大学生网络贷款的法律分析

蔡嘉瑞 王梦婷 袁梦梦

嘉兴学院南湖学院，浙江 嘉兴 314001

大学生网络贷款具有网贷平台种类繁多，贷款程序简单，贷款金额小，利息较高等特点。

一、大学生网络贷款的问题

(一)网络贷款经营主体资格的问题

目前设立网络贷款公司只需经过工商管理部门与工信部门登记备案即可投入运营，但备案登记不构成实质性审查。因此设立门槛低，金融行业的主体资质审核不严格，使得市场充斥大量无良网络贷款公司。

(二)网络贷款市场监管的问题

网络贷款迅速发展却没有法律对其规范使得网络贷款平台在运营中容易触及法律底线。网络贷款的监管也存在技术难度，导致无法对其有效监管。使得不法分子对高利润的网络贷款趋之若鹜，造成不良网络贷款事件频发。

(三)网络贷款平台与贷款人违法违规经营问题

1、网络贷款平台与贷款人违法犯罪问题

(1)借款手续违法。P2P模式的网络贷款中的权利和义务都由借贷双方合意产生，由于监管缺失而更容易产生违法操作行为。有些贷款人会将贷款利息预先从本金中扣除，根据《合同法》有关规定行为不合法。

(2)逾期管理费用高。网络平台在网络贷款中的行为相当于一种居间行为，借款人还需额外支付平台管理费用。正是因为这种管理费用加上借款利息双重收费的行为，造成了网贷高利息的现状。

(3)非法催债普遍。借款人无法还款，有些贷款人会以威胁、恐吓、跟踪等方式，达到向借款人强行索取非法高额财物(超出法定利息)的目的，可构成敲诈勒索罪。

二、大学生网络贷款的规范措施

(一)出台法律法规、规范网络贷款

网络贷款目前只受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》约束。但该办法只能规范纯P2P模式，不具有全面性。建议国务院相关部门尽快出台更具有针对性和全面性的法规。

(二)提高市场准入门槛、严审网络贷款经营者资质

平台应具备较强的监管技术，如通过技术限定当事人在合法范围内约定利息，或将平台作为借贷资金往来的第三方监控当事人间的具体资金往来数额。放贷还款活动都要通过平台的合法性审核，否则平台不予以系统支持。如此可以从源头切断网贷向高利贷转变的可能。

(三)完善征信系统、约束授信放贷

由于网络贷款与信用贷款有一定相似之处，可以在网络贷款中引入个人信用作为贷款数额的考量因素，这样能降低借贷双方的风险。对于超出个人信用贷款额度的大学生，可要求其父母提供担保。当大学生违约时，贷款人或平台可通过要求担保人偿还债务方式实现债权。

(四)加强金融监管力度、实现社会综合治理

首先，由市场监督管理部门对网络贷款公司进行信用评定。其次，促成网贷平台和监管部门的合作。网贷平台通过大数据筛查出可能涉嫌违法的放贷者，将名单提供给监管部门。再者，各高校要积极对学生反映的违法网络贷款进行统计，及时反馈给监管部门。最后，监管部门对可能涉嫌违法犯罪的依法移交给公安部门，追究法律责任。

(五)大学生增强守法守约意识、提高依法维权能力

1、加强大学生基础金融法律知识

学校应当将金融法律课程作为学生的必修课程，同时学校还应举办关于金融法律知识的讲座，邀请实务人员进校园，以案例说法，对学生进行教育。

2、树立大学生守约精神

2016年国务院发布《国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见》大力推进个人信用的建设。大学生在网络贷款这一民事活动中的违约行为会影响良好的个人信用的建立。大学生应当树立起守约精神，避免降低个人信用。

3、提高维权意识

网络贷款主要风险来自于借贷双方对于利息的约定。大学生要审慎审阅合同约定的利息，对于超过法定利息的借款合同不予订立。同时大学生应提高维权意识，当合法权益受到损害时，可以通过合法途径进行救济。如，向老师寻求帮助。或面对催债人员的非法催债应当及时报警，由公安对催债人员进行处罚。也可直接向法院起诉，减少自身财产利益的损失。