保险提供了一种全新的渠道。

二、互联网金融对商业银行盈利的影响

（一）影响商业银行资产业务。贷款业务是银行获得利润的重要一环，个人与企业通过互联网完成自身所需要的资金筹集，对于银行贷款业务的开展带来严重的冲击与影响。传统的商业银行的盈利方式在于将用户储存在银行中的大量资金以贷款的方式下发给机构或个人，并且要求申请贷款的机构或个人归还贷款的同时支付一定的利息，这样一来存贷款之间就会产生利息差进而使银行获得收益。我们也可以理解为互联网金融的出现在某种程度上影响了商业银行贷款业务的开展，原有应该属于商业银行的利润被互联网金融取得。

互联网金融主要面向个人与规模较小的企业并为其提供所需要的贷款，这就对商业银行所开展的面向个人与规模较小的企业并为其提供所需贷款的业务带来冲击。互联网金融为个人提供的贷款资金主要来自于P2P借贷等平台上进行的资金筹措，而互联网金融为规模较小的企业提供的贷款资金主要来自于包括电子商务借贷在内的机构网贷平台。

个人网贷平台上的客户与申请银行贷款客户具有本质上的区别，个人网贷平台所要求的利率远超银行。在决定进行贷款时选择利率较低的银行无疑是一种十分明智的，其资金的成本也处于较低的水平，但是申请银行贷款需要具备很多的基本条件，同时申请贷款并获得批准所需要的程序十分繁琐，有些用户不符合银行贷款的条件，对于这些用户或者在短期内需要大量资金的用户来说利率较高的个人网贷平台可能是更好的选择，当然获得银行认证的优质客户对于银行贷款的信赖度和认可度更高，他们很少会去选择个人网贷平台进行贷款。同样，因为在机构网贷平台上申请贷款的用户所要承受的贷款利率也远远超过银行，因此在短期内机构网贷平台几乎不会对银行的贷款业务造成太大的影响，它们所拥有的客户群体是具有本质区别的。总之，互联网金融对商业银行盈利情况带来的冲击和挑战并不明显。它们之间的关系可以理解为相互补充，互联网金融的产生和带来的冲击推动商业银行做出改变，商业银行的发展也促使互联网金融朝着更为完备的方向发展。

（二）影响着商业银行的负债业务。众所周知，商业银行最为重要的负债项就是客户储存在银行中的大量存款，同时也是银行获得资本的重要途径。商业银行所拥有的存款量可以有效反映出银行的发展情况。客户将自身多余的资金储存在银行中，银行按照一定的利率、存款者的本金以及储存时间支付给存款者相应的利息，这是商业银行获取利润必须要经历的环节，一家银行为存款者提供较高的利息那么其通过贷款业务所获得的利息差就会大幅度下降，这种情况下利润也会有所降低。此外，我国在相关法律中明确规定银行贷款的比例不能在所拥有的存款资金的75%以上，如果银行下放超出其存款资金一定比例的贷款将导致自身运行能力受到严重影响，客户对于银行的信任程度也会不断下降，同时银行的收益也会随之大量减少。互联网金融的产生是否对银行原本拥有的存款资金带来冲击，无形中加大的银行存款的成本支出，这些因素对于商业银行的收益以及利润获取情况带来一定影响。银行为客户提供的存款方式以及为个人设计的理财产品无时无刻不受到包括第三方支付在内的互联网金融产品带来的影响。在第三方支付进行管理与规范的法律中明确指出，第三方支付机构应该通过备付金的方式将资金存放在银行中，买家与卖家经过沟通与协商后所开展的资金交易活动是在第三方支付机构的支持下完成的，这些资金在整个交易活动尚未完成之前是存放在第三方支付所拥有的账户之中，在此过程中银行所拥有的活期存款并没有发生任何变化，但是由于第三方支付机构需要将预先支付给银行的备付金按照定期的方式存放在银行之中，银行所设置的定期存款利率普遍超过活期存款，在无形中加大了银行的资金成本。但是由于银行拥有庞大的客户量进而获得存款资金数量也较大，第三方支付实际上并没有对商业银行的盈利情况产生过多的影响。

三、对于商业银行提升盈利的建议

商业银行只有不断加大发展互联网金融业务的力度才能显著提升自身的收益和利润，通过创新促使自身所开展的金融业务以及为客户提供的金融服务不断优化，寻找并发现可以促进商业银行获得更多利润的经营模式，通过与互联网金融进行密切的交流与紧密的合作，学习并借鉴互联网金融的优势之处进而使自身的盈利能力显著提升。

（一）通道业务。显而易见，商业银行所开展的业务与后来出现的互联网金融所推出的业务之间是竞争关系，它们具有自身独特的优势并且也存在明显的不足之处。互联网金融可以在较短时间内下放个人和规模较小的企业所申请的贷款，但是自身的信誉往往得不到社会民众的认可;传统的商业银行虽然在民众心中具有较高的信誉，但是目前在互联网金融业务中仍处于初步发展状态。商业银行需要深入了解自身的优势所在和不足之处，通过与互联网金融企业展开密切的交流以及深入的合作，弥补自身劣势的同时实现利润最大化。

（二）融资类业务。在融资业务方面，传统的商业银行和互联网金融之间势必会因为争夺和拉拢客户进而展开激烈的竞争。商业银行应该与互联网金融平台展开密切的交流和深入的合作，在交流与合作中推动自身网贷平台获得进一步发展。

四、结语

传统商业银行在发展速度日益加快的互联网金融的冲击下应做到临危不乱，应充分认识到自身的优势所在并最大限度地将其发挥出来，弥补自身不足。在商业银行内部进行全方位的创新与改革，以积极的状态融入到互联网金融业务发展之中，進而使盈利水平达到前所未有的高度。

【参考文献】

[1] 互联网金融对我国商业银行盈利模式影响分析[D].天津商业大学，2016.

[2] 彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.

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[4] 互联网金融对商业银行盈利能力及风险影响的实证研究[D].湖南大学，2016.