大学生P2P网络借贷风险及对策研究

李根红

摘要：随着网络技术的发展，互联网时代的到来，在我们的生活中催生出众多新生事物。随之与互联网相关的P2P网络借贷作为一种新兴金融模式出现，它能够很好地弥补传统金融模式存在的缺陷，很大程度上提高我国金融市场的融资效率，促进我国金融市场的健康发展。但在其发展过程中，P2P网络借贷逐渐进入校园，成为大学生进行小额贷款的重要方式。由于网络借贷相关法律制度不完善以及网络信息的泄露等缺陷，使得大学生网络借贷事件频发，影响其健康发展。本文通过对P2P网络借贷的相关内容进行阐述，对当前大学生P2P网络借贷风险进行分析，并针对这一分析提出相应的对策，促进P2P网络借贷的健康长效发展，让其更好地为我国金融市场发展贡献力量。

关键词：大学生;P2P;网络借贷;风险;对策

基金项目：江西省高校人文社会科学研究2017年度青年项目：互联网+环境下民办高校大学生P2P网络借贷风险及对策研究（编号：JC17241）的阶段性研究成果

我国正处于全面深化改革的关键时期，在经济全球化深入发展、全球竞争日益激烈的今天，我国经济结构面临优化升级，由于我国金融有效供给不足，传统的金融机构主要业务范围集中在大中型企业，对于小型企业、小额贷款的支持较少。正是基于这种情况，为我国民间借贷、网络借贷提供发展机遇。

一、P2P网络借贷相关概述

互联网时代的到来，为我国各领域发展提供重要的发展机遇。面对传统金融机构业务存在的不足，网络借贷应运而生，成为大多数小型企业、小额贷款用户的选择，在一定程度上促进我国互联网金融的发展。互联网金融在本质上属于金融，互联网媒体称为其运行的重要载体。由于其本质没有发生变化，互联网金融仍然具有金融应有的特点，包括金融风险隐蔽性、传染性、广泛性以及突发性等。互联网金融作为一种新生的事物，其发展仍需要政府加强监管，并制定完善相应的法律规章制度，更好地促进互联网金融的发展。

在互联网金融的发展业务中，网络借贷成为其中的业务范围，主要包含个体网络借贷以及网络小额贷款两种形式。通过互联网平台实现个人与个人之间的直接借贷的方式成为个体网络借贷，这种行为本质上处于民间借贷的范畴。网络小额贷款相较其而言，主体发生变化，其更多强调的是互联网企业通过小额贷款公司向用户提供业务，在很大程度上降低融资成本。在互联网借贷的运营模式中，主要分为P2P模式、债权转让模式以及P2B模式三种。这里P2P模式成为本文研究的重点内容，其最先起源于英国，逐渐发展到美国、德国等其他国家。P2P模式的运行主要是通过网络信贷公司提供专业化的平台，由借贷双方进行自由竞价，达成成交协议。相较于传统金融机构而言，P2P网络借贷具有直接透明、借贷效率低、运营成本低、业务范围广、业务范围广的特点，能够有序弥补传统金融机构借贷的缺陷，能够为小型企业提供更多的投资机会，有效降低小型企业以及个人进行融资的周期，现已成为人们进行资产保值的重要选择。在我国，第一家P2P网络借贷平台在2007年上线运营，经过十几年的漫长发展，现已处于整改完善时期。2016年，我国政府出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对P2P网络借贷的运行平台进行明确规定，指出这种借贷行为属于民间借贷的范畴。

雖然P2P网络借贷相较于传统的金融机构具有较多的优势，但其作为一种新生事物，在其成长发展阶段，不可避免地存在一定的风险与不足。面对网络借贷企业可能存在的风险，通过对企业风险进行有效识别、评估，进而采取相关措施，尽可能减少风险产生的可能性以及其造成影响的程度，同时对于企业网络借贷可能出现的风险采取相应的措施进行及时防范控制。目前对于企业风险的应对策略主要包括风险转移、风险控制、风险担当以及风险规避四种方式，通过以上四种方式在一定程度上能够有效减少网络借贷企业风险的发生概率。

二、大学生P2P网络借贷风险简析

由于P2P 网络借贷相较于其他的借贷平台具有门槛低、业务范围广等优点，尤其是对于小额贷款的用户来说，更是最佳的选择。大学生由于自身没有收入来源，其资金大多来源于父母，因而成为资金短缺的人群，也成为P2P网络借贷进行小额贷款的主要借款人。对于P2P网络借贷这种方式，主要是通过相关的平台将资金直接借贷给借款人，并获得相应的利息。这种方式为大学生群体提供一个资金筹措的平台，但在实际操作的过程中，为保证大学生能够按时进行还款，需要其承担一定的借贷风险。随着互联网金融机构的增多，部分网络借贷平台出现恶意房贷、侵权等现象，大学生由于自身社会阅历较少，缺乏一定的社会经验和辨别能力，在网络借贷中容易出在劣势。正是基于以上，在互联网金融发展的过程中常伴随着大学生“裸贷”、借贷恶性事件的发展，这需要政府相关部门加强对大学生P2P网络借贷平台的监管，减少类似社会恶性事件的发生。对于大学生P2P网络借贷风险产生的原因存在以下几个方面。

大学生诚信问题为P2P网络借贷造成一定的信用风险。由于大学生没有进入社会工作岗位，缺少固定收入，大多数资金来源于家庭，因而对网络借贷的还贷能力有限。在这个过程中，存在部分大学生按时还款意识差，对于借贷的款项未能及时还清，这种现象严重影响P2P网络借贷平台的经济利益。同时由于我国的个人信用体系建设仍在完善，网络借贷投资人在评估借贷人还款能力的过程处于被动地位，只能依靠借贷任提供的信息进行辨别。在这个过程中，甚至存在部分借贷人提供虚假个人信息来骗取贷款，造成网络借贷平台的资金损失。虽然在互联网发展的环境中，网络借贷平台不断增多，但是其相互之间缺乏信息共享，容易造成借贷人跨平台借贷甚至恶意借贷的现象，进而造成网络借贷平台出现坏账甚至倒闭的结果。

P2P网络借贷平台风险控制力差，存在个人信息泄露的问题，影响大学生网络借贷的安全。网络借贷平台在利益的驱动下，其经营模式和所推出的业务不断推陈出新。针对大学生的小额贷款业务，网络商贷平台通过对其学籍信息、个人身份信息进行登记，对其进行借款。但由于网络借贷平台发展存在自身管理不规范、技术发展不成熟的缺陷导致“连环贷”、网贷纠纷的社会事件频发。在这过程中，仍有一些网络借贷平台为了追求更高的经济效益，将一些用户信息包括大学生的个人信息进行泄露，这些个人信息的泄露为不法分子利用，为借贷人的安全带来众多风险。

对网络借贷平台监管政策的变化以及实施中面临的阻力造成的监管风险也影响着大学生网络借贷的安全。对P2P网络借贷相关监管政策的变化会直接影响网络金融平台的运营行为，而网络借贷监管政策的制定会受到工作人员主客观方面的影响，进而造成监管目标与网络借贷实际情况不相符，降低监管政策效率低下。P2P网络借贷从产生到现在，对其监管由原来的空白到后来监管政策密集发布的过程，这形成了较为严格的网络借贷监管环境。在当前现行的监管政策中，很难完全实现对网络借贷的平台、借款利率、借款人资格等方面进行限制，这使得相关的监管政策具有很大的调整空间。网络借贷政策的微调会对互联网金融市场造成很大的影响，甚至会造成部分平台出现资金困难，以及无序退出的情况。

由于大学生在消费观上存在冲动消费、攀比的现象，这对网络借贷行业的发展带来一定风险。大学生经过高中紧张的学习阶段，进入相对自由的大学生活，缺乏父母持续性的管教，对于缺乏一定自制力的大学生，很容易走上网络借贷的道路。部分网络借贷平台对于这种情况，在利益的驱动下向大学生进行小额贷款，甚至在大学校园招募校园代理，扩大业务范围。这为大学生的盲目消费提供资金支持，对于还款能力较差的大学生而言，无疑成为一种负担，不利于大学生养成正确的消费观，同时也给网络借贷平台的安全造成一定风险。

三、大学生P2P网络借贷风险应对对策

面对大学生P2P网络借贷风险，为更加有效解决这种互联网金融发展现状，需要我们积极从国家政府监管、P2P网络借贷平台、大学生的自我约束以及家庭学校等方面加强整治防范。大学生作为当前一种特殊群体，主要是指正在接受基础高等教育但尚未毕业走进社会的人。大学生作为当前具有新思想的前沿群体、国家培养的高级人才，更是具有活力的群体，对国家未来发展建设起到重要作用。我国对于大学生的基本素质要求其要具有正确的人生观、价值观和思想道德修養，在具备一定科学文化知识技能的同时，要具有良好的综合素质。

政府作为对P2P网络借贷平台进行监管的主体，面对当前互联网金融体系中出现的网络借贷问题，要积极对监管制度进行完善。对此，政府要联合其他部门协同监管，加强司法机构建立相关的法律体系，为网络借贷用户提供法律保障，提高网络借贷平台的准入门槛，加强行业规范。对于网络借贷行业中存在非法行为，及时进行取缔，对存在不良操作的平台进行整治，进一步净化网络借贷环境。对于网络借贷中出现的个人信用问题，政府相关部门要对个人信用体系进行完善，为互联网金融发展提供较好的信用保障。

对于网络借贷平台这一主体而言，要加强平台自我整治，建立平台信用共享机制，实现资源共享，减少个人信用事件的发生。受网络借贷平台特殊业务的要求，各平台在进行个人借贷时，会对借款人进行一定的信用等级评估，来制定借款金额。面对在网络借贷中存在的个人信用造假、借款不还的问题，通过各平台建立信用共享机制，实现用户信用等级信息的共享，能够有效减少类似事件的发生。在平台信用共享机制中，通过严格用户信用信息的审核，按照政府相关制度进行失信信息的发布、上报，充分保障网络借贷平台各方的合法权益。

对加强大学生自身的网络借贷自我约束能力，思想政治教育成为重要的途径。在大学课程中，都会设置相应的思想政治教育课程，通过在课程知识的讲授过程中，培养大学生的法治思维，注重大学生的法律意识培养，可以将网络借贷相关的法律常识进行普及。为更好地培养大学生的网络借贷风险的防范意识，培养其树立正确的消费观念，这就需要思想政治教育发挥作用。当前大学生在世界观、人生观方面存在不成熟，容易受到外界的诱惑，形成盲目攀比、冲动消费。因此对加强大学生的自我约束能力培养时，要将思想政治教育活动与社会实践相结合，可以通过情景模拟、案例分析等新的教学方法，让大学生在课堂中能够充分体会到网络借贷存在风险，对其形成潜移默化的影响，提高大学生的自我约束能力，帮助其树立正确的消费观念。

家庭、学校作为大学生生活的主要环境，其教育在一定程度上能够有效减少网络借贷恶性事件的发生概率。学校作为大学生接受教育的主要环境，不仅承担着学生的安全问题，同时也担当着对大学生进行思想政治教育的任务，而这项任务不仅仅是学校教师的任务，国家政府相关部门也要积极承担，通过出台相关的政策，遏制P2P网络借贷平台在高校的发展，减少大学生进行网络借贷的几率。如果任由P2P网络借贷等相关平台的肆意妄为，将会给我国社会主义人才培养造成不良影响。同时，家庭教育要与学校教育保持一致性，因此要大力加强家庭教育与学校教育，提高学生的诚信风险意识，引导学生形成正确的价值观、消费观。家庭作为大学生成长的第一环境，父母潜移默化的家庭教育会对大学生成长产生重要影响，家长要对学生开展积极正确的引导和教育。

结束语

综上所述，大学生作为国家未来发展的接班人，对于大学生P2P网络借贷中存在众多风险，社会多方力量因采取有效措施，多管齐下，为大学生成长创造良好的环境，同时加强对网络借贷平台的监管，为我国互联网金融的发展营造健康的氛围，进一步促进我国的经济发展。

参考文献：

[1]镇方松.大学生P2P网络借贷风险及其管理策略分析[J].长江丛刊，2017（10）

[2]石志红.大学生P2P网络借贷风险及其管理对策研究[J].现代商业，2016（08）