关于小微企业融资难及其对策探析

赵玉梅

摘要：小微企业在国民经济的发展和建设中起着非常重要的作用，给我国的经济运行增添新的動力和生机。小微企业同我国其他的经济主体一样，能够促进国民经济的稳健增长、增加就业机会，具有灵活性和创新性。然而，小微企业的发展却受到重重阻碍，从资源分配上、利润获取上，乃至融资上都存在较大的不公平性。小微企业的生存困境不仅来源于市场经济带来的竞争压力，还与困难的融资环境有关，小微企业的融资问题一直不容乐观。小微企业作为我国经济稳健发展的助力军，需要一个良性的经济系统来支撑。

关键词：小微企业;融资;问题;对策

小微企业在我国注册成立的流程十分简单，门槛较低，但小微企业良好的经营运行下去却十分困难，除去内部经营决策问题，外部的资源提供，尤其是资金的提供，对小微企业的稳健发展和良好的运营下去有着至关重要的作用。纵观我国小微企业的发展，随着公司规模的不断扩大，对资金的需求也不断增强。民营企业是我国小微企业的主力军，这类型的企业缺少强大的股东背景和资源，筹集资金的渠道十分狭窄。如何解决小微企业融资难的问题，已经上升到保障国民经济稳健运行的棘手问题。

一、小微企业融资难的现实问题

（一）融资渠道十分单一

小微企业之所以称为“小微”，是因为其注册资本较少，公司规模较小。企业发展的主要经济来源是银行贷款和民间自筹，这两种方式的贷款利率都比较高，导致企业的发展长期背负较大的负债。不仅如此，多数小微企业由于自身条件的限制，连银行贷款也很难获得。小微企业的发展前期处在一个入不敷出，未有利润产生的一个状态，此时对资金的需求十分大。同时，银行贷款又与国家的宏观政策息息相关。

（二）担保机构存在的问题

小微企业为取得银行的授信，通常让担保机构进行信用担保，担保机构应运而生。担保机构作为一种新生的信用机构，其担保经验十分缺乏，以至于与信用担保相关的流程、内容、细节并不成熟规范，角色定位并不十分明确。银行的信用授信考虑的问题较多，最重要的是小微企业的还款风险，因此，授信的条件十分严苛。小微企业很难寻找到合适的担保机构，融资进度举步维艰。

（三）催生民间融资机构

小微企业在银行贷款的门槛较高，催生民间借贷结构的产生和发展。民间借贷机构具有较大的资金做资源池，所以分布的位置多是经济发达地区，且有较大的资金需求源。

二、小微企业融资难的现实原因

（一）宏观政策支持力度小

我国政府肯定小微企业在推进国民经济发展的积极作用，也意识到应该给予小微企业更好地宏观政策支持，但支持力度与其他国家相比显然是不够的。从数据上来看，国家给予小微企业的政策性支持不到小微企业融资需求的10%，纯政府的财政支持不到需求总量的1%。政府的宏观支持力度是难以满足对小微企业的融资需求的。

（二）小微企业信用体系不健全

目前，我国的信用体系建设不健全，这与国家建立信用机制管理的时机较晚有关，最重要的是小微企业对信用体系建设不够重视。小微企业为了经营发展通常采取偷税漏税、财务造假等不诚实的手段，给企业的发展带来很大的信用风险。信用风险的降低使小微企业的融资环境愈演愈烈。

（三）银行风险规避

银行贷款主要是规避风险，以存款为主，贷款为辅。小微企业的注册资本较低，规模较小，还款能力存在较大风险。银行综合以上几点原因，不愿意给不确定因素太多的小微企业提供授信和贷款。

三、改善小微企业融资难的主要对策

（一）加大政府的宏观政策支持

政府的宏观经济政策对实体经济的发展有着重要的影响，实体企业的融资问题很大程度上取决于政府的宏观政策。我国现行的经济政策对民营企业的融资问题确实设置了较高的门槛，对小微企业来说更是难上加难。因此，政府有意放宽商业银行和民间资本对小微企业的授信条件，从政策方面帮助小微企业改善融资困境。

（二）完善小微企业的信用建设体系

我国政府为打造适合小微企业特点的信用体系，已经着手建立统一的金融征信体系。这套信用体系包括信用征集、信用评价和信息共享等机制，力求为小微企业创造一个良性的金融服务环境。信用体系的建设需要小微企业熟知相关政策并提升信用等级，以此来推进信用体系建设对融资环境的改善。目前，小微企业从注册情况、纳税情况到季报、年报均可在相关系统查询，为征信体系提供有力证据。

（三）积极拓展新的融资渠道

上市是企业重要的融资渠道之一，无论是主板、中小板甚至是创业板都有一定的条件要求。除了将上市作为获取融资渠道之一，小微企业应根据自身的特点主动拓展新的融资渠道，努力改善自身经营问题，健全财务机制，为获得更多的融资金额，保持和维护与当地政府、银行的关系。

结语

小微企业融资难的问题不仅来源于本身，绝大程度上取决于政府的政策支持和银行的授信。小微企业为了解决融资难的问题，一方面需要政府加大宏观政策支持，另一方面需要加强自身的经营管理，提高信用评级及拓展其他融资渠道。

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