农村金融支持农村电商发展的有效路径分析*

◎党政军

一、金融支持农村电子商务发展的特征

笔者为了深刻考究金融资金对农村电商的影响，以山东省菏泽市某电商村进行了现场调研。根据结果发现，在电商的不同发展阶段中金融资金的利益性导致了扶持农村电子商务的方法手段不一样。第一在行业刚开始，进入电商平台要求少，经济投资薄弱，经营管理技术需求小，农村居民只需自存的资金即可满足市场需求。根据研究表明，行业初始阶段网络商户的自有资金占比高，超过半数的网络商户的自有资金占比超过百分之八十以上。第二随着电商平台的发展趋势增大，投资财富的要求增高，自身平台的媒介宣传需要增多，因此导致自由资金的占有比开始减少，部分电商需要对外投资。由于农村经济发展水平较低同时贷款意识和供给方式相对较弱。最开始的外部投资仅仅依赖亲戚、朋友和同学等帮助，只有少数农村电商用户申请银行等金融机构的小额贷款投资。第三当农村电商规模越来越大，不断获得政府的支持以及外界社会的关注，广泛得到社会各方面的投资。2015初，菏泽市政府为了促进和支持农村电商的发展，不断完善相关政策进行鼓励。同年12月，阿里巴巴公司与菏泽市政府达成了战略合作协议，正式签订了合作合同，电商产业项目活动正式进行。各大银行等金融服务机构也正在参与到农村电商市场，给农村电商市场的发展带来了新机遇和资金支持。

二、农村电商与农村金融整合的障碍分析

1.农村电商品牌效应不显著、担保物不足。其实，中国的农副产品电商市场的质量良莠不齐、平台管理不严格、物流企业还未深入，许多已经损坏或过保质期的产品也进入市场，导致许多消费者对网络的农副产品非常厌恶。电商平台还未对鲜活农产品进行严格的生产管理规范或体系建设，使得电商平台难以标准化发展。而且，由于农村电商的产业发展缺少大型设备加工设施，很难保证对农副产品进行包装等深加工，没有进行高质量的宣传工作，未突出品牌形象和品牌效应，使得农村电商的发展空间缩小，难以实现可持续发展。农村电商发展没有详细具体的规范策略，导致相关金融企业很难达成合作共识，使得农村电商平台被金融企业所抛弃，不能给予支持和帮助。

2.资金供给缺口较大。金融政策银行在办理贷款业务时通常会遇到资金来源缺失、办事效率弱、业务办理环节复杂等难题；使得农村电商平台与金融银行合作起来困难，电商平台很难获得金融机构的投资和支持得不到实质性的解决。随着我国经济的不断进步，金融企业不断增多，生存越来越困难。导致一昧地追求利益，忽视了农村电商平台的发展，工作重心发生严重偏移，最终农村电商得不到可靠的资金支持。

3.农村金融服务效率低。我国的农村基础设施投资缺乏，金融机构层次水平低，难以共同分享基础信用体系，这主要是因为农村的征信体系还未建立，很难在短时间内完成信息的登记和管理。又因为乡村居民的金融意识淡薄，相关金融产品如小额贷款、网络支付银行在农村得不到实质性的应用。由于农民的资金不足，很难在金融机构进行抵押和贷款，不健全的体系成为农村电商的亟待解决难题。

4.农村金融机构体系不健全。农村电商产业在金融机构中所遇到的最大问题是担保和抵押困难。2015年开始，由于我国P2P经济产生了大规模的崩溃，使得农村的金融市场混乱。再加上农村的金融机构资金缺乏、管理团队不足、资金投入风险大。使得金融担保公司仅有少数可以担保，承担责任机制以及风险投资控制缺乏安全感。所以种种迹象表明，农村金融机构很难发展，不容易形成农村电商平台的监管责任制。

5.农村电商自身因素制约其承贷能力。网络电子商务平台的运营通常采用网络消费，仅仅需要一间办公室，几台电脑就可以进行办公操作，这与大规模金融公司的信贷服务的管理方式不协调。而且农村电商的工作人员也主要是当地人口，缺少优秀的会计或财富管理者，不具备良好的经济管理机制。通常经济支出和财富账单均采用流水帐的方式，这不容易得到相关金融公司的信任和认可，尤其是无法提供所需的财务材料，这样只能以个人身份进行贷款业务。

6.涉农保险有待加强。农村电商平台的经营以农副产品为主，而农副产品与当地的环境和地理位置紧密相关。如果该地遭受了恶劣的天气或自然灾害，这将直接导致农产品的产量减少或损失。又因为农作物的生长时间长，有特定的季节影响；社会市场的不断变化，也对农产品的价格造成了影响。我国的保险行业关于农产方面还没建立完善的规章制度，即使农村电商要依靠保险行业的帮助，但也不能及时提供完善的保障。相关农业险没有政府和第三方的支持，再因为保险公司的赔率高，花销大，使得直接影响了农副产品的正常保障。

三、农村金融扶持农村电商发展的有效路径

1.加大政策扶持，争创优质的服务型政府。我国农村电商能取得现在这样的成就，主要还是因为国家政府的大力支持。但是大部分政策的实施力度和应用范围有限，对农产品的安全保障没有针对性，再因为农副产品的特殊性质，尽管提出了大量促进农村经济发展的政策，然而效果却很不显著。所以，为了加强政府部门对农村电商的大力发展，满足农村居民的迫切需要，要加强对市场的管理，提供广泛的信息给用户，加强农村电商的金融发展，在金融服务上，提供更多有针对性的方法和培训。

2.拓宽融资渠道，完善保险机制。地方政府为了支持大量大规模的金融企业投入到农村电商市场，应该多在农村建立更多的分点。带领帮助更多的农村电商参与到金融投资中，给予他们金融支持。而且还要引导农村居民的金融意识，帮助他们建立私人贷款的业务。银行还应该创造更便捷更高效的网络服务平台，便于为农村商户提供更优质的资助。加强多方面多角度的农村电商和金融企业的平台，这其中包括政府支持、商业投资等等渠道的发展，为以后农村电商平台的提供了渠道。

农业保险之所以重要主要是因为其在农村电商所占比重大，所以建立完善改革农村电商服务体制十分关键。不仅要大量推陈出新农保产品，拓宽市场空间，而且还要提供优质的服务，加快办事效率，减少等待时间。根据不断发布的理赔产品，保护了那些由于外界环境和自然灾害所造成的巨大伤害，使农民的资金收入得到了保障，充分给予了他们资金保护和支持。而且，为了提高农村电商的金融防范意识和举措，要展开大量培训，让他们真正意识到农业保险的重要性。

3.构建完善的农村电商信用体系和担保体系。由于我国的信用评估体系还未健全，担保的程序也缺乏监管，这直接导致了农村电商行业的资金困难。所以只有加强我国的信用评估体系建设，管理农村电商平台的担保程序，才可将金融机构的资金更多地转向农村电商市场，使该行业能有更大的发展空间和潜力，并且由于金融机构主动承担了资金风险，从基本上降低了金融问题的产生风险。未来金融机构将会和农村电商继续合作，解决资金需求和信用体系的问题。

要想建立合格的担保体系，首先要解决担保机构少和缺少抵押物的问题。同时有关部门要以法律为手段对各种担保机构进行合理评估，为担保体系的建立给予更多的支持。政府要落实自己工作职务，自觉为农村电商提供担保，并且支持更多的小型金融机构参与其中，进行通力合作，降低总风险。而且政府鼓励各种自律组织的负责人担当担保人的角色，这样才为农村电商的担保体系给予更多帮助。

4.不断完善和创新金融产品和服务方式：（1）改善贷款方案。对原有的贷款制度进行改革和进步，创新发展新的模式和规划。将以前的金融机构进行检测评分、登记信用度，来提高农村电商对金融机构的信任度。而且对银行存款利率、贷款利息和期限进行一定程度的调整，使其更加符合农村电商的特点；（2）变更抵押物清单。由于农村的经济水平较低，能用来做抵押贷款的东西较少，所以应该允许农村电商以品牌价值或车辆设施等做抵押。（3）提高服务质量，简化流程环节。保证金融机构的服务质量，能够为办理抵押或贷款的农村电商给予帮助，同时简化了程序，使他们可以更快的获得资金。

5.正规金融机构应加快转型创新步伐。（1）创新服务平台，推出新的模式。将以往的“到店办理”逐渐演变成网络银行、手机平台银行、移动支付等便捷服务，提供线上与线下实体的多重服务平台。（2）完善银行的网络信贷业务平台，建立完善的管理机制和资源信息共享平台，这样农村电商就可以全程关注整个贷款环节的完成和管理，降低资金流动风险。（3）推出更多的金融产品。因对当前的新经济和社会的变化发展，不断利用科技的力量，在大数据时代，对农村电商行业进行全面的统计和分析，推出新的具有针对性的金融产品。

6.农村电商应加强自身建设。从大量的数据中可以发现，由于农村电商具有传统的自销自产的经营方式，这使得他们不了解金融机构，不喜欢与银行交流，不懂得里面的理财产品和政策。因此为了加快农村电商与金融机构的配合，要改善他们的固化思想，适应新形势和新环境，为行业带来新的气息和活力，规范行业经营秩序，保证信贷水平和效益。