医疗行业与互联网金融的融合研究

沈晓荣

【摘要】在互联网技术的发展下，互联网金融已经与人们的生活紧密的结合在一起，而医疗行业也开始了与互联网金融的融合尝试并衍生出一定量的相关金融产品。但互联网金融仍属于新兴产物，自身存在不足，本文从我国互联网金融与医疗行业的融合现状进行阐述，并总结互联网金融与医疗行业融合中存在的问题，在此研究基础上提出融合的展望。

【关键词】互联网金融 医疗行业 融合

伴随着经济的快速发展，加之互联网技术的高速更新迭代，互联网已经与人们的生活息息相关，特别是在阿里巴巴公司旗下支付宝、腾讯旗下微信支付等电子支付手段将互联网金融与人们的生活高度融合，互联网金融已经成为影响人们日常生活的重要工具。当下，互联网金融已经不再单纯的只是一种支付手段，更是已经渗透到许多行业之中。其中，医疗行业原有的金融服务体系也受到来互联网金融的冲击，并在冲击与改变中积极地与互联网金融进行融合。

一、互联网金融与医疗行业的融合现状

当前，我国医疗行业金融服务体系主要涉及到三个方面，即在医院、医生与患者之间所关联的经济活动，都应当归属于医疗金融，对于医院而言，其经济活动包括日常的经营，药物、医疗设备的采购等一系列的供应链金融；而对于医生，则是对于资金的需求，如用于药物开发研究的资金；对于患者，则是医疗保险、医疗费用等相关费用的支付。从这三方面出发，我国的医疗行业与互联网金融之间衍生出以下三方面的应用现状：

（一）P2P平台融资

P2P融资是互联网金融中最具代表性的经济活动，是完全诞生于互联网中的金融平台。P2P藉由其点对点的融资模式，改变了以往个人借贷只能通过银行等机构进行的短板，将具有投资需求的投资者与接待需求的借贷者能够发生更为直接的关系，其利率相对于银行更高，受到许多普通投资者的青睐。P2P打破了以往融资过程中银行具有较高话语权的局面，创造了更多的融资渠道。医疗行业与其他行业相同，想要更好的发展却遭遇着资金不足的困境，通过P2P融资，医疗行业能够更快、更便捷地获得融资。

国内P2P融资平台上已有针对于医疗行业的融资渠道，如：医界贷、医购贷等等，医疗机构通过P2P平台获得融资，以用于医疗器械的采购。另外，P2P融资部不仅仅为医疗机构提供了融资渠道，对于普通民众也同样提供了满足其借贷需求的服务。如先健科技便为通过搭建医疗机构、医疗保险公司与患者之间的平台，患者能够在其平台之内得到以金融按揭的方式进行医疗费用的支付，这不仅仅降低了患者面对高昂医疗费用无力治疗的困境，也减轻了政府在医疗保险覆盖不全面的压力。

（二）大数据金融

大数据金融是建立在计算机技术水平得到快速发展下的产物，借助于计算机的高速运算能力，得以从庞大的数据中获取有价值的信息。而在医疗行业，大数据更是有着许多重要的应用。其中医疗保险与大数据的结合更是最为紧密。目前，国内已有凯撒医疗集团针对医疗保险模式与各大医疗平台进行合作，从医疗保险的使用进行大数据的汇集，从用户的相关数据中挖掘分析消费者行为数据，以此进行医疗保险的成本控制与产品优化，让医疗保险与互联网金融更为紧密地结合，让更多的患者选择商业医疗保险，从而使得商业医疗保险能够发挥出应有的辅助国家医保的作用。

此外，大数据金融在医疗行业中的另外一个应用是供应链金融，伴随着B2C模式的兴起，通过大数据可以将整个医疗行业的供应链整合在一起，从互联网金融能够在药品、医疗器械的流通上进行介入。这成为推动许多医疗电商的兴起，如京东、阿里等互联网巨头已通过供应链金融进入到医疗电商之中，许多医疗电商如健一网注重于网络平台的药品、医疗器械的分销，叮当快药注重与移动互联网的药品配送，可见医疗电商已经渗透在日常生活当中。

（三）电子支付

在移动互联网时代，电子支付已经成为互联网金融的重要标志。当前，得益于互联网金融的全面普及，电子支付手段已经成为医院诊疗结算的支付方式之一。国家卫生管理部门就特别针对电子支付要求医院改进结算方式。而电子支付方式并不是只有支付宝、微信钱包等第三方支付，如江苏省就建立了统一支付平台，患者能够借助平台进行挂号、支付等功能。

二、互联网金融与医疗行业融合存在的問题

（一）互联网金融自身局限

互联网金融作为一种新兴产物，在我国发展已有数年时间，但是其自身仍然属于起步阶段，不管是自身的行业规则、行业经营上都存在着许多模糊不清的地方，而且国家虽然在大力发展互联网金融，但是就目前的相关法律法规而言，法律风险相较于成熟金融体系依然较高，借助于互联网金融进行的庞氏骗局时有发生。在法律风险上，医疗行业结合互联网金融上更是一片空白，对互联网金融进入医疗行业的准入门槛、监管未明确，加之由于医疗行业的特殊性，事关性命安全，互联网金融想要与医疗行业更加紧密的结合仍然需要相关法律的明确，以降低法律风险。

另外，由于互联网金融与银行征信系统并未全面接入，互联网金融无法及时地得到医疗机构、患者等的征信信息，这也造成了借贷间存在一定的风险，极有可能会发生骗贷、恶意欠款等坏账风险。

（二）医疗行业体制局限

互联网金融是对于原有金融体系的一种创新，借助于互联网与物联网达到更加高效的经济运转效率，从诸多金融体系创新上可以发现，互联网金融是将需求置于优先地位，从而使得互联网金融进入某一行业后能够快速渗透进用户的日常生活之中，这从电子支付改变了用户的支付习惯，滴滴、UBER改变了出行习惯，共享单车弥补用户的短距离出行需求等。但是，医疗行业不同于其他行业，其自身受到国家、行业的监管，是涉及基础民生的重要行业，不能够被资本随意地更改，因此医疗行业的体制决定了其需要受到更加严格的控制。而医疗行业与互联网的融合，如在医疗保险中，医保受到国家的严格控制，不容资本控制，目前互联网金融对于医疗保险的影响微乎其微，只是单单地从大数据上进行收集分析，但事实上，医疗保险结合互联网金融能够做到结合人们的实际需求设计提供更具针对性的保险产品，这一方面结合互联网金融的医疗保险产品还较少。

另外一方面，患者的治疗费消费是一种产生后就必须支付的刚需付出，互联网金融为患者提供了按揭方式的金融产品用于支付医疗费，但是医疗体制上并没有对医疗费按揭进行相关的规定，这为相关的互联网金融公司带来了一定的问题，极易造成互联网金融公司与患者之间的矛盾。

三、互联网金融与医疗行业融合的展望

（一）顺应潮流积极融合

李克强总理在相关报告中，对于医疗体制的政策改革正变得越来越关注，而互联网金融是对医疗体制进行改革的有力渠道，通过互联网金融，能够有助平衡华东与华西之间的医疗资源差异，实现医疗资源更有效的调配。运用互联网金融，医疗行业要大力发展线上资源的运用，打造医疗行业的“互联网+”，让医疗服务能够通过互联网的方式为公众提供服务。

另外，结合互联网金融，医疗行业应当要加强对于医药供应链的升级发展，运用互联网技术、云端技术、金融体系创新等手段加速医疗健康的信息化发展，将原有闭塞的医疗供应链打通，降低医疗行业的运营成本。

（二）积极探索更多结合途径

目前，互联网金融在医疗行业上的运用还没有真正渗透，整个医疗行业也并没有因为互联网金融而产生破坏性的创新，因此要将互联网金融的优良特点扩展到医疗卫生服务行业中的大部分环节去，创新医疗金融模式，让医疗金融模式推动医疗金融体系，在创新的金融体系下，现有医疗行业的更多方面能够与互联网金融结合上一起，更多的节点可以通过互联网金融达到快捷的轻量化运转，提升医疗行业的发展速度。

通过探索更多的互联网与医疗行业搭建医疗互联网金融体系，让医疗行业的服务观念会发生深度转变，打破医疗行业发展的壁垒，实现创新发恳“互联网+金融+医疗健康”的融合。

虽然互联网金融与医疗行业的融合上仍然存在许多问题，相关的政策法规也还处在未完善的阶段，但是伴随着互联网金融在医疗健康领域上的加速发展，市场需求的提升，政府的重视，资本驱动等因素的加持下，两者的融合将会不可避免的发展方向，其带来的医疗卫生服务提供的及时性、便利性和准确性，将会构建一个新的业态和一种新的经济形态，为城乡居民提供高效、智能的医疗服务体系。endprint