融合创新引领发展打造工行数字智慧金融战略高地

中国工商银行软件开发中心 吴 蕃 蔡为彬 刘 浩

数字化银行创新实验室以“加速创新，引领发展”为指导思想，在数字化银行、物联网、数字货币三大方向开展技术研究和应用，紧跟金融科技前沿技术发展趋势，挖掘业务领域数字化改造提升点，探索业务和服务创新应用，致力打造全新的数字智慧金融，引领银行数字化转型发展。

一、融合创新，翻开数字智慧金融新篇章

随着近年来金融科技的不断创新发展，全球银行业已进入全新的数字化转型阶段，未来的银行将是全新的数字智慧型银行，具备透彻的感知能力、全面的互联互通、深入的智能洞察能力。数字化银行创新实验室在数字化银行、物联网和数字货币三个研究领域开展工作，探索我行在金融科技时代的发展之道，助力我行数字化升级转型，翻开了我行创新发展历程的数字智慧金融新篇章。

数字化银行方向，实验室聚焦金融科技、数字化银行的发展历程，围绕我行“集约经营、服务共享”的经营发展战略要求，结合国内外发展趋势及我行现状，规划我行数字化银行建设总体思路，挖掘相关重点业务领域痛点，进行业务流程的优化、重组或创新，提升客户体验，进一步构建“线上化、自动化、智能化”的全新数字化银行服务。

物联网方向，实验室持续开展物联网体系结构和关键技术研究，构建开放、安全、易扩展的企业级“工银物联网服务平台”，在万物互联时代，为我行各业务领域创新发展提供科技支撑，围绕提升银行风险管控能力、创新客户服务模式、实现科学智能管理等方面，持续开展物联网技术在银行不同业务领域应用场景的研究，推动物联网技术在各业务领域落地应用。

数字货币方向，工商银行作为商业银行代表之一参与我国法定数字货币工程。实验室紧跟法定数字货币发行趋势，洞察数字货币相关技术路径，并从虚拟数字货币应用、国内外法定数字货币研究情况、法定数字货币表达形态和发钞运行模式、关键实现技术、法定数字货币应用等方面进行前瞻研究，为未来我国的法定数字货币工程的实施积极贡献力量。

数字化银行创新实验室在以上领域开展研究工作，探索出我行的数字化升级转型思路，通过拓展银行的数据外延，对万物数据进行融合协同处理产生新的洞察能力，助力我行创新发展和能力飞跃。

1.万物可互联，一切皆数据

金融科技时代，万物均可互联，一切皆为数据。全面透彻的数据感知将成为银行数字化升级转型的基础，银行可见的数据不再局限于传统的数据来源，客户的网络行为、实物资产的数字化感知、各行业领域的互联互通，均可成为数字化银行的“智库”，使银行能看得更深、更广。实验室在各研究领域逐步探索与实践，为工行数字化升级进程打下坚实基础。

数字化银行研究方向，挖掘业务线上化提升方向，探索实物转数字信息处理的方式，并拓展基础数据来源、加强信息共享丰富我行数据基础；物联网技术可为银行提供更丰富、客观真实的数据，通过无所不在、无所不能的终端感知能力，进一步获取了大量真实的、客观的数据；数字货币以其价值的数字表现形式，为将货币流通历程的数字化提供了天然能力支持。

2.融合协同，洞见未知和未来

万物互联、全面感知的数字化能力，是银行智慧转型的基础，在此之上借助大数据分析、人工智能等各类新技术对海量数据基础进行融合协同处理，挖掘隐藏在万物数字化基础之上的新“知识”，将我行打造成为具有深刻洞察能力的智慧型银行，在各个业务领域洞见未知和未来。

风险控制领域，通过客户行为数据的协同分析，可以洞察潜在的客户资信问题及未知的账户风险行为等；通过水、电、人等多方数据融合协同运算，可预见隐藏的企业信贷风险；通过数字货币可追踪特性，可感知资金流向跟踪、洞见异常，提高资金流转透明度和安全性。客户服务领域，对客户大数据协同画像，实现精准、个性化营销；未来智能客服将准确判断客户需求、察觉客户情绪导向等。业务运营领域，采用物联网技术对库房实物的内部管理和库外调运进行自动化感知和智能协同运算，降低操作复杂度和人为风险。

通过全面的数据感知和融合协同处理，我行将成为具备全面数字化基础和深入洞察能力的智慧型银行，实验室持续探索各领域技术的创新应用，打造全新的业务和服务模式，将促进我行金融服务能力的飞跃。例如，客户营销方面，改变以往被动的需求响应为主动服务推送模式等；运营管理方面，运用物联网等技术改变以往以人管理为主的模式带来的流程复杂、安全风险高的状况；信贷融资方面，从以往被动式监控、风险信息滞后、风险事后处置的模式，转变为风险实时监控预判、风险处置提前的模式。

二、硕果累累，多项举措取得阶段进展

实验室成立伊始便积极主动地进行布局，在各研究方向开展了一系列措施，形成了学术理论、产品研发、应用落地一体化发展的良好态势，各研究方向均取得阶段进展。

1.多点开花，数字化银行研究初获成果

多地调研，完成数字化银行领域规划研究。2017年7、8月份，实验室团队赴我行信用卡电话服务中心及软件开发中心五地现场调研，结合银行典型业务场景梳理客户、渠道、产品、运营及风控方面的数字化特征，推动业务处理的线上化、自动化、智能化，从实物转数字、数据驱动流程、智能决策三个层次，明确数字化银行的概念以及实施的方法论，完成数字化银行领域整体规划研究报告。

专项领域研究，取得丰硕成果。根据收单业务特色与发展方向，研究我行收单生态体系，完成《收单业务提升及平台建设研究报告》。以“柜面运营服务无纸化改革”为突破口，研究通过业务确认功能模块化、手写电子签名、合同防篡改等关键技术，建立业务受理、业务处理、风险管理等过程通用的无纸化办公工作模式，完成《无纸化办公工作研究报告》。

2.物联网技术研究与应用落地，开启万物互联时代

取得多项技术研究成果。2017年一季度完成了《物联网技术应用规划研究报告》，明确工行物联网技术的总体路线规划及在银行业务的应用前景，有效推进工行物联网技术应用和创新的整体工作。2017年三季度完成了《物联网安全研究报告》，为后续构建完善的物联网安全体系提供理论支撑。完成“芯片类标签技术指引”等多项技术图谱研究课题，为后续业务场景应用积累了技术经验。完成《中小企业视频监管技术研究方案》等多项业务场景研究报告，为工行加强各业务领域资产智能管理、提高风险防范能力提供了技术解决方案。

完成工银物联网系统平台搭建。通过前期各项技术研究课题的积累，经过不断论证与实践，于2017年6月份利用分布式技术架构自主研发构建我行“工银物联网服务平台”,

提供海量物联网终端设备注册管理、连接鉴权、协议转换，对采集数据进行过滤、转换、聚合、加工处理，实现低密度价值数据向高价值数据转换，形成有价值的业务信息，向业务系统提供信息订阅、监控报警、数据可视化等服务，实现各业务领域快速接入和数据聚合与应用，为万物互联时代业务部门抢占金融创新先机提供科技支撑，在银行同业的物联网体系建设中取得领先成果。

顺利落地业务场景。2017年6月份，随着工银物联网服务平台6月版顺利投产上线，首个物联网技术应用场景落地项目“汽车专项分期业务车辆押品监控创新项目”在陕西分行成功试点。投产首日共1863台存量车辆通过GPS服务合作商接入我行物联网服务平台，监管抵押车辆价值超2亿元人民币，通过运用物联网技术对信用卡汽车专项分期抵押车辆的行驶轨迹、异常状况、敏感地点停留等进行监测和智能化分析，有力支持我行对抵押物进行全面、实时的监控，及时掌握抵押车辆的使用状况，提升风险防范能力。

9月份，信贷业务管理创新（风险信息采集）项目通过智能抄表、视频图像采集分析、RFID标签等物联网技术实现对企业水电消耗、生产经营、抵质押品等相关的信用风险信息的自动收集和监测预警，根据采集的数据、图像、水电表读数等信息，交叉验证企业经营及押品变化状况，为信贷准入、尽职调查、贷后监测预警提供及时、客观、真实的数据来源。

3.紧跟趋势，前瞻探索数字货币技术和应用

开展法定数字货币规划研究。配合人行数字货币系统原型验证，实现数字货币发行、回笼、试点应用出入场等功能，2017年2月已实现与原型系统的对接，并于5月协助人行数字货币研究所完成数字货币原型系统演示，总体演示效果较好。

开展工行数字货币创新研究。以工行数字货币为试点开展虚拟货币的生产、发行和流通环节中的技术研究，将数字货币的新特性与我行业务流程和使用场景相结合，探索在支付、客户回馈（客户积分）、跨境人民币清算方面应用场景，完成《工行数字货币研究》报告。

开展数字钱包体系研究。研究商业银行端数字货币钱包实现技术，论述钱包私钥安全管理技术、钱包形态、数字货币的管理算法及开户、兑换、支付等功能场景规划，夯实数字货币的应用试点技术储备，形成《数字钱包技术体系研究报告》。

三、引领发展，布局数字智慧金融新生态

未来，数字化银行创新实验室将继续秉承创新发展的理念，积极开展各个研究方向的前瞻探索和创新应用，保持我行在银行业科技领先者的地位，引领金融科技领域的发展方向，打造以工行为核心的数字智慧金融新生态。

1.革新除弊，持续推进数字化银行方向研究

后续数字化银行研究将继续以客户为中心，结合银行现有的业务流程，梳理客户与银行交互流程中的关键点及痛点，结合大数据、物联网、人工智能、生物识别、区块链、云计算等新技术研究成果，重组、提升业务流程，优化客户体验，为客户提供“线上化”“自动化”“智能化”的数字化银行服务，并加大业务服务创新模式研究力度，开展重点领域的金融服务新模式及服务能力提升研究，提升我行金融服务开放能力，引领银行金融服务能力为核心的金融生态圈建设。

2.拓展应用，促进工行物联网生态体系建设

当前正处于万物互联时代开启，物联网行业应用快速发展的时期，后续数字化银行创新实验室要继续探索物联网技术在各业务领域的创新应用，开展我行物联网体系的建设完善工作，持续优化我行的物联网体系，持续建设完善的、安全的、可快速扩展的物联网平台，实现我行万物接入、行业互联的能力，以物联网平台为依托整合产业链上下游领域应用，打破行业间的壁垒实现互联互通，引领金融物联网生态圈的建设，为建设完善我行的金融生态圈提供有力支持。

3.提升能力，探索数字货币支付生态创新应用

未来数字货币将帮助银行实现核心支付能力的提升，后续实验室将紧跟业界发展趋势，继续开展数字货币技术和应用的前瞻研究，并持续跟进我国法定数字货币工程研究实施工作，借此实现我行更安全、高效、可监管的支付服务，为我行更多创新应用提供基础支付服务支撑，进一步拓展我行的金融服务能力，为政府机构、行业领域、个人等建立基于我行数字货币应用的金融支付生态圈，为我行加强金融监管，建立安全、完善的金融生态圈提供支持。