保险扶贫有何特别

宋怡青

保险业是脱贫攻坚战中的一支重要市场力量。

今年8月发布的《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战三年行动的指导意见》明确提出：支持贫困地区开发特色农业险种，开展扶贫小额贷款保证保险等业务，探索发展价格保险、产值保险、“保险+期货”等新型险种。扩大贫困地区涉农保险保障范围，开发物流仓储、设施农业、“互联网+”等险种。

银保监会相关人士表示，保险的扶贫功能主要表现在两方面，一方面是兜住贫困人口生产生活风险，防止因病、因灾、因意外事故致贫返贫;另一方面则是撬动并整合政府和其他金融机构的扶贫资源，破解金融进农村风险大、成本高以及农户贷款难、贷款贵的问题，进而助推贫困人口和贫困地区发展，实现稳定脱贫。

在脱贫攻坚进入攻坚阶段时，保险业无疑是其中的重要市场力量。在已有实践和经验基础上，保險业如何找准服务脱贫攻坚的着力点？监管部门又将如何平衡激励与风控？

独特作用

“保险的本质是互帮互助、扶危济困，是市场经济条件下有效的风险转移和损失补偿机制，与消除贫困有着天然的内在联系。”中国人寿集团副总裁苏恒轩说。

前述银保监会人士说，近年来，保险业扶贫工作在保险保障扶贫中取得了系列进展。

在农业保险方面，我国市场规模已居亚洲第一、全球第二。在农险覆盖面上，三大口粮作物平均承保覆盖率超过70%，承保农作物品种超过210种，覆盖农、林、牧、渔业。

平衡 此外，如何平衡效益与公益之间的关系，也是摆在保险公司面前的问题。

在农险产品创新上，原保监会引导行业加大产品和服务创新，积极推动价格保险、“保险+期货”、收入保险、天气指数保险等创新试点，支持贫困地区特色农业发展。保险业在中西部21个省份共研发地方特色农产品保险超过910款，承保品种达195类。发达国家不承保的地震、疫情扑杀等灾因也被纳入了承保范围，使得我国保险责任较发达国家更为宽泛。

在大病保险方面，一是积极承办城乡居民大病保险，报销水平显著提升。近五年来，全国累计有超过1300万人直接受益于大病保险，各地大病患者医疗费用的实际报销水平普遍提高了10～15个百分点。二是开展贫困人口商业补充医疗保险。如河南以人均60元保费标准为全省600万左右困难群众购买大病补充医疗保险，江西赣州为105万农村建档立卡贫困人群购买补充医疗保险，都有效缓解了因病致贫、因病返贫问题。

作为特殊的风险管理工具，保险凭借其特有的经济补偿功能在金融扶贫领域发挥着独特作用。这主要集中在三方面：

其一，开展小额贷款保证保险，撬动三农融资贷款。比如宁波市政府就牵头建立了小额贷款保险联动机制，由保险公司为借款人提供小额贷款保证保险和借款人意外伤害保险，由银行与保险机构按3∶7分摊贷款风险。宁波还建立了风险基金，对保险机构超额赔付部分进行补偿。通过这种“保险+信贷”的方式，政府财政资金放大了300多倍。

其二，运用农业保险保单增信功能，降低农户贷款成本压力。保险业在陕西创新试点了农业“银保富”等涉农信贷产品，通过保单质押，带动银行对农户的信贷投放，累计帮助参保农户获得银行贷款2.6亿元。

其三，开发借款人意外伤害保险，大幅提升小额贷款覆盖面。保险业在宁夏开展扶贫互助资金借款人及其家庭成员人身意外伤害保险，为11.1万户、50万人及其家庭提供意外身故、残疾、意外医疗等多重人身保障，这同时也为6.39亿元互助资金提供风险保障。

现实挑战

现实中，保险参与精准扶贫仍面临不少挑战。中国人寿一位人士表示，目前我国的贫困县和贫困人口大多位于边远地区，受主客观因素影响，相对而言这些地区群众的保险意识比较落后，保险观念还有待提高。

中国人保农村保险事业部副总经理马海涛认为，保险扶贫政策性很强，目前在总体扶贫保险取得较好成效的同时，仍存在区域间发展不平衡的问题。部分地区相关部门对保险扶贫功能的认识不到位，没有出台扶贫保险发展支持政策，个别区域甚至对扶贫资金及财政资金支持扶贫保险业务发展持抵触态度，导致扶贫保险发展仍处于局部试点阶段。

此外，如何平衡效益与公益之间的关系，也是摆在保险公司面前的问题。

双生计划- 万名村医能力提升计划实施。

前述中国人寿人士表示，小规模分散经营目前仍是我国贫困地区农业的主导性经营形态，这使扶贫保险承保和理赔以及保险资金支农融资的成本很高。保险机构作为市场经营主体，扶贫保险也要受价格与利润的约束，如果一味地否定价格机制与原理，使保险机构在扶贫保险上的成本始终高企，市场机制发挥作用就会受影响，进而动摇扶贫保险的可持续发展。

人保财险一位人士表示，扶贫保险业务政策性强，社会关注度高，但受自然灾害、费率厘定等因素制约，扶贫保险业务经营结果存在很大的不稳定性，尤其是在扶贫保险业务发展初期和业务拓展阶段更是如此。

对此，保险业内人士希望相关部门充分考虑扶贫保险业务的特殊性，完善扶贫保险业务顶层制度设计，为全国扶贫保险业务可持续发展、更好发挥保险助推脱贫攻坚作用提供有力支持。

监管平衡术

监管层也已经在研究通过建立正向激励机制、差异化考核模式，使保险资源进一步向贫困地区和贫困居民倾斜。

银保监会偿付能力监管部主任赵宇龙曾用一组农业保险赔付数据说明，金融包容度与金融稳定度之间不是此消彼长的负相关关系。全国36个地区10年的赔付数据显示，农业保险覆盖面和渗透度高的地区赔付率比较稳定，反之则赔付率上升且波动明显。

赵宇龙曾撰文指出，偿付能力监管对保险扶贫、普惠金融均采取激励政策，在资本要求上，农业保险在每个风险暴露分段所对应的风险因子都低于一般财产险业务，充分体现了监管机构鼓励和支持农险发展的态度。

在已经启动了的偿二代二期工程中，保险审慎监管将进一步改进普惠保险业务资本要求的科学性和导向性。

前述银保监会人士表示，在“偿二代”二期工程中，可以基于近三年的最新数据，进一步校准农险保费风险、准备金风险的风险因子和巨灾风险情景，使之更契合农险当前的风险状。同时也可以考虑在资本要求中引入调控性特征因子，即对监管优惠或惩罚作显性化处理，让保险机构能更清晰地看到业务自身的客观风险和政策导向，鼓励和支持与保险扶贫、普惠金融相关产品和投资发展的同时，引导保险机构更好地平衡业务发展和风险防控的关系。