浅谈我国住房公积金存在的问题与对策

王润峰

摘要：住房公积金自建立以来，对我国的社会经济发展有很大的促进作用。尽管如此，住房公积金在发展的过程中仍然存在问题。本文详细阐述了住房公积金存在的问题，最后针对住房公积金目前存在的问题提出相关的对策建议。

关键词：住房公积金；问题；对策

一、引言

我国的住房公积金制度始于20世纪90年代，是适应住房制度改革和保障职工住房需求而建立的住房保障制度。住房公积金在保障职工住房需求、推动房地产发展、促进社会进步等方面有重要的作用。尽管经过多年的发展，我国的住房公积金制度不断完善，但是在发展的过程中仍然存在着不少的问题。因此，本文对我国目前住房公积金存在问题进行探析，并针对存在的问题提出相应的对策建议，希望可以对住房公积金制度的进一步完善起到很好的指导作用。

二、住房公积金存在的问题

1.住房公积金的公平性问题

住房公积金制度是一项社会保障制度，通过强制单位和职工缴费，构建城镇居民住房基金，从而解决居民的住房资金需求问题。住房公积金具有强制性和保障性等性质，然而随着社会的发展，我国已进入经济转轨时期，意味着我国的经济发展更加趋于市场化。在经济转轨时期，我国居民的住房问题成为个人问题，此外租赁同权政策的推出，也激励着一部分人开始转向租住房屋，而不是购买，这样住房公积金的强制性质对一些不愿意买房的居民难免稍有不公。在经济转型时期，人们的工作生活状态流动性更强，市场化的发展趋势也促使人民收入差距的增大，低收入者往往因买不起房享受不到住房公积金贷款。因此，在社会经济转型的背景下，住房公积金制度存在着一定的公平性失衡问题。

2.住房公积金的流动性问题

随着社会的发展，住房公积金的流动性问题备受关注。目前我国的住房公积金管理属于各地管理，不同的地区住房公积金的使用和归集存在着较大差异，有的地区使用率高于归集率，因而出现严重的资本不足，然后有的地区却出现资金过剩问题，如何提高住房公积金的使用效率以及改善住房公积金的流动性问题，对于促进我国的住房公积金的发展有着重要的作用。此外，由于我国住房公积金是属地管理，因而其使用也受限于缴存地，这大大降低的住房公积金的使用效率。然而，随着我国经济社会的市场化发展，人口流动性的增大，住房公积金的缴存和使用应该不仅仅局限于某一地，而应该实现全国范围的使用，这样才能合理的配置住房公积金资金。

3.住房公积金的功能问题

住房公积金的功能问题体现在機构性质与其功能的不协调和住房公积金的功能发展不协调。一方面，我国目前管理住房公积金的机构是住房公积金中心，住房公积金中心属于事业单位。然而从住房公积金中心的职能来看，其需要承担住房公积金的存、贷款等金融职能，住房公积金中心缺乏专业金融人才，缺乏风险监控机制，因此很容易造成住房公积金使用效率低下。另一方面，我国住房公积金的基本功能是保障居民的住房需求，然而当前我国的住房公积金在贷款资金方面存在流动性不足问题，住房公积金的衍生功能未能围绕住房公积金的基本功能开展，并且其促进经济发展的作用受到限制。住房公积金管理机构和住房公积金自身功能的问题将严重影响着住房公积金的发展和其目标的实现。

4.住房公积金的制度问题

当前住房公积金制度尚不健全，制定的相关政策并不能满足人们的需求。居民在提取住房公积金时受到时间和地区的限制，例如住房公积金制度规定居民终止合同关系后超过两年才有权提取，而且在提取公积金和使用住房公积金须在缴纳的城市才有效。此外，有些地区的住房公积金提取标准较高，这在很大程度上限制了居民提取和使用住房公积金的可能性。住房公积金制度的不完善导致其在实施过程中出现各种问题，这严重阻碍着住房公积金的发展。

三、住房公积金问题改进对策

1.规范住房公积金的缴存制度

在我国经济转轨时期以及市场化改革的背景下，各地区人口流动性不断增大，住房公积金制度的强制性应适时改变。住房公积金设立的初衷是为了保障居民的住房需求，但是随着时代的进步，购买住房的刚性需求在随之改变，可能在未来人们不再关注购买住房，而是选择租住，因此应该进一步规范住房公积金的缴存制度，并适时拓宽住房公积金的适用范围，分别确立购买类和租住类居民缴存比例，根据居民的需求完善公积金的缴存制度。此外，应打造适应不同阶层的住房贷款制度，使得中低收入者也能够使用到住房公积金贷款，从而促进社会的和谐发展。

2.取消住房公积金的时间和地域限制

由于住房公积金的时间和地区限制，导致住房公积金的使用效率低下，不能很好的满足居民的住房需求。在如今网络发展迅速的时代，应健全住房公积金数据中心，建立住房公积金大数据网络，或者利用区块链技术集合全国居民的住房公积金数据，从而取消住房公积金的时间和地区限制，能够使得居民缴存之后便有权使用，并且可以不受地区限制，这样可以更好发挥住房公积金的基本功能。

3.建立统一的全国住房公积金中心

住房公积金中心的职能具备金融功能，然而住房公积金中心属于事业单位，其并不具备专业的资金管理人才，而且当前我国并没有统一的一个管理中心。尽管各个地区拥有各自的住房公积金中心，这种设置可能有利于各地区根据各地情况缴存和使用住房公积金。但是如果设立最终的管理中心系统，则更容易合理配置和使用住房公积金，更有利于住房公积金服务居民。建立统一的住房公积金系统，各地区的住房公积金通过共享居民住房公积金信息，也有助于居民跨地区使用住房公积金，更有利于对住房公积金的集中管理和监督。

4.建立住房公积金云数据库

在大数据时代，通过建立居民的住房公积金云数据，通过数据中心监控居民住房公积金的使用和缴存情况，便于系统的管理住房公积金。同时通过云数据对居民的诚信状况进行跟踪，建立居民住房公积金贷款电子诚信档案，限制失信居民的住房公积金贷款金额，从而监督居民合理合法的使用住房公积金，从而有助于提高住房公积金资金的使用效率，降低住房公积金风险。

四、结语

住房公积金的合理恰当使用，不仅关乎我国居民的利益，对我国的社会和谐发展也至关重要。只要认识到住房公积金存在的问题，并不断改进存在的问题，才能促使我国的住房公积金制度趋于完善，广大人民的利益才能切实得到保障，更好的发挥住房公积金的功能。