我国P2P网贷存在问题及发展对策研究

林宁宁 陈习定

摘 要：随着信息技术以及第三方支付平台的进步与发展，带动了互联网金融规模的快速扩展，互联网金融的发展模式不断涌现，其中P2P互联网金融模式较为突出。作为传统金融的有益补充，我国P2P网贷迎来了发展的黄金时期，其规模和速度处于全球领先状态，这既为P2P行业带来了机遇，也带来了挑战。本文根据P2P网贷行业的发展现状，深入探究和总结P2P行业发展存在的问题，然后针对其存在的问题提出相应的对策。

关键词：P2P网贷；风险；发展对策

P2P网贷即网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷的基本运作模式是借款人在P2P网站上发布借款需求，投资者则通过网站将资金借给借款人，这是中小企业解决融资贷款难的一个有效途径。

P2P这种网络金融创新模式，其交易灵活高效，贷款成本较低。与传统的民间借贷相比，其规模更加庞大，服务受众多以低收入人群为主，因而其借贷特点会带有一定的基层色彩，资金供需双方的真实状况也可以通过P2P金融平台的利率市场化体现出来。该特点为相关货币政策的制定与实施提供了相对有效的经济标杆和工具。

自2007年第一家P2P网贷平台“拍拍贷”成立以来，国内掀起了网络借贷新兴模式的巨潮。伴随着国内大众消费模式的转变，P2P借贷模式顺势迎来快速的发展时期。因此，研究这一课题，提出缓解P2P网贷平台的威胁性现状的相关对策，不仅能够促进P2P网贷服务平台的规范化发展，还能优化经济的改革和社会秩序的稳定。

我国P2P 网贷的发展现状

P2P网贷的发展

自2007年以来，由于中小企业对资金的需求日益增长以及网络信贷行业的优势，我国的网络贷款平台数量呈井喷式增长。作为新兴的互联网金融模式，在十几年的时间内，无论是从用户数、交易规模、成交额度来看，还是从社会影响方面来看，都可以说P2P网贷席卷了整个中国借贷市场。这显示了P2P网络借贷平台正日益成为我国金融稳定不可或缺的一部分，如果能够一直健康、持续地发展下去，必将为我国普惠金融的发展助力。

P2P网贷在我国的创新

P2P网络借贷模式自诞生之日就向人们展示了其旺盛的生命力。P2P平台在国内也不断得到创新与丰富。由于我国特定的金融环境，我国大多数P2P网贷平台采取线上与线下相结合的模式。引入第三方担保或平台担保则是P2P网贷平台在我国的另一个創新。

P2P网贷的现状

就在P2P网络借贷平台迅速扩展的时候，自2018年6月以来，国内多家P2P平台接连“爆雷”。P2P网贷平台的“爆雷”是指平台因逾期兑付而出现的停业、清盘、老板卷款跑路、失联、平台倒闭等不良现象。据网贷之家数据，2018年6月停业及问题平台数量为80家，其中问题平台63家，停业平台17家，涉及金额巨大，涉及人员广泛，严重扰乱了市场秩序，引发了舆论与公众的极大关注，对社会稳定造成了一定的危害。

P2P 网贷存在的问题分析

借着政府鼓励支持金融创新的东风，P2P网络借贷行业正如火如荼地发展，其信贷规模和网站数量已今非昔比，但是伴随着这一新生事物的发展，近两年来，经过行业的整合，能够正常运营的平台呈现递减的趋势，问题平台也日渐增多，并且呈愈演愈烈之势，这令我们不得不开始反思我国的P2P网贷行业存在的问题。结合对我国P2P网络借贷平台的思考，笔者对其发展现状进行了总结，发现主要存在以下两个方面的问题。

外部方面

第一，监管体系不完善。我国对于P2P网贷平台的监管有空白地带，由于监管的宽松、滞后，导致我国的P2P借贷行业杂乱无章。P2P网贷平台的监管体系主要缺失了以下三个条件：其一，无市场准入标准。我国网络借贷行业准入门槛比较低。其二，无行业监管标准。缺乏统一有效的标准，导致整个行业良莠不齐。其三，无行业自律组织。作为新兴的金融行业，P2P行业尚未形成统一的、正规的全国性行业自律组织，缺乏良好的外部条件和内在动力。

第二，征信系统滞后，个人信用评定不严。现在我国已成为世界第二大经济体，但是我国的征信体系建设并没有跟上经济发展的水平，缺乏一个全面覆盖的个人信用评级机构。根据央行征信中心网站公布的数据，中国人民银行征信中心是目前我国征信体系的核心机构和主体，但是央行总行的征信报告不对中介平台开放。当前，虽然已经出现了MSP同业征信平台，但P2P网络借贷平台仍存在征信标准缺失、范围不广、涵盖面有限、数据内容、标准格式不统一的问题。

第三，缺乏政府监管，存在法律法规盲区。我国关于P2P网贷款业务的法律法规至今未能落地，导致我国当前P2P政府监管主体职能难以充分发挥出来，无法对其进行规制。由于过去监管政策不到位，尚未对民间借贷及P2P网络借贷形成统一的监管制度，使得P2P一直处于尴尬的地位，这也导致了P2P问题频发。

自身问题

第一，专业人才匮乏，组织机构混乱。P2P网贷平台从业人员的水平参差不齐，基层员工的能力水平普遍较低，风险管理方面的人才更是有限。相当一部分P2P网贷平台的风险管理意识淡薄，难以有效防控融资项目风险，在经营过程中过分追求利益、强调业绩增长，而忽视了质量的提高，这会为日后经营埋下隐患。

第二，P2P网络贷款平台发展的经营成本十分高。这主要是由于外部压力和运营的成本逐渐走高。随着产业的发展，各个平台竞争加剧，导致投资者流失严重，获客成本升高。由于监管的不断发力，很多平台将工作重心转移到了合规上。主要的几个问题就是“银行存管”“收益下调”“平台限额”，都需要付出更多的资源和材料费，合规成本提高。

第三，P2P网络借贷平台存在安全问题。其一，在技术上。P2P网络借贷平台主要是基于互联网而发展的，网络的复杂性与脆弱性必然会给P2P网络借贷平台带来致命的安全问题。平台存在的安全漏洞也有被侵入破坏的可能，如：黑客侵入攻击。其二，在资金上。不少P2P网络借贷平台存在自融自保、违规放贷、期限拆分、大量线下营销等行为。

针对我国P2P网贷发展的对策及建议

现在，我国的P2P行业一方面涌现出了很多网络贷款产业的新平台，一方面是连续出现问题平台。随着P2P网贷在我国金融系统内的影响逐渐增大，借贷规模正肆意擴张，运营模式也多种多样，这些问题挫伤了众多P2P投资者的信心，在一定程度上制约了P2P网络借贷的发展，已经到了不得不整顿的地步。为了保护投资者权益，维护金融稳定，促进行业健康发展，针对这些存在的问题，本文提出了以下几个发展对策。

建立市场准入机制，制定行业标准，完善监管体系

第一，政府对P2P网贷行业应制定统一的审核标准，制定准入门槛、经营方式、商业范围等行业准则，实行审批备案，阻止弱势机构的参与。另外，还应制定相应的法律规范来约束各利益方的行为，改善对P2P网络贷款许可证的管理。

第二，规定国务院银行业监督管理机构的监管职责，明确行业的监管部门，建立多部门协调监控体系。P2P网贷政府监管的行为监管主体是国务院银行业监督管理机构，但是现有的法律法规并没有对其的行为监管的职责进行明确规定。网贷必须拥有一个属于自己的监管部门，如成立“网贷监督会”。对于P2P的网络贷款平台来说，采取单部门监管是很难的，因此，为保证政策的落实，还要成立国家级分管行政部门。另外，还要形成统一的全国性P2P网贷行业自律组织，在这种外控与自律的双重保险下，有利于净化市场环境，促进P2P行业的发展。

完善征信体系，建立P2P评级系统

以中国人民银行的征信系统为主、以现在主流的网络征信为辅，来共同构建全网络征信体系，综合全体互联网征信信息，提高我国信用环境，建立科学、合理、有效的信用评级系统，坚决控制互联网金融的信用风险。

加强政府机构监管

政府应该正视P2P网贷行业，明确网贷平台的法律地位，出台明确的法律条款加以保护和规范。首先，为了保证行为监管职能作用的实现，政府必须对网贷平台的经营模式、经营性质、组织形式予以规定。其次，地方金融监管部门作为P2P网贷政府监管的主要机构，其监管职责也应当加以明确。最后，还应当构建起中央与地方金融监管部门机构的有效衔接，落地具体监管细则，充分实现共同监管的目标。

完善P2P内部标准体系，建立合适的风控机制

第一，P2P网络借贷平台要有真实、有效的经营管理体系。其一，要加强P2P网贷平台运营监管；其二，还应加强平台信息监管，提高信息披露的准确性，加强风险揭示的完整性，确保投资人和借款人明确各自的权利义务，如实披露公司所撮合借贷项目的交易金额、借款逾期金额、代偿金额、借贷坏账率、客户投诉情况等经营管理信息，供客户参考。平台的透明性有助于投资者及时了解平台经营状况，在外部监督中发挥良好的作用，从而督促平台加强管理，做好风控，促进良性循环。其三，对从业人员的要求应愈来愈严格，必须对从业人员的资质进行把控，从入职环节就应该开始。为此，可以实施从业人员准入制度，开展从业资格考试，考试合格才能持证上岗。后期还要跟上定期培训，吸收容纳更多有能力的高层管理人员。

第二，P2P网络借贷平台自身要加强内部风险控制措施的实行，建立一套符合自身发展的良好风险控制体系。网络借贷平台必须严格审核借款人的信用信息，保证信息真实可靠，避免出现虚假信息；提高审查力度，降低借贷风险。其一，要对客户进行验证。在验证过程中要对借款人的身份证、学历、品性道德等做认真审核，以此来对借款人的还款能力进行详细评估。其二，要对客户进行信用评级，要建立统一的信用评级标准。

引入新型模式，减小自身的运营成本

P2P平台应该充分利用自身优势，选择与传统金融机构和投资集团合作，如与村镇银行、保险公司进行合作，或结合电子商务行业，进入供应链融资端，在加强风险管理的同时为投资者提供专业的资产管理服务。

增强平台安全

第一，P2P平台应设置自己的风险管理系统，加强网络技术的建设，保护数据安全。提高平台网络技术人员的能力，避免遭受黑客攻击。在日常经营过程中，也要做好数据的备份工作，以防万一，最大限度地降低风险。

第二，加强财务管理，保障资金安全。一方面，平台可以采用风险准备金制度，拿出自有资金，并根据交易金额的增长而持续计提。这种风险准备金，有点类似于银行的不良贷款拨备，旨在出现投资项目违约后针对风险损失对投资者进行救济。另一方面，建立业界内的黑名单共享机制。

（作者单位：温州商学院）

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