创新业务模式助力业务发展描绘互联网金融新蓝图

中国工商银行软件开发中心 李 兵 马 蕾 夏 冬

为适应全行经营转型和业务发展的新要求，互联网金融实验室秉持“创新超越、融合共进”的理念，在互联网金融业务模式、前端开发技术领域，积极跟踪业界先进发展趋势，掌握技术发展方向，深入开展新技术研究及创新应用，推进技术与业务、技术与需求、技术与商业模式的不断磨合、不断适配，助力业务发展。

一、明确研究方向，直面金融科技发展带来的机遇与挑战

近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易效率等优势的认识不断深入，互联网金融发展的模式与内容不断得到创新和丰富，与人们的生活更紧密地联系在一起。大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术被广泛应用，改变了传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色，大幅提升了传统金融的效率，解决了传统金融的痛点。互联网金融实验室持续在金融业务模式创新及保持前端开发技术先进性方面大力投入，通过创新技术研究及应用，拓展适应互联网金融环境的业务模型和交易形式，提升移动互联网金融服务能力与研发效率。

1.业务模式创新。聚焦互联网金融关键领域，加快互联网金融业务模式创新研究与应用，形成科技与金融的良性互动。利用人工智能、生物识别、VR/AR、物联网、直播等新技术、新服务媒介，在支付、电商、传统金融业务领域深入开展业务模式创新探索，以极致、贴心的产品，赢得客户。

2.移动端技术体系。加强移动端技术体系前瞻性研究，提升移动互联网金融服务能力与研发效率。应用前端框架、组件化开发、新型域名解析、无感知认证和移动端可信执行环境等新技术，不断提升我行互联网金融持续服务能力、研发效率、客户体验和市场竞争力。

3.互联网金融架构提升。以打造更完善高可用、更加安全稳定、更良好松耦合的互联网金融架构为目标，研究互联网金融架构提升的方法，促进互联网金融的监控发展和客户体验的提升。

二、融合创新，研究及价值转化取得阶段性进展

实验室成立至今，在业务模式创新、移动端技术体系、互联网金融架构提升领域开展了一系列研究，在平台搭建、业务模式创造、基础设施优化等方面均取得阶段性进展。

1.加快互联网金融业务模式创新研究与应用，提升客户服务水平

利用我行语音识别、人工智能、大数据分析等技术研究成果，实现我行全渠道统一的智能客服系统。通过提供语音智能机器人交互服务，用自然语言这种更加自然亲切的交互方式代替传统低效的手工输入，从而降低用户操作成本，快速触达功能，提升服务效率，还能对客户进行有效及时的指引，帮助客户更加方便快捷地完成操作。可适用于菜单导航、咨询助手、帮助指引等业务全流程语音交互，快速完成金融交易的场景。

搭建图像识别平台，为互联网金融应用及分行提供图像内容分类识别、图像内容搜索等创新业务功能，提升用户体验，提高业务管理水平，降低人工运营成本。

借鉴业界离线二维码产品（如微信、支付宝）的建设思路，研究基于服务器模式和客户端模式下我行离线二维码的实现方案，结合离线环境的安全要求和特点，研究安全风险控制措施，支持复杂的支付环境，提升工银二维码支付的用户体验。

基于VR/AR、物联网、音视频直播等技术，探索适合我行的应用场景，丰富我行营销形式和服务渠道，为业务创新探索全新路径，不断促进我行业务创新与发展。

2.加强移动端技术体系前瞻性研究，提升移动互联网金融服务能力与研发效率

通过HTTPDNS技术研究及应用，解决传统DNS域名解析由于网络运营商策略影响，导致我行域名解析流量调度不准确的问题，提升移动客户端域名解析速度和准确度。该项技术通过在“工银e生活”试点验证，域名解析最优路径准确率从90%提高到100%，提升效果明显。

搭建基础APP开发框架并实现常用业务场景功能，使应用可基于框架进行新增APP的开发和快速上线。提供自动化打包工具、前端构建工具和构建管理工具，实现框架的工程化和自动化。通过建立IFOP社区，实现资产和文档的在线共享。为全行移动金融产品的开发提供完善的支撑能力，特别是降低分行移动金融特色产品开发的准入门槛，有效保障全行业务功能跨渠道复用和客户体验的一致性，提升整体的研发质量和效率，缩短研发周期，为业务产品的快速上线、安全平稳运行提供保障。浙江分行已试点使用了移动开发框架的多webview构件和资源缓存方案，经过测试，该构件的使用对H5页面的加载速度提升非常明显，对分行APP的体验提升有较大的作用。移动开发框架已为我行包括三平台在内的13个APP提供技术支撑，为三平台精装修和性能提升提供解决方案，各分行通过部署工程化工具，配置FTP服务器信息，即可实现构件的添加、删除和更新。

3.开展互联网金融架构提升研究，持续完善互联网金融领域架构蓝图规划

实验室以打造更完善高可用、更加安全稳定、更良好松耦合的互联网金融架构为目标，通过广泛、深入地了解国内外互联网金融领域技术和架构设计发展趋势，以解决我行互联网金融架构设计方面所面临的耦合过于紧密、资源复用度不高和持续服务能力不足等痛点问题，完成我行互联网金融技术、应用架构未来规划及由当前应用架构向目标架构演进的路线图，为互联网金融领域在高可用、低成本、易扩展和便捷研发方面的整体提升夯实基础，促进互联网金融的监控发展和客户体验的提升。

三、把握机遇，促进互联网金融研究发展与完善

当前和今后一段时期，在金融监管、科技创新、市场竞争等因素的共同作用下，现代金融科技已经迈进新的发展阶段，行业市场竞争将不断加剧。未来以区块链、人工智能、生物识别等为代表的新一代信息技术的急速发展，将催生大量新型金融服务需求，需要进一步提升新技术变革的应对能力，紧密跟踪客户需求，提高金融产品和服务创新能力，不断挖掘创新业务场景，打造极致客户体验，支持业务发展。

1.全面推进支持我行e-ICBC 3.0战略升级。通过技术手段和金融服务的智能重构适应社会未来发展需要，整合定位重合的互联网金融入口，构建统一的个人支付产品体系，以应用内嵌等方式促进三大平台互相引流，完善“融e借”、信用卡专项分期等网络融资产品体系，优化覆盖金融、社交、生活服务的e-ICBC生态圈，加快推动我行全新的“智慧银行”体系建设，为全行互联网金融业务的未来赢得更大发展空间。

2.加强互联网金融业务模式创新。跟踪自然人机交互技术研究进展，持续提升安全防范水平和用户体验。建设我行图像识别平台和VR/AR营销技术平台，基于图像识别技术实现图片购、商品上架审核、视频目标检测等业务和场景，丰富我行产品功能，提升业务运营效率，增强信贷风险防控能力；深入研究虚拟现实技术、增强现实技术在金融业的应用场景，推广应用于产品推广营销、复杂金融产品的推介等环节，提升客户体验，增强获客能力。密切跟踪5G通信技术发展趋势，积极拓展银行服务模式和渠道。利用语音识别、人工智能和大数据技术，推动智能客服系统建设，打造新一代客户联络中心，实现由传统电话呼叫中心人工坐席和自助语音服务向线上线下全融合的智能客户服务中心转型，支撑95588电话语音服务，拓展移动座席服务，创新线上客户服务方式，运用人工智能、生物识别等技术创新客户服务模式，实现线上语音、视频多媒体服务。

3.提升移动互联网金融服务能力与研发效率。加强移动开发框架的平台化、组件化新技术研究，通过研究基于数据流、模块化、组件化的技术解决方案，降低功能研发成本，促进前端技术架构发展；探索基于前后端分离和工程化建设的开发模式优化方案，提升产品研发效率，推动我行前端研发架构演进，完成面向全行的推广。开展跨平台前端开发框架、无感知认证和移动端可信环境等新技术研究，快速支持全行移动互联网金融业务创新。

4.以保持同业领先为目标，持续完善架构蓝图规划。建设互联网支付平台，构建统一的个人支付产品体系，提供统一支付服务。进一步加强互联网金融营销平台建设，通过智能化的精准营销模式、场景化的营销管理与功能体系、开放化的营销推送与展现方式，为我行开展多种互联网金融营销活动提供多方位服务支持。“融e联”开放平台服务场景生态建设，吸引知名合作方为我行客户提供丰富生活场景化服务，构建完善互联网金融生态圈。