四因素制约农村地区金融IC卡电子现金的推广——以白银市会宁县为例

徐晓娟

（中国人民银行会宁县支行，甘肃 白银 730700）

电子现金账户是金融IC卡所特有的小额支付账户，使用前需到柜台或ATM上充值或圈存，使电子现金账户有可消费余额，使用时可实现快速、脱机、免密免签的快捷支付。电子现金账户的额度由发卡行自行确定，一般不超过1000元。具有不记名、不挂失、不计息的持点。应用于日常生活中餐饮、娱乐、购物等小额支付方便快捷。但通过调查问卷及实地走访发现，农村地区金融IC卡电子现金功能目前基本处于休眠状态。

一、基本情况

近年来会宁县金融IC卡在发卡数量和受理环境改造上均有较大发展，自2014年全面推进金融IC卡应用以来，金融IC卡发卡量持续攀升，至2017年底，全县已累计发行金融IC卡34万张，占借记卡总量的29%。虽然很多人手中已经持有金融IC卡，但其电子现金功能的推广应用仍然处于休眠状态。调查发现，四因素制约其推广应用。

二、四因素制约农村地区金融IC卡推广应用

（一）持卡人对金融IC卡认知度较低

通过对超市、餐饮、酒店、娱乐等中小商户收银员及普通老百姓的200份调查问卷发现，IC卡的持卡人中对电子现金了解比较全面的仅占了8%，听说过但不太了解并且从未使用过的占25%，完全不了解的高达67%。由于普通老百姓和商户对金融IC卡电子现金功能相关知识了解太少，致使持卡人不知如何使用或者不愿意使用电子现金功能，绝大多数金融IC卡的电子现金功能处于休眠状态。

（二）IC卡电子现金应用环境欠佳

农村地区电子现金受理环境建设不完善，能够受理电子现金的商户较少，多数商户POS机未开通免密免签功能，收银员对电子现金受理流程也不熟悉，持卡人无法体验其便利性。从调查结果看:乡镇个体工商户大多没有布放POS机，仍然以现金收付为主，导致乡镇居民几乎没有机会使用电子现金。走访的县城20家商户中有3家未布放POS机具，6家的POS机具未开通非接触免密免签支付业务，11家POS机能够受理非接触支付业务，但电子现金受理率不高，仅占刷卡金额的15%；20家商户中有12家商户的收银员完全不了解金融IC卡电子现金，5家商户收银员仅仅是听说过电子现金的免密免签功能，并且认为这项功能非常不安全，他们不能正确受理也不愿受理金融IC卡电子现金业务，县城规模较大的3家超市收银员了解并能够正确受理金融IC卡电子现金业务，仅占调查商户总数的15%。

（三）持卡人对电子现金的安全性并无信心

金融IC卡电子现金所具备的快速免密免签的小额支付，虽然有利于减少现金使用率，使支付过程更加便捷高效，但是由于其不记名、不挂失、无密码支付等特点，在使用过程中确实存在着一定的资金风险，所以电子现金作为一种新的支付手段，其免密免签便利性和消费者的自愿性与其功能本身的安全性是不可调和的矛盾，要在大众消费者中普及推广存在着一定的难度，加之持卡人对商家借助免密免签功能盗刷多刷的顾虑和固有消费交易习惯影响，在很大程度上阻碍电子现金应用推广。

（四）金融IC卡专业术及ATM机操作成为使用障碍

金融IC卡电子现金功能所涉及的“圈存”和“圈提”为金融专业术语，让普通百姓难以理解。另外，持卡人在ATM机上操作电子现金账户时，操作界面不友好。首先，在ATM机具的操作界面上，电子现金的操作选项不显眼，一般包含在“其他业务”菜单之下，需要经过多次操作才能进入。其次，给电子现金充值的操作提示多为“指定账户圈存”和“非指定账户圈存”，使人不易理解“指定”和“非指定”的具体含义。

三、对策建议

（一）加大宣传力度，提高社会公众认知度

当地人民银行支付结算部门应积极组织各金融机构开展形式多样的宣传活动，围绕POS机、ATM机周边通过悬挂横幅、摆放展板、设立咨询台、发放金融IC卡应用指南等多种形式宣传基础知识，工作人员现场演示电子现金圈存、圈提以及非接触免密免签等，引导公众了解和使用金融IC卡小额快速支付，提高社会公众对电子现金的了解程度，扩大电子现金的应用范围。

（二）改善受理环境，提高商家收银员受理金融IC卡的业务技能

一是提高特约商户收银员的IC卡操作水平，各银行机构应在为商户布放POS机的同时，自行或联合第三方服务机构加强特约商户收银员金融IC卡受理培训，使其了解POS机的非接触功能及电子现金的受理流程。二是扩大受理终端设备的布放范围，加大县城商业区投放力度，并积极发展乡镇及农村投放范围。

（三）试点推广，逐步消除公众安全顾虑

可以考虑首先在菜市场、超市等小额支付、找零频繁的地方推进。由于菜市场、超市等地方现金流通快且额度小，使用电子现金的支付风险在买卖双方均可承受的范围之内。鼓励小金额电子现金支付，逐步消除公众安全风险顾虑。

（四）加快改造步伐，升级ATM、POS机圈存操作界面

电子现金的圈存功能应设在明显的位置，操作提示尽量简洁明了，增设助农取款服务机具电子现金充值功能，为电子现金在农村地区的推广提供保障。