大学生网络贷款的法律规范

陈 卓

天津天狮学院，天津 301700

大学生网络贷款在快速发展过程中出现了许多问题，一些贷款机构降低贷款审核条件、故意模糊收费标准等，引导大学生在网络消费贷款，2016年4月，教育部办公厅联合银监会办公厅发布《校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(教思政厅函[2016]15号)并开展专项工程和教育活动。本文对大学生网络贷款的法律规范进行了探讨。

一、大学生网络贷款的问题

虽然大学生作为借款人个人消费能力有限，但由于人口众多，群体消费能力不容忽视。由于一些网上金融服务位于法律法规的边缘，借款人大多是缺乏社会经验的学生，有些借款人对法律制度意识薄弱，故意借用别人的信息获取贷款，导致许多问题。

(一)网上借贷公司经营资格问题

目前网络贷款公司的设立只能通过工商管理部门和行业信息技术部门的登记备案才能投入运营，但登记不构成实质审查。因此降低了门槛，金融业的主要资格审查并不严格，使市场充斥着不法网上借贷公司。

(二)监管网络贷款市场的问题

没有法律规制的网络贷款的快速发展使得在线借贷平台很容易达到运营的法律底线。网络贷款的监管在技术上也很困难，这使得无法对网络贷款市场有效监督。结果非法分子纷纷涌向高利润的网络贷款，导致不良网络贷款的发生。

(三)网络贷款平台与贷款人违法违规经营问题

1.网络贷款平台与贷款人违法犯罪问题

(1)借款手续非法。P2P网络贷款的权利和义务是由贷款人和借款人的协议产生的，由于缺乏监管，非法操作更有可能发生。一些贷款人预先从委托人那里扣除贷款利息，根据《合同法》有关规定行为不合法。

(2)逾期的高额管理费用。网络平台在网络贷款中的行为等同于中间行为，借款人必须支付平台的管理费。正是由于这种管理费加上借款利息的双重收费，导致目前高息网络贷款的情况。

(3)非法收债很普遍。借款人无法偿还贷款，部分贷款人将诉诸威胁、恐吓、追踪等手段，以达到迫使借款人获取非法高额财产的目的，这可能构成犯罪敲诈勒索。

2.大学生网络贷款的规范性措施。

二、大学生网络贷款的规范措施

(一)引入法律法规，规范网络贷款。目前网络贷款仅受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的约束。应加强互联网立法，关注网络犯罪的新形式，及时修改和补充法律规定，使其适用并处理互联网发展带来的新情况、新问题。

(二)提高市场准入门槛，严格审查网上资格贷款经营者。所有贷款和还款活动都应通过平台的合法性审核，否则平台将无法提供系统的支持。这可以从网络贷款来源中切断高利贷的可能性。

(三)改进信用调查制度，限制信贷授予贷款。由于网络贷款与信用贷款具有一定的相似性，可以在网络贷款中引入个人信用贷款金额的考虑因素，从而可以降低贷款双方的风险。对于超过个人信用额度的大学生，可以要求他们的父母提供保证。发挥企业信用调查服务在有关部门对校园贷款监管和借款过程中大学生选拔的作用。

(四)加强金融监管力度、实现社会综合治理。加强金融监管，实现全面的社会治理。首先，网络贷款公司的信用评级由市场监督管理部门进行。第二，促进在线借贷平台与监管机构之间的合作。最后，监管部门将依法查处，将案件移交公安部门，禁止不合标准的校园贷款平台。

(五)大学生增强守法守约意识、提高依法维权能力。大学生应当提高依法守信的意识，提高依法维权的能力。加强大学生基本金融法律知识。大力推进个人信用建设。大学生在网络贷款违约的民事活动中将影响建立良好的个人信用。大学生应树立守信用的精神，避免降低个人信用。提高对权利保护的意识。网络贷款的主要风险来自双方就利息达成的协议。大学生应仔细审查合同中约定的利益，不得签订超出合法利益的贷款合同。同时，大学生应提高维权意识，在合法权益受损的情况下，可以通过法律手段解决。向老师寻求帮助或者在面对非法收债员的威胁应及时向警方报案，并由公安部门处罚违法者。也可到法院起诉，减少自身财产损失。

三、结论

大学生网络贷款作为互联网时代的一种市场行为，在运作过程中不可避免地会出现各种问题。因此，在建立和完善法律标准管理监督机制的基础上，要积极引导标准化管理。随着我国法律管理制度的不断完善，网络金融信贷一定会走上良性循环的道路。